Wer zahlt den Schaden? Der Schadenkompass

Eine Wasserleitung in der Wand platzt, Wasser läuft in Boden und Möbel.

Zahlt nicht
Die Privathaftpflicht zahlt nicht für Ihr eigenes Haus. Sie ist erst zuständig, wenn das Wasser beim Nachbarn ankommt und Sie den Schaden verschuldet haben.

Der Haken
Leitungen außerhalb des Gebäudes, etwa zwischen Hauswand und Straße, sind in vielen älteren Verträgen nicht versichert. Und wer den Schaden nicht sofort meldet, riskiert Kürzungen für den Folgeschaden.

Nach einem Gewitter drückt Wasser durch den Abfluss und über die Kellertreppe ins Haus.

Zahlt nicht
Die normale Wohngebäude- und Hausratversicherung zahlt nicht. Sie deckt Leitungswasser, Sturm, Hagel und Feuer, aber kein Wasser von außen.

Der Haken
Ohne Rückstausicherung, die regelmäßig gewartet wird, kürzen viele Versicherer oder lehnen ab. Außerdem ist Elementar meist ein eigener Baustein, der beim Abschluss aktiv gewählt werden musste.

Hochwasser steht einen Meter hoch im Erdgeschoss.

Zahlt nicht
Wer glaubt, der Staat springe ein, irrt oft: Soforthilfen gibt es nur bei großen Katastrophen und sind kein Anspruch. Eine Pflichtversicherung gegen Elementarschäden ist in Deutschland geplant, aber noch nicht beschlossen.

Der Haken
In Gebieten mit hohem Hochwasserrisiko ist Elementarschutz teuer oder nur mit hoher Selbstbeteiligung zu bekommen. Wer erst nach einer Warnung abschließt, ist wegen der Wartezeit oft nicht geschützt.

Bei einem Herbststurm fliegen Ziegel vom Dach, Regen dringt ein.

Zahlt nicht
Regen, der ohne Sturmschaden durch ein altes Dach tropft, zahlt niemand. Das gilt als Instandhaltung.

Der Haken
Versichert ist Sturm erst ab Windstärke 8. Liegt keine Messung vor, verlangt der Versicherer Nachweise, etwa Schäden an Nachbarhäusern oder Daten des Wetterdienstes.

Ein Gewitter in der Nähe, danach sind Fernseher, Router und Heizungssteuerung defekt.

Zahlt nicht
Die Elektronikversicherung zahlt für Privatleute nicht, sie ist ein Produkt für Betriebe. Die Herstellergarantie deckt keine Überspannung.

Der Haken
Ein direkter Einschlag ist immer versichert, der häufigere indirekte Überspannungsschaden nur, wenn der Tarif ihn ausdrücklich nennt. Ältere Verträge haben dafür oft eine niedrige Obergrenze.

Öl in der Pfanne fängt Feuer, die Küche brennt aus, Ruß zieht durch die Wohnung.

Zahlt nicht
Die Wohngebäudeversicherung des Vermieters zahlt nicht Ihre Möbel. Umgekehrt holt sie sich den Gebäudeschaden bei grober Fahrlässigkeit oft von Ihnen zurück.

Der Haken
Wer die Pfanne unbeaufsichtigt lässt, handelt womöglich grob fahrlässig. Gute Tarife verzichten auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit, einfache kürzen die Leistung.

Die Wohnungstür wird aufgehebelt, Schmuck, Laptop und Bargeld fehlen.

Zahlt nicht
Die Wohngebäudeversicherung zahlt keinen Hausrat. Und ohne Einbruchspuren, etwa bei offenem Fenster oder mit echtem Schlüssel, liegt kein Einbruchdiebstahl vor.

Der Haken
Bargeld und Schmuck sind nur bis zu festen Grenzen versichert, außerhalb eines Tresors oft wenige tausend Euro. Die Polizei muss sofort informiert und eine Liste der gestohlenen Sachen eingereicht werden.

Das abgeschlossene Rad steht im Kellerraum, eines Morgens ist die Tür aufgebrochen und das Rad weg.

Zahlt nicht
Steht das Rad draußen am Bahnhof, zahlt die Hausrat nur mit einer Fahrradklausel. Ohne sie ist einfacher Diebstahl nicht versichert.

Der Haken
Bei Gemeinschaftskellern ohne Einbruchspuren an der eigenen Tür wird es schwierig. Rechnung und Rahmennummer müssen vorliegen, sonst lässt sich der Wert nicht belegen.

Der Zulaufschlauch reißt, Wasser tropft durch die Decke in die Wohnung darunter.

Zahlt nicht
Ihre Haftpflicht zahlt nicht automatisch. Ist der Schlauch ohne Ihr Verschulden gerissen, haften Sie nicht, dann zahlt die Hausrat des Nachbarn dessen Sachen.

Der Haken
Wer die Maschine laufen lässt, während niemand zu Hause ist, bekommt oft Mitverschulden angerechnet. Ein Aquastopp am Schlauch ist die billigste Vorsorge.

Der Schlüssel zur Schließanlage des Mietshauses ist weg, der Vermieter will alle Schlösser tauschen.

Zahlt nicht
Die Hausrat zahlt das nicht, sie ersetzt höchstens den Tausch Ihres eigenen Schlosses nach einem Einbruch.

Der Haken
Viele Tarife begrenzen Schlüsselschäden auf eine feste Summe und schließen Schlüssel von Arbeitgebern aus. Beruflich genutzte Schlüssel brauchen einen ausdrücklichen Einschluss.

Das geerbte Haus steht im Winter leer, eine Leitung friert ein und platzt.

Zahlt nicht
Die Hausrat eines Erben, der woanders wohnt, gilt nicht für das Haus. Der Versicherungsort ist die eigene Wohnung.

Der Haken
In der kalten Jahreszeit muss ein ungenutztes Gebäude beheizt oder alle Leitungen müssen abgesperrt und entleert werden. Wer das versäumt, verliert den Schutz ganz oder teilweise.

Ein Hagelschauer hinterlässt Dutzende Dellen in Dach und Motorhaube.

Zahlt nicht
Die Kfz-Haftpflicht zahlt nie für das eigene Auto. Und die Hausrat deckt keine Fahrzeuge.

Der Haken
Wer das Geld behält und nicht reparieren lässt, bekommt nur den Betrag ohne Mehrwertsteuer. Bei einem späteren Hagelschaden am selben Blech wird der Vorschaden abgezogen.

Auf der Landstraße springt ein Reh auf die Fahrbahn, die Front ist eingedrückt.

Zahlt nicht
Weicht der Fahrer aus und landet im Graben, ohne das Tier zu berühren, zahlt die Teilkasko nur, wenn das Ausweichen nachweislich geboten war. Sonst ist es ein Fall für die Vollkasko.

Der Haken
Ohne Wildschadenbescheinigung von Polizei oder Jäger fehlt der Beweis. Fotos vom Tier und von Haaren am Auto helfen.

Die Scheibe ist eingeschlagen, die Tasche mit Laptop und Kamera vom Rücksitz weg.

Zahlt nicht
Die Kfz-Versicherung zahlt nie für mitgeführte Sachen. Die Hausrat zahlt ohne besondere Klausel ebenfalls nicht.

Der Haken
Selbst wenn eingeschlossen, gilt der Schutz oft nur tagsüber oder bis zu einer niedrigen Grenze, und die Sachen dürfen von außen nicht sichtbar gewesen sein.

Auf Mallorca verursachen Sie mit dem Mietwagen einen Unfall, der Gegner ist schwer verletzt.

Zahlt nicht
Die Privathaftpflicht deckt keine Schäden beim Gebrauch von Kraftfahrzeugen, auch nicht im Mietwagen.

Der Haken
In manchen Ländern sind die gesetzlichen Mindestsummen niedrig. Ohne Mallorca-Police zahlen Sie den Rest selbst. Sie ist in vielen Kfz-Tarifen enthalten, gilt aber meist nur für Europa.

Während Sie beim Abendessen sind, wird die Zimmertür aufgebrochen, Kamera und Uhr fehlen.

Zahlt nicht
Die Haftung des Hotels ist gesetzlich begrenzt und hängt davon ab, ob Wertsachen im Safe lagen.

Der Haken
Die Außenversicherung gilt meist nur für Reisen bis zu drei Monaten. Der Diebstahl muss sofort bei der örtlichen Polizei angezeigt werden, eine Anzeige zu Hause reicht nicht.

Im Urlaub in Antalya muss der Blinddarm raus, das Krankenhaus will vorab bezahlt werden.

Zahlt nicht
Die gesetzliche Krankenkasse zahlt außerhalb der EU nur mit Abkommen und nur nach deutschen Sätzen, einen Rücktransport nie.

Der Haken
Viele Verträge gelten nur für Reisen bis sechs oder acht Wochen am Stück. Vorerkrankungen, die schon vor der Reise behandlungsbedürftig waren, sind ausgeschlossen.

Drei Tage vor der gebuchten Pauschalreise erkrankt Ihr Kind schwer.

Zahlt nicht
Die Krankenversicherung zahlt keine Stornokosten. Und der Veranstalter muss bei Krankheit des Kunden nicht kostenlos stornieren.

Der Haken
Stornieren Sie sofort, wenn die Reise unmöglich wird. Wer abwartet, ob es besser wird, bekommt nur die Stornokosten erstattet, die bei rechtzeitiger Absage angefallen wären.

Sie fahren mit dem Pedelec, übersehen einen Fußgänger, er bricht sich die Hüfte.

Zahlt nicht
Die Unfallversicherung zahlt nur für Ihre eigenen Verletzungen, nicht für die des anderen.

Der Haken
Das gilt für Pedelecs bis 25 km/h. Ein S-Pedelec bis 45 km/h braucht ein Versicherungskennzeichen, dafür zahlt die Privathaftpflicht nicht.

Die Drohne verliert das Signal und fällt auf die Windschutzscheibe eines parkenden Autos.

Zahlt nicht
Viele Privathaftpflicht-Tarife schließen Drohnen aus oder decken nur leichte Modelle. Die eigene Drohne ersetzt keine Haftpflicht.

Der Haken
Wer gegen Flugregeln verstößt, etwa über Wohngrundstücken ohne Erlaubnis fliegt, riskiert Regress. Der Nachweis der Versicherung muss beim Fliegen mitgeführt werden.

Ihr achtjähriger Sohn fährt mit dem Roller am geparkten Auto des Nachbarn entlang und hinterlässt einen langen Kratzer.

Zahlt nicht
Die Kaskoversicherung des Nachbarn zahlt zwar, stuft ihn aber zurück. Er wird deshalb bei Ihnen fordern.

Der Haken
Das Privileg für Kinder bis zehn im Straßenverkehr gilt nach der Rechtsprechung des BGH nicht für parkende Autos. Ist das Kind unter sieben, haftet es gar nicht, dann zahlt nur ein Tarif mit Einschluss deliktunfähiger Kinder.

Sie wollen ein Foto vom Freund machen, das geliehene Smartphone fällt auf die Fliesen.

Zahlt nicht
Einfache Tarife schließen geliehene und gemietete Sachen aus. Und die Haftpflicht zahlt nie den Neupreis.

Der Haken
Wer das Handy selbst in der Hand hatte, hat es geliehen, und genau dann greift der Ausschluss. Fällt es Ihnen vom Tisch, während der Freund es hält, liegt der Fall anders.

Sie tragen beim Umzug einer Freundin einen großen Spiegel, er rutscht und zerbricht.

Zahlt nicht
Ohne Klausel lehnen Versicherer oft ab: Bei unentgeltlicher Hilfe haftet man nach der Rechtsprechung meist nur für grobe Fahrlässigkeit.

Der Haken
Beim Be- und Entladen von Fahrzeugen schließen manche Tarife Schäden an der Ladung aus. Fragen Sie vor dem Umzug nach.

Am Wochenende fällt Ihre Tochter vom Klettergerüst, ein komplizierter Bruch bleibt steif.

Zahlt nicht
Die gesetzliche Unfallversicherung gilt nur in Kita, Schule und auf dem Weg dorthin, nicht am Wochenende. Die Krankenkasse zahlt die Behandlung, aber keine Entschädigung.

Der Haken
Viele Verträge zahlen erst ab einem bestimmten Invaliditätsgrad. Die Invalidität muss innerhalb von 15 Monaten ärztlich festgestellt und geltend gemacht werden.

Der Vater stirbt mit 42, zwei Kinder, das Haus ist zur Hälfte abbezahlt.

Zahlt nicht
Die gesetzliche Witwenrente und Halbwaisenrente ersetzen nur einen Teil des Einkommens. Eine Unfallversicherung zahlt nur bei Tod durch Unfall, die meisten Todesfälle sind Krankheiten.

Der Haken
Falsche Angaben zur Gesundheit im Antrag geben dem Versicherer in den ersten Jahren ein Rücktrittsrecht. Wer die Summe nicht an den Kredit anpasst, ist schnell unterversichert.

Der Hund springt über den Gartenzaun und beißt den Zusteller ins Bein.

Zahlt nicht
Die Privathaftpflicht deckt keine Hunde. Das ist einer der häufigsten Irrtümer.

Der Haken
Als Halter haften Sie auch ohne eigenes Verschulden. Hält sich der Hundehalter nicht an behördliche Auflagen wie Leinen- oder Maulkorbpflicht, kann der Versicherer Regress nehmen.

Das Pferd erschrickt, reißt sich los, läuft auf die Bundesstraße, ein Auto prallt dagegen.

Zahlt nicht
Die Privathaftpflicht zahlt nicht, auch nicht die des Reiters, wenn er nicht Halter ist. Er ist über die Pferdehaftpflicht des Halters oft mitversichert.

Der Haken
Reitbeteiligungen und fremde Reiter müssen im Vertrag eingeschlossen sein. Sonst kann der Versicherer beim Reiter Regress nehmen.

Kreuzbandriss beim Toben, die Tierklinik rechnet mit mehreren tausend Euro.

Zahlt nicht
Die Tierhalterhaftpflicht zahlt nur Schäden bei anderen, nicht die Behandlung des eigenen Tiers.

Der Haken
Viele Verträge haben Wartezeiten und schließen bekannte Leiden aus. Einige Tarife erstatten nur bis zum zweifachen Satz der Gebührenordnung, Tierkliniken rechnen oft höher ab.

Sturz auf der Piste, Hubschrauberbergung, Operation im Tal.

Zahlt nicht
Die gesetzliche Krankenkasse erstattet mit der Europäischen Krankenversicherungskarte nur, was ein Vertragsarzt vor Ort kostet. Die Bergung per Hubschrauber zahlt sie in der Regel nicht.

Der Haken
Viele Hütten und Privatkliniken in Skigebieten rechnen privat ab. Wer die Karte zeigt, wird trotzdem oft als Privatpatient behandelt, dann bleibt ohne Reisekrankenversicherung eine hohe Rechnung.

Ein Backenzahn muss gezogen werden, der Zahnarzt empfiehlt ein Implantat für rund 3.000 Euro.

Zahlt nicht
Die gesetzliche Krankenkasse zahlt nur einen Festzuschuss von 60 Prozent der Regelversorgung, mit lückenlosem Bonusheft 70 oder 75 Prozent. Die Regelversorgung ist die Brücke, nicht das Implantat.

Der Haken
Zahnzusatzversicherungen zahlen nicht für Behandlungen, die beim Abschluss schon angeraten oder begonnen waren. In den ersten Jahren gelten Höchstbeträge.

Eine Projektleiterin fällt nach Monaten Überlastung mit schwerer Depression aus, eine Rückkehr ist nicht absehbar.

Zahlt nicht
Das Krankengeld der Kasse endet nach 78 Wochen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt nur, wenn gar keine Arbeit mehr möglich ist, egal in welchem Beruf.

Der Haken
Psychische Erkrankungen gehören zu den häufigsten Gründen für Berufsunfähigkeit. Wer im Antrag eine frühere Psychotherapie verschweigt, riskiert, dass der Versicherer vom Vertrag zurücktritt.

Nach einem Schlaganfall braucht die Mutter einen Heimplatz, Pflegegrad 4.

Zahlt nicht
Die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt einen festen Betrag je Pflegegrad, keine Vollkosten. Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten im Heim bleiben beim Bewohner.

Der Haken
Eine Pflegezusatzversicherung muss vor der Pflegebedürftigkeit abgeschlossen sein. Mit Vorerkrankungen oder im hohen Alter nehmen Versicherer oft nicht mehr an.

Nach zwölf Jahren kündigt der Arbeitgeber betriebsbedingt, Sie wollen klagen.

Zahlt nicht
In der ersten Instanz vor dem Arbeitsgericht trägt jede Seite ihren Anwalt selbst, auch wer gewinnt. Ohne Rechtsschutz zahlen Sie ihn in jedem Fall.

Der Haken
Für Arbeitsrecht gilt meist eine Wartezeit von drei Monaten. Wer abschließt, wenn sich der Streit schon abzeichnet, ist nicht versichert.

Ein Einspruch geht zu spät raus, der Mandant verliert eine Erstattung von 40.000 Euro.

Zahlt nicht
Eine Betriebshaftpflicht deckt Personen- und Sachschäden, keine reinen Vermögensschäden aus Beratung.

Der Haken
Viele Berufshaftpflichten gelten nur für Schäden, die während der Vertragslaufzeit gemeldet werden. Wer den Vertrag bei Ruhestand kündigt, braucht eine Nachhaftung.

Die GmbH verliert durch eine riskante Investition viel Geld, die Gesellschafter verlangen Ersatz vom Geschäftsführer.

Zahlt nicht
Die Betriebshaftpflicht der GmbH zahlt nicht, wenn die eigene Gesellschaft den Geschäftsführer in Anspruch nimmt. Das Privatvermögen haftet unbegrenzt (§ 43 GmbHG).

Der Haken
Vorsätzliche Pflichtverletzungen sind nie versichert. Die Versicherungssumme wird durch Anwaltskosten aufgezehrt, deshalb ist sie bei Großschäden schnell verbraucht.

Auf dem frisch gewischten Boden rutscht eine Kundin aus und bricht sich das Handgelenk.

Zahlt nicht
Die Privathaftpflicht des Inhabers deckt keine betriebliche Tätigkeit.

Der Haken
Entscheidend ist die Verkehrssicherungspflicht: Ohne Warnschild ist die Haftung klar. Dokumentieren Sie Reinigungszeiten und Hinweise, das entscheidet oft über den Streit.

Ein Mitarbeiter öffnet einen Anhang, am nächsten Morgen sind alle Rechner verschlüsselt und es gibt eine Lösegeldforderung.

Zahlt nicht
Die Inhalts- und Elektronikversicherung zahlt keine Datenwiederherstellung nach Angriffen. Die Betriebsunterbrechung zahlt nur nach einem Sachschaden, nicht nach einem Hack.

Der Haken
Viele Cyberpolicen setzen aktuelle Updates, getrennte Datensicherungen und Mehrfaktor-Anmeldung voraus. Fehlt das, drohen Kürzungen.

Ein Kunde mit offenen Rechnungen über 80.000 Euro stellt Insolvenzantrag.

Zahlt nicht
Keine andere betriebliche Versicherung zahlt einen Zahlungsausfall. Die Betriebsunterbrechung deckt nur den Ertragsausfall nach einem eigenen Sachschaden.

Der Haken
Versichert ist nur bis zu dem Limit, das der Versicherer für den Kunden vorher bewilligt hat. Wer weiter liefert, obwohl Zahlungen schon überfällig sind, verliert den Schutz für die neuen Lieferungen.

Ein Mitarbeiter lässt beim Einbau einer Küche schweres Werkzeug fallen, der Parkettboden ist hin.

Zahlt nicht
Der Mitarbeiter haftet selbst nur eingeschränkt, bei leichter Fahrlässigkeit gar nicht. Den Schaden trägt der Betrieb.

Der Haken
Schäden an Sachen, die bearbeitet werden, sind in einfachen Tarifen ausgeschlossen. Genau darauf kommt es im Handwerk an.

Ein Bedienfehler zerstört die Spindel, die Maschine steht sechs Wochen, Aufträge platzen.

Zahlt nicht
Die Inhaltsversicherung zahlt nur bei Feuer, Einbruch, Leitungswasser oder Sturm, nicht bei Bedienfehlern.

Der Haken
Verschleiß ist nie versichert. Und die normale Betriebsunterbrechung knüpft an Feuer und Co. an, der Maschinenausfall braucht einen eigenen Baustein.