Welche Versicherungen brauche ich? Der Kompass nach Lebenslage
Kaum jemand braucht mehr als eine Handvoll Versicherungen, aber fast jeder braucht andere. Hier finden Sie für zehn typische Lebenslagen, was unverzichtbar ist, was sinnvoll ist und was Sie getrost weglassen können. Die Einteilung folgt einer einfachen Regel und keinem Verkaufsziel.
Die Grundregel: erst die Existenz, dann das Teure, zuletzt der Komfort
Versichern Sie zuerst Risiken, die Sie finanziell nicht überleben würden: Schadenersatz an andere ohne Obergrenze, der Verlust Ihres Einkommens durch Krankheit, das eigene Haus. Danach kommen Schäden, die weh tun, aber nicht ruinieren, etwa die Einrichtung einer ganzen Wohnung. Zuletzt, und nur wenn Geld übrig ist, Komfort wie Zahnzusatz oder Reiseschutz.
Kleinschäden bis zu einigen hundert Euro tragen Sie besser selbst. Eine Versicherung dafür kostet über die Jahre mehr, als sie auszahlt, weil in jedem Beitrag Verwaltungskosten stecken. Pflicht sind in Deutschland ohnehin nur wenige Policen: die Krankenversicherung, die Kfz-Haftpflicht für jeden Fahrzeughalter und in einigen Bundesländern die Hundehaftpflicht.
Ausbildung und Studium
Solange Sie in der ersten Ausbildung sind, sind Sie in der Privathaftpflicht der Eltern meist mitversichert, bei eigener Wohnung oft auch in deren Hausrat über die Außenversicherung. Prüfen Sie das, bevor Sie etwas abschließen. Die wichtigste eigene Entscheidung ist die Berufsunfähigkeitsversicherung: Jung und gesund abgeschlossen ist sie deutlich günstiger und ohne Ausschlüsse zu haben.
Handyversicherung Der Beitrag über zwei Jahre liegt oft nahe am Zeitwert des Geräts, und Diebstahl ohne Aufbruch ist meist ausgeschlossen.
Sterbegeldversicherung Ohne Angehörige, die von Ihnen abhängen, gibt es keinen Bedarf, der die Beiträge rechtfertigt.
Allein, angestellt
Mit dem ersten festen Job endet der Schutz über die Eltern. Jetzt brauchen Sie eine eigene Privathaftpflicht und sollten Ihr Einkommen absichern, denn die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt nur, wenn Sie gar keinen Beruf mehr ausüben können, und dann wenig. Die Hausrat lohnt sich, sobald die Einrichtung mehr wert ist, als Sie spontan ersetzen könnten.
Risikolebensversicherung Sie schützt Hinterbliebene. Wer niemanden versorgt und keinen Kredit hat, braucht sie noch nicht.
Kapitallebensversicherung Sie mischt Todesfallschutz und Sparen, beides wird dabei teurer als getrennt.
Paar ohne Kinder
Zusammenziehen ist der Moment, Verträge zusammenzulegen: Ein Paartarif in der Haftpflicht und eine gemeinsame Hausrat ersetzen je zwei Einzelverträge. Hängt einer vom Einkommen des anderen ab, etwa bei einer gemeinsamen Wohnungsfinanzierung, gehört eine Risikolebensversicherung dazu.
Zwei Einzelverträge in Haftpflicht und Hausrat Unverheiratete Partner lassen sich in einem Vertrag mitversichern, wenn sie im selben Haushalt leben. Der zweite Vertrag ist dann reine Doppelung.
Reisegepäckversicherung Die Außenversicherung der Hausrat deckt Einbruch und Raub auf Reisen bereits zu einem Teil ab.
Familie mit Kindern
Mit Kindern verschiebt sich der Schwerpunkt auf die Absicherung der Menschen, die von Ihrem Einkommen leben. Risikoleben und Berufsunfähigkeit für den oder die Hauptverdiener gehen vor. In der Haftpflicht zählt jetzt die Klausel für deliktunfähige Kinder, sonst bleibt der Nachbar auf dem Schaden sitzen, den Ihr Vierjähriger anrichtet.
Ausbildungsversicherung Die Rendite ist nach Kosten meist gering. Ein Sparplan auf den Namen der Eltern ist flexibler.
Kinderinvaliditätsversicherung als erster Vertrag Sie ist sinnvoll, aber teurer als eine gute Unfallversicherung. Erst wenn die Eltern abgesichert sind, lohnt der Blick darauf.
Haus- oder Wohnungseigentümer
Wer ein Haus besitzt, braucht eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschutz, denn Starkregen trifft auch Häuser weit weg von jedem Fluss. Bei der Eigentumswohnung versichert die Gemeinschaft das Gebäude, prüfen Sie dort, ob Elementar eingeschlossen ist. Solange ein Kredit läuft, gehört eine Risikolebensversicherung in Höhe der Restschuld dazu.
Restschuldversicherung der Bank Sie ist meist deutlich teurer als eine Risikolebensversicherung mit gleicher Summe und wird oft zusammen mit dem Kredit verkauft.
Glasversicherung Ohne große Glasflächen oder Glaskeramik-Kochfeld ist der Beitrag über die Jahre höher als der zu erwartende Schaden.
Selbstständig und freiberuflich
Als Selbstständiger haben Sie keinen Arbeitgeber, der Lohn fortzahlt, und meist keine gesetzliche Rentenversicherung. Die Berufshaftpflicht ist in vielen Kammerberufen Pflicht und für alle, die beraten, planen oder programmieren, unverzichtbar. Krankentagegeld und Altersvorsorge müssen Sie selbst organisieren.
Krankenhaustagegeld Die Lücke entsteht nicht durch den Klinikaufenthalt, sondern durch den Verdienstausfall. Dafür ist ein Krankentagegeld da.
Elektronikversicherung für einen einzelnen Laptop Ein Gerät ersetzen Sie aus dem Betriebskonto. Die Police lohnt erst bei teurer Ausstattung.
Hunde- oder Pferdehalter
Als Tierhalter haften Sie auch ohne eigenes Verschulden für das, was Ihr Hund oder Pferd anrichtet (§ 833 BGB). Die normale Privathaftpflicht deckt das nicht. In Berlin, Hamburg, Niedersachsen und weiteren Ländern ist die Hundehaftpflicht Pflicht. Tierarztkosten nach einer Operation gehen schnell in die Tausende.
Krankenvollversicherung für ein älteres Tier Ab etwa acht Jahren steigen die Beiträge stark und Vorerkrankungen sind ausgeschlossen. Eine reine OP-Versicherung oder ein Rücklagenkonto ist dann oft vernünftiger.
Ruhestand
Im Ruhestand fallen Verträge weg, die das Einkommen schützen. Dafür rücken Pflege und Zähne nach vorn: Die gesetzliche Pflegeversicherung trägt nur einen Teil der Kosten, der Eigenanteil im Heim liegt oft bei mehreren tausend Euro im Monat. Die Haftpflicht bleibt unverzichtbar, gerade für Großeltern mit Enkeln im Haus.
Berufsunfähigkeitsversicherung Ohne Arbeitseinkommen gibt es nichts mehr abzusichern. Viele Verträge enden ohnehin mit dem Rentenbeginn.
Risikolebensversicherung ohne offene Schulden Wenn die Hinterbliebenen durch Rente und Vermögen versorgt sind, ist der Beitrag im Alter hoch und der Nutzen gering.
Kleiner Betrieb mit Mitarbeitern
Mit Mitarbeitern haften Sie auch für deren Fehler beim Kunden. Die Betriebshaftpflicht ist deshalb die erste Police, danach kommen Inhalt und Betriebsunterbrechung, denn ein Brand kostet nicht nur die Einrichtung, sondern Monate Umsatz. Die gesetzliche Unfallversicherung über die Berufsgenossenschaft ist Pflicht und läuft ohne Makler.
Glasversicherung für ein Büro ohne Schaufenster Einzelne Scheiben sind billig ersetzt. Bei großen Schaufenstern sieht es anders aus.
Einzelverträge für jedes Gerät Eine Inhalts- oder Elektronikversicherung mit Pauschalsumme deckt die Ausstattung in einem Vertrag ab.
Neu in Deutschland
Wer nach Deutschland zieht, muss sich krankenversichern, gesetzlich oder privat. Fast jeder Haushalt hat hier eine Privathaftpflicht, viele Vermieter fragen danach. Bringen Sie Nachweise über Ihre schadenfreien Autojahre aus dem Heimatland mit, manche Versicherer rechnen sie an.
Internationale Reisekrankenversicherung als Dauerlösung Sie erfüllt die deutsche Pflicht zur Krankenversicherung in der Regel nicht und endet oft nach einer festen Zeit.
Kapitalbildende Lebensversicherung bei kurzem Aufenthalt Wer nach wenigen Jahren wieder geht, verliert bei der Kündigung einen großen Teil der Beiträge an Kosten.
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Welche Versicherungen sind in Deutschland Pflicht?
Für alle: die Krankenversicherung mit der Pflegeversicherung. Für Fahrzeughalter: die Kfz-Haftpflicht. In einigen Bundesländern die Hundehaftpflicht, für Drohnen eine Halterhaftpflicht und für bestimmte Berufe eine Berufshaftpflicht. Alles andere ist freiwillig, auch die Privathaftpflicht.
Welche Versicherung ist die wichtigste?
Die Privathaftpflicht. Wer einen anderen schädigt, haftet unbegrenzt mit seinem Vermögen, und ein Personenschaden kann Millionen kosten. Gleichzeitig ist sie eine der günstigsten Versicherungen. Direkt danach kommt für Berufstätige die Absicherung der Arbeitskraft.
Wie viel sollte man monatlich für Versicherungen ausgeben?
Eine feste Quote gibt es nicht, weil die Berufsunfähigkeitsversicherung je nach Beruf ein Vielfaches kostet. Sinnvoller ist die Reihenfolge: Existenzrisiken zuerst, auch wenn sie teurer sind, Komfortpolicen erst, wenn Geld übrig bleibt.
Brauche ich eine Hausratversicherung, wenn ich wenig besitze?
Rechnen Sie nach, was Sie für Möbel, Kleidung, Geräte und Küche neu ausgeben müssten. Meist kommen auch bei einfacher Einrichtung mehr als 20.000 Euro zusammen. Könnten Sie das nicht aus Ersparnissen zahlen, lohnt die Hausrat.
Lohnt sich eine Unfallversicherung, wenn ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung habe?
Sie ist dann eine Ergänzung, kein Ersatz. Die meisten Fälle von Berufsunfähigkeit entstehen durch Krankheit, nicht durch Unfall. Die Unfallversicherung zahlt eine Summe bei bleibender Beeinträchtigung, auch wenn Sie weiter arbeiten können.
Wann sollte ich meine Versicherungen überprüfen?
Bei jedem Einschnitt: Auszug von zu Hause, erster Job, Zusammenziehen, Heirat, Kind, Hauskauf, Selbstständigkeit, Rente. Und alle paar Jahre ohne Anlass, weil ältere Tarife oft schlechtere Bedingungen haben als heutige zum selben Preis.
Sind Kinder automatisch mitversichert?
In Familientarifen der Haftpflicht und Hausrat ja, in der Regel bis zum Ende der ersten Ausbildung. In der Kranken- und Unfallversicherung braucht jedes Kind eine eigene Anmeldung oder einen eigenen Vertrag. In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Kinder meist beitragsfrei familienversichert.
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