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Konstante Summe
Die Summe bleibt über die ganze Laufzeit gleich. Die Standardlösung zur Absicherung der Familie.
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Risikolebensversicherung: Geld für die Familie, wenn Sie nicht mehr da sind
Die Risikolebensversicherung zahlt eine vereinbarte Summe, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt. Sie ist reiner Schutz ohne Sparanteil und deshalb günstig. Wichtig ist sie für alle, deren Familie, Partner oder Kreditgeber vom eigenen Einkommen abhängen.
Die Frage, die hier fast jeder zuerst stellt
Wie hoch sollte die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung sein?
Als Faustregel das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens, zuzüglich offener Kredite. Genauer rechnen Sie so: Was braucht die Familie jedes Jahr, bis die Kinder selbstständig sind, abzüglich Hinterbliebenenrenten und eigenem Einkommen des Partners? Dazu kommen Restschuld der Baufinanzierung und einmalige Kosten. Die Summe darf nicht zu knapp sein, denn der Aufpreis für mehr Schutz ist in der Risikoleben gering.
Selbst rechnen
Wie viel Absicherung braucht Ihre Familie?
Die Faustformel der Verbraucherschützer: das Einkommen, das wegfällt, für die Jahre, bis die Kinder auf eigenen Beinen stehen, plus offene Kredite, minus Erspartes. Setzen Sie Ihre Zahlen ein.
Hinterbliebenenrenten sind nicht abgezogen. Wer sie kennt, kann die Summe senken.
Was die gesetzliche Rentenversicherung Hinterbliebenen zahlt
Stirbt ein rentenversicherter Elternteil, gibt es eine Witwen- oder Witwerrente und Waisenrenten. Die große Witwenrente beträgt 55 Prozent der Rente, die der Verstorbene bekommen hätte, bei jungen Versicherten also oft wenig. Eigenes Einkommen des Hinterbliebenen wird oberhalb eines Freibetrags zu 40 Prozent angerechnet.
Selbstständige, Berufseinsteiger und viele Paare ohne Trauschein bekommen gar nichts: Hinterbliebenenrente gibt es nur für Ehe- und eingetragene Lebenspartner. Wer unverheiratet mit Kindern und Haus zusammenlebt, sollte die Risikolebensversicherung deshalb als erste Absicherung sehen.
Erbschaftsteuer: wer Versicherungsnehmer ist, entscheidet
Ist der Verstorbene selbst Versicherungsnehmer und der Partner nur Bezugsberechtigter, gehört die Auszahlung zum steuerpflichtigen Erwerb. Für Ehepartner gilt ein Freibetrag von 500.000 Euro, für Kinder 400.000 Euro. Unverheiratete Partner haben nur 20.000 Euro Freibetrag, danach wird Erbschaftsteuer fällig.
Die Lösung ist die Überkreuzversicherung: Jeder Partner schließt den Vertrag auf das Leben des anderen ab und zahlt die Beiträge selbst. Stirbt der Versicherte, bekommt der Versicherungsnehmer sein eigenes Geld, und das ist kein Erbe. Das muss beim Abschluss geregelt werden, später ist ein Wechsel des Versicherungsnehmers aufwendig.
Gesundheitsfragen und der Abschluss für die Baufinanzierung
Der Beitrag hängt stark von Alter, Gesundheit, Raucherstatus und Berufsgruppe ab. Wer bei den Gesundheitsfragen etwas weglässt, riskiert, dass der Versicherer innerhalb von fünf Jahren zurücktritt, bei Arglist innerhalb von zehn. Im Todesfall ist dann oft nicht mehr nachzuweisen, was man wusste.
Banken verlangen für Baufinanzierungen häufig eine Risikolebensversicherung und bieten sie gleich mit an. Sie sind nicht verpflichtet, dieses Angebot zu nehmen: Eine eigene Police mit gleicher Summe genügt fast immer und wird der Bank abgetreten. Für Kredite gibt es Tarife mit fallender Summe, die sich an der Restschuld orientieren und günstiger sind.
Was versichert ist
- Tod durch Krankheit, Unfall oder andere Ursachen während der Laufzeit
- Auszahlung an frei bestimmbare Bezugsberechtigte
- Vorgezogene Leistung bei unheilbarer Erkrankung mit geringer Lebenserwartung, je nach Tarif
- Erhöhung der Summe ohne neue Gesundheitsprüfung bei bestimmten Anlässen, je nach Tarif
- Verlängerung der Laufzeit ohne neue Gesundheitsprüfung, je nach Tarif
- Weltweiter Schutz, auch bei Reisen und Umzug ins Ausland
Was nicht versichert ist
- Tod nach Ende der Laufzeit
- Selbsttötung in den ersten drei Jahren nach Vertragsbeginn (§ 161 VVG), außer bei krankhafter Störung
- Leistungsfreiheit bei verschwiegenen Vorerkrankungen
- Tod bei aktiver Teilnahme an Kriegshandlungen
- Tod bei nicht angegebenen gefährlichen Hobbys, je nach Tarif
Wer sie braucht
- Eltern, deren Kinder vom eigenen Einkommen leben
- Paare mit Hauskredit, besonders mit einem Hauptverdiener
- Unverheiratete Paare, die keine Hinterbliebenenrente bekommen
- Selbstständige mit Geschäftspartnern, um deren Anteil übernehmen zu können
- Alle, deren Kreditgeber eine Todesfallabsicherung verlangt
Wer darauf verzichten kann
- Singles ohne Unterhaltspflichten und ohne Kredite
- Menschen, deren Vermögen die Familie auch ohne Arbeitseinkommen trägt
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren. Das Rad entscheidet, welcher Sie trifft, und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif
Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
- Diabetes im Antrag vergessen, die ganze Versicherungssumme steht auf dem Spiel. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Stellt der Versicherer nach dem Tod fest, dass eine bekannte Diagnose fehlte, kann er zurücktreten. Die Hinterbliebenen können dann kaum noch erklären, warum sie fehlte.
- Krebs, Prognose unter einem Jahr, die volle Summe schon zu Lebzeiten statt erst danach. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Einfache Tarife zahlen nur im Todesfall. Starke zahlen vorab, wenn ein Arzt eine Lebenserwartung von weniger als zwölf Monaten bestätigt.
- Unverheiratet: 300.000 € an den Partner, Freibetrag nur 20.000 €, der Rest ist erbschaftsteuerpflichtig. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Der Versicherer zahlt in jedem Tarif, die Steuer entscheidet die Vertragsgestaltung. Über Kreuz abgeschlossen, bekommt der Partner sein eigenes Geld und zahlt keine Erbschaftsteuer.
- Hauskauf, die Summe soll steigen, zusätzliche Kreditsumme ohne neue Gesundheitsprüfung absichern. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Einfache Tarife erlauben die Erhöhung nur bei Heirat und Geburt. Starke Tarife nehmen auch den Immobilienkauf als Anlass, ohne neue Gesundheitsfragen.
- Kredit läuft länger als die Police, Restschuld ohne Schutz, oft fünf- bis sechsstellig. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Endet die Police vor dem Kredit, müsste man neu abschließen, älter und vielleicht kränker. Starke Tarife bieten eine Verlängerung ohne Gesundheitsprüfung.
- Tödlicher Unfall auf der Motorradtour, die volle Versicherungssumme. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Normales Motorradfahren schließt kein Tarif aus. Rennen oder im Antrag verschwiegene gefährliche Hobbys können dagegen Probleme machen.
Was sie kostet
Die Risikolebensversicherung ist eine der günstigsten Versicherungen, weil sie nur zahlt, wenn der Tod in die Laufzeit fällt. Den Preis bestimmen vor allem Eintrittsalter, Laufzeit, Summe und der Raucherstatus.
Wovon der Beitrag abhängt
- Eintrittsalter und Laufzeit
- Versicherungssumme, konstant oder fallend
- Raucher oder Nichtraucher, meist ab zwölf Monaten Rauchfreiheit
- Gesundheit, Größe und Gewicht
- Beruf und gefährliche Hobbys
- Brutto- und Zahlbeitrag nach Überschussverrechnung
Wir nennen keine Beitragsspanne, weil Alter, Laufzeit und Raucherstatus den Preis um ein Vielfaches verändern. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
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Fallende Summe
Die Summe sinkt jährlich, linear oder annuitätisch. Passt zu einem Kredit, der getilgt wird, und ist günstiger.
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Verbundene Leben
Ein Vertrag für zwei Personen, gezahlt wird beim ersten Todesfall. Etwas günstiger als zwei Verträge, aber nach der ersten Leistung ist der Überlebende ohne Schutz.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
| Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt |
|---|---|---|---|
| Nachversicherungsgarantie | Heirat und Geburt | auch Immobilienkauf, Gehaltserhöhung, Selbstständigkeit | Der Bedarf wächst mit dem Leben, die Gesundheit wird meist nicht besser. |
| Verlängerungsoption | keine | Verlängerung ohne Gesundheitsprüfung | Kinder brauchen länger als geplant, Kredite laufen länger als gedacht. |
| Vorgezogene Leistung | keine | Auszahlung bei tödlicher Erkrankung mit weniger als zwölf Monaten Lebenserwartung | Das Geld hilft der Familie schon in der schwersten Zeit. |
| Raucherdefinition | zwölf Monate rauchfrei | klare Regel für E-Zigaretten und Gelegenheitsrauchen | Falsche Angaben zum Rauchen sind ein häufiger Streitpunkt im Todesfall. |
| Umwandlungsrecht | keines | Umwandlung in eine Kapital- oder Rentenversicherung ohne Gesundheitsprüfung | Hält Wege offen, wenn sich die Lebensplanung ändert. |
| Beitragsstabilität | hohe Differenz zwischen Brutto- und Zahlbeitrag | geringe Differenz | Der Versicherer darf den Zahlbeitrag bis zum Bruttobeitrag erhöhen, wenn die Überschüsse sinken. |
Anbieter im Überblick
Risikolebensversicherungen zeichnen Lebensversicherer. Die Preise unterscheiden sich stark, die Bedingungen weniger als in anderen Sparten. Einige Anbieter verkaufen vor allem direkt. Die Liste ist ein Marktüberblick und keine Aussage darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.
| Versicherer | Einordnung |
|---|---|
| Hannoversche | Direktversicherer der VHV-Gruppe |
| CosmosDirekt | Direktversicherer der Generali Deutschland, verkauft vor allem ohne Vermittler |
| EUROPA | Direktversicherer aus Köln, Teil der SIGNAL IDUNA Gruppe |
| Dialog | Spezialversicherer für biometrische Risiken der Generali Deutschland, Maklervertrieb |
| InterRisk | Teil der Vienna Insurance Group, Maklervertrieb |
| Allianz | Lebensversicherer der Allianz-Gruppe, Vertreter und Makler |
| HanseMerkur | Teil der HanseMerkur-Gruppe aus Hamburg, Vertreter und Makler |
| LV 1871 | Versicherungsverein aus München, Maklervertrieb |
| Continentale | Teil des Continentale Versicherungsverbunds, Außendienst und Makler |
| HUK-COBURG | eigener Vertrieb, arbeitet nicht mit Maklern |
Aus dem BaFin-Register
77
77 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte. (Lebensversicherer)
Alle 77 Namen aus dem Register anzeigen
- ACM Lebensversicherung AG
- AGER Lebensversicherung AG
- Aioi Nissay Dowa Life Insurance of Europe Aktiengesellschaft
- Allianz Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Alte Leipziger Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit
- Athora Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- AXA Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Baloise Lebensversicherung Aktiengesellschaft Deutschland
- Bayern-Versicherung Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- BL die Bayerische Lebensversicherung AG
- BY die Bayerische Vorsorge Lebensversicherung a.G.
- Concordia oeco Lebensversicherungs-AG
- Condor Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Continentale Lebensversicherung AG
- Cosmos Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Credit Life AG
- Debeka Lebensversicherungsverein auf Gegenseitigkeit Sitz Koblenz am Rhein
- Delta Direkt Lebensversicherung Aktiengesellschaft München
- Deutsche Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Deutsche Ärzteversicherung Aktiengesellschaft
- DEVK Allgemeine Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- DEVK Deutsche Eisenbahn Versicherung Lebensversicherungsverein a.G. Betriebliche Sozialeinrichtung der Deutschen Bahn
- Dialog Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- DIREKTE LEBEN Versicherung AG
- Dortmunder Lebensversicherung AG
- Entis Lebensversicherung AG
- ERGO Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- ERGO Vorsorge Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- EUROPA Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Frankfurt Münchener Lebensversicherung AG
- Frankfurter Lebensversicherung AG
- Generali Deutschland Lebensversicherung AG
- Gothaer Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Hannoversche Lebensversicherung AG
- HanseMerkur Lebensversicherung AG
- HDI Lebensversicherung AG
- HDI Vorsorge Lebensversicherung AG
- Heidelberger Lebensversicherung AG
- HELVETIA schweizerische Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- HUK-COBURG-Lebensversicherung AG
- IDEAL Lebensversicherung a.G.
- INTER Lebensversicherung AG
- InterRisk Lebensversicherungs-AG Vienna Insurance Group.
- Itzehoer Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Lebensversicherung von 1871 auf Gegenseitigkeit München
- Lifestyle Protection Lebensversicherung AG
- LPV Lebensversicherung AG
- LVM Lebensversicherungs-AG
- Mecklenburgische Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- myLife Lebensversicherung AG
- MÜNCHENER VEREIN Lebensversicherung AG
- neue leben Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- NÜRNBERGER Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Protektor Lebensversicherungs-AG
- Provinzial Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Provinzial Lebensversicherung Hannover
- Proxalto Lebensversicherung Aktiengesellschaft c/o Viridium Group GmbH & Co. KG
- R + V Lebensversicherung a.G.
- R + V LEBENSVERSICHERUNG AKTIENGESELLSCHAFT
- SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a. G.
- SIGNAL IDUNA Lebensversicherung AG
- Skandia Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Sparkassen-Versicherung Sachsen Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Stuttgarter Lebensversicherung a.G.
- SV SparkassenVersicherung Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Swiss Life Lebensversicherung SE
- uniVersa Lebensversicherung a.G.
- VEREINIGTE POSTVERSICHERUNG VVaG
- Versicherer im Raum der Kirchen Lebensversicherung AG
- Volkswohl-Bund Lebensversicherung a.G.
- VPV Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- WGV-Lebensversicherung AG
- WWK Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit
- Württembergische Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Zurich Life Legacy Versicherung AG (Deutschland)
- Öffentliche Lebensversicherung Sachsen-Anhalt
Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, abgerufen am 18. September 2026. Nicht enthalten sind Versicherer aus anderen EU-Staaten, die über eine Niederlassung oder ohne Sitz in Deutschland anbieten.
Rechtsgrundlagen und Quellen
Produkte und Bausteine am Markt
Risikolebensversicherung mit konstanter Summe
Klassische Familienabsicherung. Die Laufzeit richtet sich danach, wann die Kinder finanziell selbstständig sind.
Risikolebensversicherung mit fallender Summe
Zur Absicherung eines Darlehens. Die Summe sinkt mit der Restschuld.
Verbundene Leben
Zwei Personen in einem Vertrag, Leistung beim ersten Todesfall.
Risikoleben mit BU-Zusatz
Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Praktisch, bindet aber beide Absicherungen an einen Versicherer.
Überkreuzversicherung
Keine eigene Tarifart, sondern eine Vertragsgestaltung: Jeder Partner versichert das Leben des anderen, um Erbschaftsteuer zu vermeiden.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Eine Risikolebensversicherung zahlt nicht, wenn man bei einem Unfall stirbt.
Das stimmt nicht.
Falsch. Sie zahlt bei Tod aus jeder Ursache, ob Krankheit oder Unfall. Die wenigen Ausnahmen stehen in den Bedingungen und sind eng gefasst.
Raucher zahlen für dieselbe Summe oft doppelt so viel.
Das stimmt.
Stimmt, häufig sogar mehr. Der Raucherstatus gehört neben Alter und Gesundheit zu den stärksten Beitragsfaktoren. Wer aufhört, kann nach einer rauchfreien Zeit bei vielen Tarifen umgestuft werden.
Eine Risikolebensversicherung lohnt sich nicht, weil man sein Geld nie wiedersieht.
Das stimmt nicht.
Falsch gedacht. Sie ist keine Geldanlage, sondern kauft Sicherheit für die Jahre, in denen Familie oder Kredit am Einkommen hängen. Dass nichts zurückfließt, ist der Grund, warum eine sechsstellige Summe vergleichsweise wenig kostet.
Man kann eine Risikolebensversicherung auf das Leben eines anderen abschließen.
Das stimmt.
Stimmt, wenn die versicherte Person schriftlich einwilligt (§ 150 VVG). Genau so funktioniert die Absicherung über Kreuz, bei der jeder Partner den anderen versichert.
Mit 60 bekommt man keine Risikolebensversicherung mehr.
Das stimmt nicht.
Falsch. Viele Versicherer nehmen auch Ältere auf, nur Beitrag und Gesundheitsprüfung werden strenger. Für eine Restschuld mit zehn Jahren Laufzeit ist ein Abschluss in diesem Alter häufig noch möglich.
Häufige Fehler beim Abschluss
- Die Versicherungssumme zu knapp rechnen, weil der Beitrag gespart werden soll
- Als unverheiratetes Paar den Verstorbenen zum Versicherungsnehmer machen und Erbschaftsteuer auslösen
- Die Restschuldversicherung der Bank ungeprüft übernehmen
- Die Laufzeit enden lassen, bevor das jüngste Kind finanziell selbstständig ist
- Das Rauchen oder eine Vorerkrankung im Antrag verschweigen
- Das Bezugsrecht nach Trennung oder Scheidung nicht ändern
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Was ist der Unterschied zwischen Risikoleben und Kapitallebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall und hat keinen Sparanteil, deshalb ist sie günstig. Die Kapitallebensversicherung zahlt auch bei Ablauf und kombiniert Schutz mit einer Geldanlage, die meist wenig Rendite bringt. Für die reine Absicherung ist die Risikoleben die bessere Wahl.
Zahlt die Risikolebensversicherung bei Suizid?
Nach drei Jahren Vertragslaufzeit ja. In den ersten drei Jahren ist der Versicherer leistungsfrei, es sei denn, die Tat wurde in einem Zustand krankhafter Störung der Geistestätigkeit begangen (§ 161 VVG).
Wer bekommt das Geld aus der Risikolebensversicherung?
Die Person, die Sie als Bezugsberechtigte eingetragen haben. Ein unwiderrufliches Bezugsrecht kann nur mit Zustimmung des Begünstigten geändert werden. Ist niemand eingetragen, fällt die Summe in den Nachlass.
Muss ich die Risikolebensversicherung der Bank nehmen?
Nein. Die Bank darf eine Todesfallabsicherung verlangen, aber nicht vorschreiben, bei wem Sie sie abschließen. Eine eigene Police, die an die Bank abgetreten wird, ist meist günstiger.
Wie lange sollte die Laufzeit sein?
Bis das jüngste Kind finanziell selbstständig ist oder bis der Kredit getilgt ist, je nachdem, was später kommt. Häufig sind das 20 bis 30 Jahre.
Lohnt sich verbundene Leben für Paare?
Selten. Der Preisvorteil gegenüber zwei Einzelverträgen ist klein, und nach dem ersten Todesfall steht der Überlebende ohne Schutz da. Zwei Einzelverträge über Kreuz sind meist die bessere Lösung.
Kann ich eine Risikolebensversicherung mit Vorerkrankung abschließen?
Oft ja, eventuell mit Zuschlag. Bei schweren Erkrankungen lehnen Versicherer ab. Eine anonyme Voranfrage bei mehreren Anbietern zeigt, wer zu welchen Konditionen annimmt.
Muss die Auszahlung versteuert werden?
Einkommensteuer fällt nicht an. Erbschaftsteuer kann anfallen, wenn der Verstorbene Versicherungsnehmer war und die Summe den Freibetrag des Begünstigten übersteigt. Bei unverheirateten Paaren ist das schnell der Fall.
Was passiert, wenn ich ins Ausland ziehe?
Der Schutz gilt bei den meisten Tarifen weltweit weiter. Ob Beiträge von einem ausländischen Konto gezahlt werden können und wie die Leistung abgewickelt wird, regeln die Bedingungen.
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebote für Risikoleben anfordern
Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich. Kostenlos und ohne Verpflichtung, die Vergütung zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
Das gehört oft dazu
Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Lohnt sich eine Sterbegeldversicherung?
Brauche ich eine private Unfallversicherung?
Lohnt sich eine private Rentenversicherung überhaupt noch?
Welche Versicherungen brauche ich?
Zehn Lebenslagen, ehrlich eingeteilt
Ihren Fall suchen, sehen, welche Police zahlt
Versicherungen, die Sie meist nicht brauchen
Boot oder Yacht? Da sind wir nicht Makler, sondern Assekuradeur: eigene Tarife, eigene Schadenregulierung.
Zur BootsversicherungNAMMERT Assekuradeur GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. Erstinformation lesen · Stand
