Bauherrenversicherung: vier Verträge, die beim Hausbau zusammengehören

Der Bauherr haftet, auch wenn Firmen bauen

Wer eine Baustelle eröffnet, schafft eine Gefahrenquelle und muss Dritte davor schützen. Das ist die Verkehrssicherungspflicht nach § 823 BGB. Sie lässt sich auf Bauunternehmen und Architekten übertragen, aber nicht vollständig: Der Bauherr muss prüfen, ob sie ihre Aufgaben erfüllen. Fällt ein Kind in die ungesicherte Baugrube oder ein Ziegel auf das Auto des Nachbarn, richtet sich die Forderung oft zuerst an ihn.

Die Privathaftpflicht deckt kleinere Bauvorhaben häufig mit, allerdings nur bis zu einer Bausumme, die im Tarif steht. Für ein ganzes Einfamilienhaus reicht diese Grenze fast nie. Die Bauherrenhaftpflicht schließt die Lücke und kostet einmalig einen Betrag, der sich nach der Bausumme richtet.

Freunde am Bau: die Pflicht, die fast jeder übersieht

Private Bauhelfer sind über die Berufsgenossenschaft der Bauwirtschaft gesetzlich unfallversichert, auch wenn sie nichts bekommen. Der Bauherr muss das Vorhaben dafür innerhalb einer Woche nach Beginn bei der BG BAU anmelden und später die geleisteten Stunden melden, nach denen sich der Beitrag richtet. Wer das unterlässt, riskiert ein Bußgeld und im Unfall die Nachforderung.

Der Bauherr selbst ist über diese Meldung nicht versichert. Die Leistungen der BG BAU folgen den Regeln der gesetzlichen Unfallversicherung, das heißt Heilbehandlung und Rente erst ab einer bestimmten Minderung der Erwerbsfähigkeit. Eine private Bauhelfer-Unfallversicherung zahlt zusätzlich eine vereinbarte Summe bei Invalidität, für Helfer und auf Wunsch für den Bauherrn.

Rohbau und Bauleistung: zwei verschiedene Schäden

Die Feuerrohbauversicherung zahlt, wenn der Rohbau durch Brand, Blitz oder Explosion beschädigt wird. Viele Wohngebäudeversicherer schließen sie beitragsfrei ein, wenn Sie den späteren Gebäudevertrag gleich mit abschließen. Die Bank verlangt sie meist als Voraussetzung für die Auszahlung des Darlehens.

Die Bauleistungsversicherung deckt das, was die Feuerversicherung nicht kennt: Sturm, Starkregen, Vandalismus, Diebstahl fest eingebauter Teile und unvorhersehbare Schäden durch Konstruktions- oder Materialfehler. Ohne sie streiten Bauherr und Firmen, wer den umgestürzten Giebel bezahlt, und der Bau steht still.

Wenn die Baufirma aufgibt

Beim Verbraucherbauvertrag muss das Unternehmen dem Bauherrn mit der ersten Abschlagszahlung eine Sicherheit von fünf Prozent der Vergütung stellen (§ 650m BGB), meist als Bürgschaft. Eine Baufertigstellungsversicherung oder Bürgschaft geht weiter und sichert die Mehrkosten ab, wenn die Firma vor der Fertigstellung insolvent wird. Sie ist ein Produkt des Bauunternehmens, nicht des Bauherrn, und lohnt einen Blick in den Vertrag.