Welche Progression ist bei der Unfallversicherung sinnvoll?

Veröffentlichte Beitragswerte und die daraus gerechneten Auszahlungen, Grundsumme 100.000 Euro.

Viele lesen 500 Prozent Progression und denken, jede Leistung werde verfünffacht. Das ist falsch. Die Prozentzahl bezieht sich auf die Grundsumme und beschreibt nur, was bei voller Invalidität höchstens gezahlt wird. Bei kleinen Invaliditätsgraden passiert nichts: In den üblichen Bedingungen setzt die Mehrleistung erst ab 26 Prozent ein, darunter gilt schlicht Grad mal Grundsumme.

Der Sinn dahinter ist gut. Bei einem leichten Dauerschaden ändert sich Ihr Leben kaum, bei einem schweren springt der Geldbedarf: barrierefreier Umbau der Wohnung, ein umgebautes Auto, Pflege, Umschulung, oft ein dauerhaft niedrigeres Einkommen. Genau dort soll das Geld hin, und deshalb steigt die Leistung dort überproportional.

Nicht die Progression ist das Ziel, sondern die Summe, die bei Vollinvalidität ankommt. Lange galten 500.000 Euro als Untergrenze. Weil Umbau, Hilfsmittel und Pflege teurer geworden sind, verlangen aktuelle Vergleichstests inzwischen 750.000 Euro, damit ein Tarif überhaupt bewertet wird. Für die Grundsumme selbst gilt als Anhalt das Vier- bis Sechsfache des Bruttojahreseinkommens, mit 30 Jahren eher das Sechsfache, mit 50 eher das Vierfache, mindestens aber 100.000 Euro.

Dieselbe Zielgröße lässt sich auf viele Weisen erreichen, und die Wege sind nicht gleich gut. Bei ungefähr gleichem Beitrag bringt eine hohe Grundsumme mit mittlerer Progression in den häufigen Fällen mehr Geld als eine kleine Grundsumme mit hoher Progression. Der Grund ist einfach: Die Grundsumme wirkt bei jedem Invaliditätsgrad, die Progression nur oben.

1000 Prozent auf eine Grundsumme von 50.000 Euro sehen im Angebot großartig aus und helfen fast nie. Bei 10 Prozent Invalidität gibt es 5.000 Euro, bei 50 Prozent 75.000 Euro. Die Millionen gibt es nur bei vollständiger Invalidität, und das ist der seltenste aller Fälle. Die häufigen Dämpfer sind Brüche mit Restschaden, ein steifes Gelenk, ein Finger, ein Auge. Dort zählt allein die Grundsumme.

Auch gegenrechnen lohnt: Wer die Progression von 225 auf 500 Prozent hebt, zahlt merklich mehr Beitrag. Dasselbe Geld in eine höhere Grundsumme oder in eine verbesserte Gliedertaxe gesteckt wirkt breiter. Und wenn die Grundsumme schon so hoch ist, dass Sie die Zielgröße ohne Staffel erreichen, brauchen Sie überhaupt keine Progression.

Sie ändert nichts an der Gliedertaxe. Ist der Satz für die Hand niedrig, bleibt der Invaliditätsgrad niedrig, und eine hohe Staffel greift gar nicht, weil die Schwelle von 26 Prozent nicht erreicht wird. Gliedertaxe und Progression gehören deshalb zusammen geprüft, nicht einzeln.

Und sie ersetzt kein laufendes Einkommen. Sie zahlt einmalig. Wer nach einem Unfall dauerhaft weniger verdient, braucht dafür eine Unfallrente oder besser eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die auch bei Krankheit zahlt. Die meisten Fälle von Berufsunfähigkeit haben nämlich gar keinen Unfall zur Ursache.