Was ist die Gliedertaxe?

Veröffentlichte Beitragswerte und die daraus gerechneten Auszahlungen, Grundsumme 100.000 bis 150.000 Euro.

Die Gliedertaxe ist der Rechenkern der ganzen Unfallversicherung. Sie ordnet jedem Körperteil und jedem Sinnesorgan einen Prozentsatz zu. Verlieren Sie das Teil ganz oder kann es dauerhaft überhaupt nicht mehr arbeiten, gilt der volle Satz. Bleibt eine Restfunktion, gilt der entsprechende Bruchteil: ist eine Hand nur noch zur Hälfte brauchbar, ergibt das die Hälfte des Handsatzes.

Aus diesem Prozentsatz wird der Invaliditätsgrad, und dieser Grad mal Ihrer Versicherungssumme ist die Leistung. Wichtig: Es gibt keine gesetzliche Gliedertaxe. Der Gesamtverband der Versicherer gibt nur eine unverbindliche Empfehlung, jedes Haus schreibt seine eigene Tabelle in die Bedingungen. Genau darin unterscheiden sich zwei Angebote, die auf dem Deckblatt gleich aussehen.

Eine verbesserte Gliedertaxe setzt höhere Prozentwerte an als die Empfehlung der Branche. Ratgeber erwähnen das meist in einem Nebensatz. Gerechnet wird es selten, obwohl genau hier das Geld liegt: Bei gleicher Versicherungssumme und gleichem Unfall zahlt der eine Vertrag ein Vielfaches des anderen. Wie stark verbessert wird, legt jeder Versicherer selbst fest, einheitlich ist daran nichts.

Der zweite Effekt wird fast immer übersehen. Die Progression greift in vielen Bedingungswerken erst ab einem Invaliditätsgrad von 26 Prozent. Eine verbesserte Gliedertaxe hebt manche Verletzungen über diese Schwelle, und dann wirkt die Progression zusätzlich. Ein Daumen mit 20 Prozent bleibt darunter, derselbe Daumen mit 60 Prozent liegt darüber.

Sind mehrere Körperteile betroffen, werden die einzelnen Sätze zusammengezählt. Nach oben ist bei 100 Prozent Schluss: Arm mit 70 und Gehör auf einem Ohr mit 30 Prozent ergeben genau 100, mehr wird daraus auch bei weiteren Verletzungen nicht. Betrifft alles denselben Arm oder dasselbe Bein, bildet der Versicherer einen Gesamtgrad für dieses Glied statt zu addieren.

Körperteile, die nicht in der Tabelle stehen, etwa Rücken, Kopf oder innere Organe, werden im Schadenfall einzeln bewertet. Maßstab ist, wie stark die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit insgesamt beeinträchtigt ist, gemessen an einem Menschen gleichen Alters und Geschlechts. War ein Glied schon vor dem Unfall eingeschränkt, wird diese Vorinvalidität abgezogen. Und haben Krankheiten am Dauerschaden mitgewirkt, kürzt der Versicherer entsprechend; gute Bedingungen rechnen diese Mitwirkung erst ab einem hohen Anteil an.

Die Tabelle fragt nicht nach Ihrem Beruf. Eine Pianistin und ein Buchhalter bekommen für denselben Finger denselben Prozentsatz, obwohl der Verlust für die eine das Berufsleben beendet. Wer sein Einkommen absichern will, braucht dazu eine Berufsunfähigkeitsversicherung; die Unfallversicherung ersetzt sie nicht.

Und sie gilt nur für Unfälle. Ein Bandscheibenvorfall ohne Unfall, ein Schlaganfall oder eine Krebserkrankung lösen keine Leistung aus, egal wie hoch die Sätze sind. Dazu kommen Fristen: Die Invalidität muss meist innerhalb bestimmter Monate nach dem Unfall eingetreten, ärztlich festgestellt und beim Versicherer geltend gemacht sein. Wer das versäumt, bekommt trotz guter Tabelle nichts.