Was leistet eine private Unfallversicherung?

Belegte Beitragsspannen und Größenordnungen der Leistung, Grundsumme 100.000 Euro, Stand 2026.

Das Wort Unfallversicherung sagt nichts darüber, was gezahlt wird. Behandlung, Krankengymnastik und Medikamente trägt Ihre Krankenversicherung. Die private Unfallversicherung zahlt dafür, dass nach einem Unfall etwas dauerhaft bleibt. Die Rechnung ist immer dieselbe: Grundsumme mal Invaliditätsgrad, und der Grad kommt aus der Gliedertaxe, einer Tabelle, die jedem Körperteil einen Prozentsatz zuordnet.

Die einfache Tabelle setzt einen Arm mit 70 Prozent an, eine Hand mit 55, einen Daumen mit 20, einen Zeigefinger mit 10, ein Bein mit 70, einen Fuß mit 40, ein Auge mit 50 und das Gehör eines Ohres mit 30 Prozent. Bessere Tarife heben diese Werte deutlich an, bis auf 100 Prozent für Arm und Bein. Die Progression setzt oben noch etwas drauf: ab etwa 25 Prozent Invalidität steigt die Leistung überproportional, bei 225 oder 350 Prozent Progression also weit über die Grundsumme hinaus.

Jeder Vertrag ist ein Bündel. Was wirklich drin ist, sehen Sie erst, wenn Sie die Bausteine einzeln ansehen. Die Tabelle zeigt für jeden, was er zahlt und für wen er sich lohnt.

Faustregel: Alles, was einen einmaligen großen Betrag bei einem schweren Schaden bringt, ist gut angelegt. Alles, was kleine Beträge bei kleinen Schäden zahlt, ist ein teurer Sparvertrag mit Versicherungsaufschlag.

Krankenhaustagegeld und Genesungsgeld klingen gut und zahlen selten viel. Zwei Wochen Krankenhaus bringen bei 20 Euro am Tag rund 280 Euro, und dafür zahlen Sie jedes Jahr Beitrag. Verdienstausfall sichert ein Krankentagegeld besser ab, weil es auch bei Krankheit zahlt und Krankheit die häufigere Ursache ist.

Eine hohe Todesfallsumme ist der zweite Klassiker. Sie greift nur bei einem Unfalltod, und das ist der seltenste Fall. Wer Angehörige absichern will, nimmt eine Risikolebensversicherung. Bei Kindern ist die Todesfallsumme besonders schief: sie ändert an der Lage der Familie nichts und kostet Geld, das in der Grundsumme mehr bringt. Umgekehrt gehören Bergungskosten und kosmetische Operationen in jeden Vertrag, weil sie im Ernstfall echte Rechnungen bezahlen.

Die häufigste Ablehnung hat nichts mit dem Unfall zu tun, sondern mit dem Kalender. Drei Fristen laufen ab dem Unfalltag, und wird eine von ihnen versäumt, gibt es keine Invaliditätsleistung, egal wie schwer der Schaden ist.

Die genauen Zeiträume stehen in Ihrem Bedingungswerk und unterscheiden sich von Haus zu Haus. Ältere Verträge verlangen den Eintritt der Invalidität innerhalb von zwölf Monaten, neuere geben 15 Monate, gute Tarife 18 oder 24. Melden Sie den Unfall deshalb sofort und lassen Sie einen bleibenden Schaden schriftlich festhalten, auch wenn der Grad noch nicht feststeht.

Die Unfallversicherung leistet nur, wenn ein Unfall die Ursache war: ein plötzliches Ereignis von außen, unfreiwillig. Ein Bandscheibenvorfall beim Heben, ein Herzinfarkt oder ein Schlaganfall sind das in der Regel nicht. Wer den größeren Teil des Risikos absichern will, braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung, denn die meisten dauerhaften Einschränkungen kommen von Krankheiten.

Zweite Grenze: die Mitwirkung. Hat eine vorhandene Krankheit oder ein Gebrechen zum Ergebnis beigetragen, kürzen viele Verträge die Leistung um diesen Anteil. Gute Bedingungen rechnen das erst ab einem hohen Mitwirkungsanteil an, oft ab 50 Prozent. Diese eine Zeile entscheidet bei älteren Versicherten mehr als die Höhe der Grundsumme.