Mietkautionsversicherung: Kaution ohne gebundenes Geld, aber nicht ohne Schuld
Statt drei Monatsmieten bar zu hinterlegen, geben Sie dem Vermieter eine Bürgschaftsurkunde eines Versicherers. Dafür zahlen Sie jedes Jahr einen Beitrag. Die Kaution bleibt trotzdem Ihre Schuld: Zahlt der Versicherer an den Vermieter, holt er das Geld von Ihnen zurück.
Muss der Vermieter eine Mietkautionsbürgschaft annehmen?
Nein. Welche Sicherheit Sie leisten, steht im Mietvertrag, und ein Anspruch auf eine Bürgschaft statt Barkaution besteht nicht. Viele Vermieter nehmen die Urkunde eines Versicherers an, fragen Sie vor dem Abschluss nach. Eine bereits gezahlte Barkaution lässt sich nur mit Zustimmung des Vermieters gegen eine Bürgschaft austauschen.
Was § 551 BGB für jede Mietsicherheit festlegt
Für Wohnraum darf die Sicherheit höchstens das Dreifache der Monatsmiete betragen, gerechnet ohne Betriebskostenvorauszahlung oder Pauschale. Die Grenze gilt für die Barkaution, für das Kautionskonto und für jede Bürgschaft. Verlangt der Vermieter eine Bürgschaft zusätzlich zur Barkaution, zählen beide zusammen.
Eine Barkaution dürfen Sie in drei gleichen Monatsraten zahlen, die erste zu Beginn des Mietverhältnisses, die weiteren mit den folgenden Mieten. Der Vermieter muss das Geld getrennt von seinem Vermögen bei einer Bank anlegen, die Zinsen stehen Ihnen zu. Vereinbarungen, die davon zu Ihrem Nachteil abweichen, sind unwirksam.
So funktioniert die Bürgschaft eines Versicherers
Sie schließen mit dem Versicherer einen Vertrag, er stellt dem Vermieter eine Bürgschaftsurkunde über die Kautionssumme aus. Üblich ist die selbstschuldnerische Bürgschaft: Der Vermieter darf sich direkt an den Versicherer wenden, ohne zuerst Sie zu verklagen.
Zahlt der Versicherer, fordert er den Betrag von Ihnen zurück. Die Bürgschaft schützt also Ihre Liquidität beim Einzug, nicht Ihr Vermögen beim Auszug. Wer mit Schäden oder Rückständen rechnet, sollte das wissen, bevor er sich gegen die Barkaution entscheidet.
Rechnen: Beitrag gegen gebundenes Geld
Die Barkaution kostet Sie nichts außer dem Geld, das Jahre lang festliegt, und sie bringt sogar etwas Zins. Die Bürgschaft kostet jedes Jahr Beitrag, über fünf Jahre bei 1.500 Euro Kaution und 3 bis 6 Prozent rund 225 bis 450 Euro. Weg ist dieses Geld in jedem Fall.
Sinnvoll ist die Bürgschaft deshalb vor allem, wenn das Geld beim Umzug wirklich fehlt, wenn die alte Kaution noch nicht zurück ist oder wenn Sie es teurer anderswo leihen müssten. Wer die Summe auf dem Konto hat, fährt mit der Barkaution meist günstiger.
Abgrenzung zur gewerblichen Kautionsversicherung
Für Gewerbemieter gilt die Grenze von drei Monatsmieten nicht, dort werden oft höhere Sicherheiten verlangt. Mehrere Versicherer haben dafür eigene Produkte, einige bieten die Bürgschaft nur für Gewerbeflächen an. Betriebe, die auch Vertragserfüllungs- und Gewährleistungsbürgschaften brauchen, finden das auf unserer Seite zur Kautionsversicherung.
Was versichert ist
Bürgschaftsurkunde über die vereinbarte Kautionssumme an den Vermieter
Zahlung berechtigter Forderungen aus dem Mietverhältnis bis zur Bürgschaftssumme
Mietrückstände, Nebenkostennachzahlungen und Schäden an der Wohnung, soweit die Kaution sie sichert
Prüfung der Forderung des Vermieters vor der Auszahlung, je nach Anbieter
Kein Geld, das für Jahre beim Vermieter festliegt
Ersatz einer bestehenden Barkaution, wenn der Vermieter zustimmt
Was nicht versichert ist
Ihre eigene Schuld: was der Versicherer zahlt, holt er von Ihnen zurück
Forderungen über der Bürgschaftssumme
Beschädigungen der Mietsache als Haftpflichtschaden, dafür ist die Privathaftpflicht da
Ihren Hausrat in der Wohnung
Den Beitrag selbst: er wird nicht erstattet, auch wenn nie etwas passiert
Wer sie braucht
Mieter, denen beim Umzug das Geld für Kaution, Möbel und Makler fehlt
Wer umzieht, bevor die alte Kaution zurückgezahlt ist
Wer sonst einen teuren Kredit für die Kaution aufnehmen müsste
Wer sie nicht braucht
Wer die Kaution ohne Mühe bar zahlen kann: die Barkaution bringt Zins, die Bürgschaft kostet Beitrag
Wer mit Schäden oder Rückständen beim Auszug rechnet: die Rückforderung kommt trotzdem
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Vermieter rechnet Schäden ab, rund 500 bis 1.500 €. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Der Versicherer zahlt an den Vermieter, bis zur Bürgschaftssumme. Danach fordert er den Betrag von Ihnen zurück, wie bei einer einbehaltenen Barkaution.
Überzogene Forderung beim Auszug, einige hundert Euro. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Ohne Prüfung zahlt der Bürge auf Anforderung, und Sie müssen das Geld später selbst beim Vermieter zurückholen. Gute Anbieter prüfen erst und hören Sie an.
Zwei Monatsmieten im Rückstand, rund 1.000 bis 2.000 €. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Auch Mietrückstände sichert die Kaution. Der Versicherer zahlt, die Rückforderung an Sie folgt.
Schaden größer als die Kaution, rund 5.000 €. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt teilweise. Gezahlt wird höchstens die Bürgschaftssumme, also drei Kaltmieten. Den Rest fordert der Vermieter direkt von Ihnen.
Versicherer will sein Geld zurück, die gezahlte Summe. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Die Bürgschaft ist keine Versicherung Ihres Schadens. Was der Bürge gezahlt hat, schulden Sie ihm, in jedem Tarif.
Wasserschaden durch Ihre Waschmaschine, rund 2.000 bis 10.000 €. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Das ist ein Haftpflichtschaden. Ihn zahlt die Privathaftpflicht mit Mietsachschäden, nicht die Kautionsbürgschaft.
Was sie kostet
Der Beitrag ist ein Prozentsatz der Kautionssumme und wird jedes Jahr fällig, solange die Bürgschaft besteht. Manche Anbieter verlangen einen Mindestbeitrag oder eine einmalige Gebühr beim Abschluss.
Beispiel
Richtwert
Kaltmiete 500 €, Kaution 1.500 €
rund 45 bis 90 € im Jahr
Kaltmiete 1.000 €, Kaution 3.000 €
rund 90 bis 180 € im Jahr
Wovon der Beitrag abhängt
Höhe der Kautionssumme
Prozentsatz des Anbieters
Mindestbeitrag und einmalige Abschlussgebühr
Laufzeit bis zur Rückgabe der Urkunde
Bonität, die die Anbieter in der Regel prüfen
Gerechnet mit 3 bis 6 Prozent der Kautionssumme, der Spanne, die Vergleichsportale nennen. Mindestbeiträge können kleine Kautionen teurer machen. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
01
Bürgschaft
Urkunde über die Kautionssumme, Beitrag als Prozentsatz. Der Versicherer zahlt auf Anforderung des Vermieters und fordert dann von Ihnen zurück.
02
Bürgschaft mit Forderungsprüfung
Der Versicherer prüft vor der Zahlung, ob die Forderung des Vermieters berechtigt ist, und hört Sie an. Schützt Sie vor überzogenen Abrechnungen beim Auszug.
03
Barkaution oder Kautionskonto
Keine laufenden Kosten, das Geld bringt Zins und kommt nach der Abrechnung zurück. Die günstigste Lösung, wenn das Geld da ist.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Beitragssatz
bis rund 6 % der Kautionssumme im Jahr
am unteren Ende der Spanne
Der Beitrag läuft so lange wie die Miete und ist nie zurückzuholen.
Mindestbeitrag und Gebühren
Mindestbeitrag und Abschlussgebühr
kein Mindestbeitrag, keine Abschlussgebühr
Bei kleinen Kautionen fressen feste Beträge den Preisvorteil.
Prüfung vor der Zahlung
Zahlung auf Anforderung
Forderung wird geprüft, Mieter wird angehört
Was der Versicherer zahlt, schulden Sie ihm. Eine Prüfung verhindert, dass er überzogene Forderungen erfüllt.
Ende des Vertrags
unklar geregelt
endet mit Rückgabe der Urkunde, Beitrag anteilig
Sonst zahlen Sie nach dem Auszug weiter, bis der Vermieter die Urkunde herausgibt.
Annahme beim Vermieter
Urkunde eines kleinen Anbieters
Urkunde eines bekannten Versicherers unter BaFin-Aufsicht
Der Vermieter muss die Bürgschaft nicht annehmen, ein bekannter Bürge macht das Ja leichter.
Kündbarkeit
nur mit Zustimmung des Vermieters
Wechsel zur Barkaution jederzeit möglich, wenn der Vermieter mitzieht
Ist das Geld später da, sparen Sie mit dem Wechsel den Beitrag.
Anbieter im Überblick
Mietkautionsbürgschaften für Wohnraum stellen in Deutschland einige große Sachversicherer, oft über eigene Marken oder Vermittlerportale. Die Liste nennt Versicherer unter Bundesaufsicht als Marktüberblick und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.
Versicherer
Einordnung
R+V
eigene Mietkautionsbürgschaft und Bürge hinter kautionsfrei.de
Allianz
eigene Mietkautionsversicherung, Bürge für das Wohnraumprodukt der Deutschen Kautionskasse
Württembergische
Mietkautionsbürgschaft für Privatkunden und eigene gewerbliche Mietkaution
AXA
laut Stiftung Warentest 2021 mit einer Mietbürgschaft unter der Marke Heysafe am Markt
ERGO
Mietkautionsversicherung nur für Gewerbemieter, nicht für Wohnungen
Bürgschaft eines Versicherers für privat genutzten Wohnraum, Beitrag jährlich als Prozentsatz der Kaution.
Bankbürgschaft
Die Hausbank bürgt, meist gegen Gebühr und oft gegen eine Sicherheit oder eine Kreditlinie, die damit belegt ist.
Kautionskonto
Barkaution auf einem Sparkonto, das auf Sie lautet und an den Vermieter verpfändet ist. Keine laufenden Kosten.
Gewerbliche Mietkaution
Bürgschaft für Läden, Büros und Praxen, mit höheren Summen und eigener Prüfung.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Mit einer Kautionsbürgschaft muss ich für Schäden beim Auszug nicht mehr zahlen.
Das stimmt nicht.
Falsch: Der Versicherer zahlt an den Vermieter und holt sich das Geld bei Ihnen zurück. Die Bürgschaft spart Ihnen das Hinterlegen, nicht die Schuld.
Der Vermieter darf neben der Bürgschaft noch eine volle Barkaution verlangen.
Das stimmt nicht.
Falsch: Bei Wohnraum gilt für alle Sicherheiten zusammen die Grenze von drei Monatsmieten ohne Betriebskosten. Was darüber liegt, können Sie zurückverlangen.
Eine Barkaution muss ich nicht auf einmal zahlen.
Das stimmt.
Stimmt: Nach § 551 BGB dürfen Sie in drei gleichen Monatsraten zahlen, die erste zu Mietbeginn, die weiteren mit den folgenden Mieten.
Der Vermieter muss eine Bürgschaft statt Barkaution annehmen.
Das stimmt nicht.
Falsch: Welche Sicherheit geschuldet ist, regelt der Mietvertrag. Ob er eine Bürgschaft annimmt, entscheidet der Vermieter.
Die Zinsen auf meine Barkaution gehören mir.
Das stimmt.
Stimmt: Der Vermieter muss die Kaution getrennt von seinem Vermögen anlegen, die Erträge stehen dem Mieter zu und erhöhen die Sicherheit.
Häufige Fehler beim Abschluss
Die Bürgschaft für eine Versicherung halten, die im Schadenfall für Sie zahlt
Den Vertrag abschließen, bevor der Vermieter die Bürgschaft angenommen hat
Eine Bürgschaft zusätzlich zur vollen Barkaution akzeptieren, über drei Kaltmieten hinaus
Nach dem Auszug nicht darauf achten, dass der Vermieter die Urkunde zurückgibt
Die Kaution per Bürgschaft stellen, obwohl das Geld auf dem Konto liegt
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Was kostet eine Mietkautionsbürgschaft?
Vergleichsportale nennen rund 3 bis 6 Prozent der Kautionssumme im Jahr.
Bei 1.500 Euro Kaution sind das etwa 45 bis 90 Euro jährlich.
Manche Anbieter verlangen einen Mindestbeitrag oder eine Abschlussgebühr.
Muss ich das Geld zurückzahlen, wenn der Versicherer an den Vermieter zahlt?
Ja.
Der Versicherer ist nur Bürge.
Was er an den Vermieter zahlt, fordert er von Ihnen zurück.
Die Bürgschaft ersetzt das Hinterlegen des Geldes, nicht die Schuld.
Wie hoch darf die Kaution sein?
Bei Wohnraum höchstens drei Monatsmieten ohne Betriebskosten, so steht es in § 551 BGB.
Die Grenze gilt auch für Bürgschaften und für Barkaution und Bürgschaft zusammen.
Was darüber hinaus gezahlt wurde, können Sie zurückverlangen.
Kann ich eine bereits gezahlte Kaution durch eine Bürgschaft ersetzen?
Nur wenn der Vermieter zustimmt.
Dann zahlt er Ihnen die Barkaution aus und erhält dafür die Urkunde.
Einen Anspruch darauf haben Sie nicht.
Bekomme ich eine Mietkautionsbürgschaft trotz negativer Schufa?
Das ist schwierig.
Die Anbieter prüfen in der Regel die Bonität, weil sie im Ernstfall von Ihnen zurückfordern müssen.
Bei Einträgen lehnen viele ab.
Wann endet die Bürgschaft?
Wenn der Vermieter Sie aus der Haftung entlässt und die Urkunde zurückgibt.
Achten Sie nach dem Auszug darauf, sonst läuft der Beitrag weiter.
Darf der Vermieter das Geld beim Versicherer einfach abrufen?
Bei der üblichen selbstschuldnerischen Bürgschaft darf er sich direkt an den Bürgen wenden.
Gute Anbieter prüfen die Forderung vorher und geben Ihnen Gelegenheit zu widersprechen.
Gilt das auch für eine Gewerbefläche?
Für Gewerbe gibt es eigene Produkte.
Dort gilt die Grenze von drei Monatsmieten nicht, die Summen sind oft höher,
und die Versicherer prüfen den Betrieb.
Warum über einen Makler?
Weil sich die Angebote in Beitragssatz, Mindestbeitrag,
Forderungsprüfung und Vertragsende unterscheiden,
und weil wir mit Ihnen vorher rechnen, ob sich die Bürgschaft überhaupt lohnt.
Die Vergütung zahlt der Versicherer.
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebote für Mietkautionsbürgschaft anfordern
Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
