01
Aufstockung für Angestellte
Tagegeld ab dem 43. Tag in Höhe der Lücke zwischen Netto und Krankengeld. Günstig, weil es erst nach der Lohnfortzahlung beginnt.
Startseite / Versicherungsmakler / Privat
Krankentagegeldversicherung: das Einkommen weiterzahlen, wenn Sie nicht arbeiten können
Wer länger krank ist, verliert Geld. Angestellte bekommen nach sechs Wochen nur noch das gedeckelte Krankengeld der Kasse, Selbstständige ohne Vorsorge oft gar nichts. Ein privates Krankentagegeld zahlt für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit einen festen Betrag und hält so Miete, Raten und Lebenshaltung bezahlbar, bis Sie wieder arbeiten.
Die Frage, die hier fast jeder zuerst stellt
Ab welchem Tag sollte das Krankentagegeld zahlen?
Für Angestellte ab dem 43. Tag, also genau dann, wenn die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers endet. Selbstständige wählen den Beginn nach ihren Rücklagen: Wer sechs Wochen aus eigenem Geld überbrücken kann, nimmt einen späten Beginn und zahlt deutlich weniger Beitrag. Wer keine Reserve hat, braucht einen frühen Beginn, je nach Versicherer ab dem 4., 8., 15. oder 22. Tag.
Wie groß die Lücke wirklich ist
Nach sechs Wochen Lohnfortzahlung zahlt die gesetzliche Krankenkasse Krankengeld: 70 Prozent des Bruttoentgelts, höchstens 90 Prozent des Nettos. Berechnet wird es nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat. 2026 sind das höchstens 135,63 € am Tag, und davon gehen noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab.
Wer mittelmäßig verdient, verliert damit grob zehn bis zwanzig Prozent seines Nettos. Wer deutlich über der Grenze liegt, verliert schnell ein Drittel oder mehr. Das Krankentagegeld füllt genau diesen Unterschied auf und wird dafür ab dem 43. Tag vereinbart.
Selbstständige: ohne eigene Entscheidung kein Geld
Hauptberuflich Selbstständige in der gesetzlichen Kasse haben nur dann Anspruch auf Krankengeld, wenn sie eine Wahlerklärung abgeben. Dann zahlt die Kasse ab dem 43. Tag, und der Beitrag steigt vom ermäßigten auf den allgemeinen Beitragssatz. Ohne Wahlerklärung gibt es kein Krankengeld, auch nicht nach Monaten.
Die ersten sechs Wochen trägt der Selbstständige in jedem Fall selbst. Genau hier setzt ein privates Krankentagegeld mit frühem Leistungsbeginn an. Privat Krankenversicherte haben ohnehin kein Krankengeld der Kasse und brauchen das Tagegeld als einzigen Einkommensersatz.
Was Arbeitsunfähigkeit im Vertrag bedeutet
Die Musterbedingungen der privaten Krankenversicherer verlangen volle Arbeitsunfähigkeit: Sie können Ihren Beruf nach ärztlichem Befund vorübergehend in keiner Weise ausüben, üben ihn auch nicht aus und gehen keiner anderen Erwerbstätigkeit nach. Wer krankgeschrieben ist und trotzdem Mails beantwortet oder Kunden anruft, riskiert die Leistung.
Ist absehbar, dass Sie Ihren Beruf auf Dauer nicht mehr ausüben können, endet das Krankentagegeld. Dann greift nur noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Beide Verträge gehören deshalb zusammen gedacht: das Tagegeld für die vorübergehende, die BU für die dauerhafte Krankheit.
Den richtigen Tagessatz finden
Grundlage ist Ihr Nettoeinkommen, umgerechnet auf den Kalendertag. Mehr als dieses Netto zahlt kein Tarif, weil niemand an der Krankheit verdienen soll. Angestellte versichern die Differenz zwischen Netto und Krankengeld, Selbstständige ihr ganzes Netto oder zumindest die festen Kosten.
Prüfen Sie den Tagessatz alle paar Jahre. Steigt das Einkommen, sollte das Tagegeld mitwachsen, möglichst ohne neue Gesundheitsfragen. Sinkt das Einkommen, darf der Versicherer den Satz unter bestimmten Bedingungen herabsetzen. Wie weit, steht im Tarif.
Was versichert ist
- Fester Tagessatz für jeden Kalendertag der vollen Arbeitsunfähigkeit
- Krankheit und Unfall, auch außerhalb des Berufs
- Psychische Erkrankungen, wenn sie zu ärztlich festgestellter Arbeitsunfähigkeit führen
- Leistung ohne zeitliche Höchstgrenze, solange die Arbeitsunfähigkeit vorübergehend ist
- Freie Wahl des Leistungsbeginns, bei Selbstständigen oft ab dem 4. Tag
- Je nach Tarif Erhöhung des Tagessatzes bei steigendem Einkommen ohne neue Gesundheitsprüfung
- Je nach Tarif Leistung während einer stufenweisen Wiedereingliederung
Was nicht versichert ist
- Teilweise Arbeitsunfähigkeit, etwa wenn Sie halbtags weiterarbeiten
- Dauerhafte Berufsunfähigkeit, dafür gibt es eine eigene Versicherung
- Krankheiten, die bei Abschluss bestanden und ausgeschlossen wurden
- Arbeitsunfähigkeit während der Wartezeit
- Tage vor dem vereinbarten Leistungsbeginn
- Zahlungen über das tatsächliche Nettoeinkommen hinaus
Wer sie braucht
- Selbstständige und Freiberufler, deren Umsatz mit dem ersten Krankheitstag ausfällt
- Privat Krankenversicherte, die kein Krankengeld der Kasse bekommen
- Angestellte mit Gehalt über der Beitragsbemessungsgrenze
- Alle, die laufende Kredite oder Miete aus dem Einkommen bedienen
Wer sie nicht braucht
- Beamte, deren Dienstherr die Bezüge bei Krankheit weiterzahlt
- Angestellte mit geringem Einkommen, deren Krankengeld nahe am Netto liegt und die eine kleine Reserve haben
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif
Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
- Grafikerin bricht sich den Arm, fünf Wochen ohne Umsatz. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Ein Tagegeld ab dem 43. Tag zahlt bei fünf Wochen nichts. Mit Beginn ab dem 8. oder 15. Tag kommt für den größten Teil der Zeit Geld.
- Bandscheibenvorfall, drei Monate raus, rund 12.000 € bei 4.000 € Netto im Monat. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Ab dem 43. Tag zahlt auch der einfache Vertrag. Die ersten sechs Wochen deckt nur ein früher Leistungsbeginn.
- Burnout nach dem Großprojekt, oft mehrere Monate Einkommensausfall. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Bei ärztlich bescheinigter voller Arbeitsunfähigkeit zahlt das Tagegeld auch bei psychischen Erkrankungen. Lücken entstehen bei spätem Beginn oder ausgeschlossenen Vorerkrankungen.
- Krankgeschrieben, aber Mails beantwortet, das gesamte Tagegeld der Zeit. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Wer während der Krankschreibung in seinem Beruf tätig ist, gilt nicht als voll arbeitsunfähig. Das gilt in jedem Tarif.
- Stufenweiser Wiedereinstieg nach Krebs, mehrere Wochen mit wenigen Stunden Arbeit. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Ohne besondere Klausel endet die Leistung mit der ersten Arbeitsstunde. Einige Tarife zahlen während der Wiedereingliederung weiter, oft gekürzt.
- Dachdecker kann nie mehr aufs Dach, Einkommensausfall bis zur Rente. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt teilweise. Mit festgestellter Berufsunfähigkeit endet das Tagegeld nach kurzer Nachleistung. Für die Jahre danach braucht es eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Was sie kostet
Der Beitrag hängt vor allem vom Leistungsbeginn ab. Ein Tagegeld ab dem 43. Tag kostet einen Bruchteil desselben Betrags ab dem 4. Tag, weil die meisten Krankschreibungen nach wenigen Tagen enden.
Wovon der Beitrag abhängt
- Tag des Leistungsbeginns
- Höhe des Tagessatzes
- Alter bei Abschluss
- Beruf, weil körperliche Arbeit öfter zu Ausfällen führt
- Gesundheitszustand und daraus folgende Zuschläge oder Ausschlüsse
- Kalkulation mit oder ohne Alterungsrückstellungen
Wir nennen keine Beitragsbeispiele, weil Beruf, Leistungsbeginn und Tagessatz den Preis zu stark verschieben. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest, nach Prüfung der Gesundheitsfragen.
Die Tariflinien am Markt
02
Absicherung für Selbstständige
Tagegeld in Höhe des Nettos ab einem frühen Tag, etwa dem 15. oder 22. Teurer, dafür kommt nach einer Woche Rücklage schon Geld.
03
Gestaffelte Absicherung
Ein kleiner Satz ab dem 4. oder 8. Tag, ein größerer ab dem 43. Tag. Deckt die Fixkosten früh und das volle Einkommen bei langer Krankheit.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
| Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt |
|---|---|---|---|
| Leistungsbeginn | ab dem 43. Tag | frei wählbar, für Selbstständige ab dem 4. Tag, auch gestaffelt | Der Beginn muss zu Ihren Rücklagen und zur Lohnfortzahlung passen. |
| Anpassung an das Einkommen | Erhöhung nur mit neuer Gesundheitsprüfung | Erhöhung bei Einkommenssteigerung ohne Gesundheitsfragen | Nach einer Diagnose wäre eine Erhöhung sonst nicht mehr möglich. |
| Herabsetzung bei sinkendem Einkommen | Herabsetzung auf das neue Netto | Verzicht oder enge Grenzen, etwa in der Gründungsphase | Ein schwaches Jahr soll nicht dauerhaft das Tagegeld kürzen. |
| Wiedereingliederung | keine Leistung bei stundenweiser Rückkehr | Leistung während der stufenweisen Wiedereingliederung | Der Weg zurück dauert nach schwerer Krankheit oft Wochen. |
| Übergang zur Berufsunfähigkeit | Ende mit Feststellung der Berufsunfähigkeit | Nachleistung über mehrere Monate und klare Abstimmung mit einer BU | Sonst entsteht zwischen beiden Verträgen eine Zeit ohne Geld. |
| Kündigung durch den Versicherer | gesetzliches Kündigungsrecht in den ersten drei Jahren | Versicherer verzichtet von Beginn an | Nach der ersten langen Krankschreibung soll der Vertrag bleiben. |
| Beiträge während der Krankheit | Beitrag läuft weiter | Beitragsbefreiung bei längerer Arbeitsunfähigkeit | Gerade dann ist jeder Euro knapp. |
Anbieter im Überblick
Krankentagegeld bieten die privaten Krankenversicherer an, als eigenen Tarif für gesetzlich Versicherte oder als Baustein der Vollversicherung. Die Auswahl zeigt bekannte Anbieter am Markt.
| Versicherer | Einordnung |
|---|---|
| DKV | Krankenversicherer der ERGO Group |
| ERGO | Teil der Munich Re, auch Direktabschluss |
| Allianz | Vertreter und Makler |
| Barmenia | Teil der Barmenia Gothaer Gruppe |
| Hallesche | Teil der ALH Gruppe, Maklervertrieb |
| Signal Iduna | Versicherungsverein, Vertreter und Makler |
| Continentale | Versicherungsverein, Vertreter und Makler |
| INTER | Mannheimer Versicherer, Vertreter und Makler |
| Debeka | Versicherungsverein mit eigenem Außendienst |
Bedingungen aller Tarife vergleichen Krankentagegeld 26 Tarife von 18 Anbietern, Stand 24. Oktober 2026
Aus dem BaFin-Register
42
42 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte.
(Krankenversicherer)
Alle 42 Namen aus dem Register anzeigen
- Allianz Private Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft
- ALTE OLDENBURGER Krankenversicherung AG
- ALTE OLDENBURGER Krankenversicherung von 1927 Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit
- ARAG Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft
- Augenoptiker Ausgleichskasse VVaG (AKA)
- AXA Krankenversicherung Aktiengesellschaft
- Barmenia Krankenversicherung AG
- Bayerische Beamtenkrankenkasse Aktiengesellschaft
- Concordia Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft
- Continentale Krankenversicherung a.G.
- Debeka Krankenversicherungsverein auf Gegenseitigkeit Sitz Koblenz am Rhein
- DEVK Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft
- DKV Deutsche Krankenversicherung Aktiengesellschaft
- ENVIVAS Krankenversicherung Aktiengesellschaft
- ERGO Krankenversicherung AG
- Generali Deutschland Krankenversicherung AG
- Gothaer Krankenversicherung Aktiengesellschaft
- Hallesche Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit
- HanseMerkur Krankenversicherung AG
- HanseMerkur Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit
- HanseMerkur Speziale Krankenversicherung AG
- HUK-COBURG-Krankenversicherung AG
- INTER Krankenversicherung AG
- Landeskrankenhilfe V.V.a.G.
- LIGA Krankenversicherung katholischer Priester Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit…
- Lohnfortzahlungskasse Leer VVaG
- LVM Krankenversicherungs-AG
- Mecklenburgische Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft
- MÜNCHENER VEREIN Krankenversicherung a.G.
- NÜRNBERGER Krankenversicherung Aktiengesellschaft
- ottonova Krankenversicherung AG
- praenatura Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG)
- Provinzial Krankenversicherung Hannover AG
- R+V Krankenversicherung Aktiengesellschaft
- SIGNAL IDUNA Krankenversicherung a.G.
- SONO Krankenversicherung a.G.
- Süddeutsche Krankenversicherung a.G.
- UNION KRANKENVERSICHERUNG AKTIENGESELLSCHAFT
- uniVersa Krankenversicherung a.G.
- Versicherer im Raum der Kirchen Krankenversicherung AG
- vigo Krankenversicherung VVaG
- Württembergische Krankenversicherung Aktiengesellschaft
Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, Stand 18. September 2026; ohne EU-Versicherer ohne Sitz hier.
Rechtsgrundlagen und Quellen
Produkte und Bausteine am Markt
Krankentagegeld für Angestellte
Ergänzt das Krankengeld der Kasse ab dem 43. Tag bis zum Nettoeinkommen.
Krankentagegeld für Selbstständige
Ersetzt das Einkommen ab einem frei gewählten Tag, häufig ab dem 4., 15. oder 22. Tag.
Krankengeld der gesetzlichen Kasse
Für Selbstständige per Wahlerklärung ab dem 43. Tag. Einige Kassen bieten zusätzlich Wahltarife mit früherem Beginn an.
Krankenhaustagegeld
Fester Betrag nur für Tage im Krankenhaus. Hilft bei Nebenkosten, ersetzt aber kein Einkommen.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können. Schließt dort an, wo das Tagegeld endet.
Betriebsunterbrechungsversicherung
Für Betriebe: deckt laufende Kosten und Gewinn, wenn der Betrieb nach einem Sachschaden stillsteht, nicht bei Krankheit des Inhabers.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Als Selbstständiger in der gesetzlichen Kasse bekomme ich automatisch Krankengeld.
Das stimmt nicht.
Falsch. Hauptberuflich Selbstständige haben nur nach einer Wahlerklärung bei der Kasse Anspruch, und dann erst ab dem 43. Tag. Ohne Erklärung gibt es kein Krankengeld.
Das Krankentagegeld darf nicht höher sein als mein Nettoeinkommen.
Das stimmt.
Stimmt. Niemand soll an einer Krankheit verdienen. Versichert wird höchstens das Netto aus dem Beruf, Angestellte nur die Lücke über dem Krankengeld der Kasse.
Wenn ich halbtags arbeiten kann, bekomme ich halbes Tagegeld.
Das stimmt nicht.
Falsch. Die Bedingungen kennen keine teilweise Arbeitsunfähigkeit. Entweder Sie können Ihren Beruf gar nicht ausüben, oder es gibt nichts. Ausnahmen gelten nur, wo ein Tarif die Wiedereingliederung ausdrücklich einschließt.
Das Krankengeld der Kasse ist nach oben begrenzt.
Das stimmt.
Stimmt. Es bemisst sich höchstens an der Beitragsbemessungsgrenze. 2026 sind das höchstens 135,63 € am Tag, und davon gehen noch Sozialbeiträge ab. Wer mehr verdient, verliert prozentual mehr.
Das Krankentagegeld zahlt bei Berufsunfähigkeit bis zur Rente weiter.
Das stimmt nicht.
Falsch. Das Tagegeld ist für vorübergehende Krankheit gedacht. Wird die Berufsunfähigkeit festgestellt, endet der Vertrag nach kurzer Nachleistung. Dafür gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Häufige Fehler beim Abschluss
- Als Selbstständiger in der Kasse keine Wahlerklärung abgeben und sich auf Krankengeld verlassen
- Den Tagessatz einmal festlegen und bei steigendem Einkommen nie anpassen
- Einen sehr späten Leistungsbeginn wählen, ohne Rücklagen für diese Zeit zu haben
- Während der Krankschreibung nebenbei weiterarbeiten
- Das Tagegeld für eine Absicherung bei Berufsunfähigkeit halten
- Frühere Krankschreibungen in den Gesundheitsfragen weglassen
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Wie hoch darf das Krankentagegeld sein?
Höchstens so hoch wie Ihr Nettoeinkommen aus dem Beruf, umgerechnet auf den Kalendertag.
Angestellte versichern nur die Lücke über dem Krankengeld der Kasse,
denn Krankengeld und Tagegeld zusammen dürfen das Netto nicht übersteigen.
Der Versicherer fragt das Einkommen im Leistungsfall nach.
Wie lange zahlt das private Krankentagegeld?
Eine feste Höchstdauer haben die Tarife in der Regel nicht.
Gezahlt wird, solange Sie vorübergehend voll arbeitsunfähig sind.
Die Leistung endet,
wenn Sie wieder arbeiten oder ein Arzt feststellt,
dass Sie Ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können.
Das Krankengeld der Kasse dagegen endet spätestens nach 78 Wochen wegen derselben Krankheit
innerhalb von drei Jahren.
Bekomme ich Krankentagegeld, wenn ich halbtags arbeiten kann?
In aller Regel nein.
Die Bedingungen verlangen volle Arbeitsunfähigkeit.
Wer seinen Beruf teilweise ausübt, auch nur stundenweise, hat keinen Anspruch.
Einige Tarife leisten während einer ärztlich begleiteten stufenweisen Wiedereingliederung,
das muss aber ausdrücklich im Vertrag stehen.
Muss ich als Selbstständiger zwischen Kasse und privatem Tagegeld wählen?
Nein, beides lässt sich kombinieren.
Viele Selbstständige geben bei der Kasse die Wahlerklärung für Krankengeld ab dem 43.
Tag ab und schließen privat ein Tagegeld für die ersten sechs Wochen ab.
Rechnen Sie aus, was günstiger ist: der höhere Kassenbeitrag oder ein privates Tagegeld ab dem 43.
Tag.
Was passiert, wenn ich berufsunfähig werde?
Dann endet das Krankentagegeld, meist nach einer kurzen Nachleistung.
Ab dann zahlt nur eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Wer beide Verträge hat, sollte darauf achten,
dass die BU rückwirkend leistet und keine Zeit ohne Geld entsteht.
Kann der Versicherer mir nach einer langen Krankheit kündigen?
Bei Krankentagegeldtarifen ohne Arbeitgeberzuschuss darf der Versicherer in den ersten drei Jahren
ordentlich kündigen (§ 206 VVG).
Danach nicht mehr.
Gute Tarife verzichten von Beginn an auf dieses Recht.
Zahlt das Krankentagegeld auch bei psychischen Erkrankungen?
Ja, wenn ein Arzt volle Arbeitsunfähigkeit bescheinigt.
Gerade Depressionen und Erschöpfung führen oft zu langen Ausfällen.
Achten Sie darauf, dass der Tarif keine Ausschlüsse für psychische Diagnosen enthält,
und geben Sie frühere Behandlungen vollständig an.
Kann ich das Tagegeld später erhöhen?
Ja, aber meist nur mit neuen Gesundheitsfragen.
Wer nach einer Diagnose erhöhen will, bekommt dann Zuschläge oder Ausschlüsse.
Gute Tarife erlauben eine Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung,
wenn das Einkommen nachweislich gestiegen ist, oft innerhalb einer Frist und bis zu einer Grenze.
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebote für Krankentagegeld anfordern
Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
Das gehört oft dazu
Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Wer darf in die private Krankenversicherung wechseln?
Welche Krankenzusatzversicherung ist wirklich sinnvoll?
Brauche ich eine private Unfallversicherung?
Was zahlt eine Betriebsunterbrechungsversicherung genau?
Welche Versicherungen brauche ich?
Zehn Lebenslagen, ehrlich eingeteilt
Ihren Fall suchen, sehen, welche Police zahlt
Versicherungen, die nicht jeder braucht
Für wen sie passen und worauf Sie achten sollten
Boot oder Yacht? Dafür gibt es eigene Deckungskonzepte, ebenfalls über Ihren Makler.
Zur BootsversicherungStand
