Wer darf in die private Krankenversicherung wechseln?

Die Werte, die 2026 über den Zugang entscheiden, und was danach auf dem Beitragszettel steht.

Der Zugang hängt nicht am Geld allein, sondern am Status. Wer in der gesetzlichen Kasse pflichtversichert ist, kommt nur heraus, wenn das Gesetz eine Ausnahme vorsieht.

Angehörige werden nicht mitversichert. Jedes Familienmitglied braucht einen eigenen Vertrag und zahlt einen eigenen Beitrag, anders als in der gesetzlichen Familienversicherung.

Maßgeblich ist die Jahresarbeitsentgeltgrenze, 2026 also 77.400 Euro oder 6.450 Euro im Monat. Gezählt wird das regelmäßige Bruttogehalt einschließlich fest zugesagter Sonderzahlungen wie Urlaubs- und Weihnachtsgeld. Schwankende Überstunden und einmalige Prämien zählen nicht mit.

Ein Jahr über der Grenze reicht nicht. Nach § 6 Absatz 4 SGB V endet die Versicherungspflicht erst mit Ablauf des Kalenderjahres, und auch nur dann, wenn das Entgelt die vom nächsten Jahr an geltende Grenze ebenfalls übersteigt. Wer 2026 erstmals darüber liegt, kann deshalb frühestens zum 1. Januar 2027 wechseln.

Wer schon am 31. Dezember 2002 als besserverdienender Angestellter privat versichert war, für den gilt eine niedrigere besondere Grenze, 2026 sind das 69.750 Euro im Jahr.

Wer hauptberuflich selbständig ist, unterliegt nicht der Versicherungspflicht und darf unabhängig vom Gewinn wechseln. Hauptberuflich heißt: Die Selbständigkeit nimmt mehr Zeit ein und bringt mehr Geld als eine Anstellung daneben. Ausnahmen gibt es unter anderem für Künstler, Publizisten und viele Landwirte, die eigene Pflichtsysteme haben.

Beamte, Richter und Soldaten sind nach § 6 Absatz 1 Nummer 2 SGB V versicherungsfrei. Ihr Dienstherr übernimmt über die Beihilfe meist 50 bis 80 Prozent der Kosten, privat abgesichert wird nur der offene Rest. Das hält den Beitrag für diese Gruppe niedrig.

Mehrere Bundesländer bieten inzwischen eine pauschale Beihilfe an, mit der Beamte stattdessen gesetzlich versichert bleiben können. Diese Wahl ist in der Regel bindend; fragen Sie die Regeln Ihres Dienstherrn ab, bevor Sie sich festlegen.

Studierende sind zunächst in der studentischen Krankenversicherung pflichtversichert. Sie können sich nach § 8 Absatz 1 Nummer 5 SGB V davon befreien lassen, und der Antrag muss innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht bei der Krankenkasse liegen.

Die Befreiung kann nicht widerrufen werden. Sie bindet damit für das gesamte Studium, auch wenn sich Ihre Lage ändert. Das ist die Entscheidung mit der längsten Wirkung bei den wenigsten Informationen, deshalb lohnt es sich, hier Ruhe zu bewahren.

Der Status öffnet nur die Tür. Danach folgt die Gesundheitsprüfung: Rückenbeschwerden, eine Psychotherapie, eine Allergie oder eine Operation führen je nach Anbieter zu einem Beitragszuschlag, einem Leistungsausschluss oder zur Ablehnung.

Einen Anspruch auf Aufnahme in einen normalen Tarif gibt es nicht. Nur der Basistarif muss jeden nehmen, der die Voraussetzungen erfüllt, dafür sind seine Leistungen auf das Niveau der gesetzlichen Kasse begrenzt. Stellen Sie deshalb eine anonyme Voranfrage, bevor ein Antrag mit Namen unterwegs ist.

Zurück in die gesetzliche Kasse kommt nur, wer wieder einen Pflichtgrund hat, etwa eine Anstellung unter der Grenze. Ab 55 ist dieser Weg in aller Regel verschlossen, selbst wenn das Einkommen später fällt.

Rechnen Sie deshalb nicht mit dem Beitrag von heute, sondern mit Ihrem Leben in zwanzig und in vierzig Jahren: Kinder, Teilzeit, Elternzeit, Rente. Als Assekuradeur sagen wir Ihnen auch, wenn die private Krankenversicherung in Ihrem Fall die falsche Richtung ist.