Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Richtwerte aus veröffentlichten Tarifbeispielen, Laufzeit bis 67, dazu die gesetzliche Leistung als Vergleich.

Eine Faustregel kennt Ihre Miete nicht. Nehmen Sie einen Zettel und schreiben Sie vier Blöcke auf: Wohnen mit Nebenkosten und Strom, Versicherungen und Beiträge, Lebenshaltung mit Essen, Auto, Telefon und Kleidung, dazu Kredite und Raten. Jahresbeiträge teilen Sie durch zwölf, sonst fehlen sie in der Rechnung.

Dann ziehen Sie ab, was mit dem Berufsleben wegfällt: Fahrt zur Arbeit, Kantine, Arbeitskleidung, Fortbildung. Und Sie rechnen dazu, was neu kommt: Zuzahlungen, Fahrten zu Ärzten, manchmal Hilfe im Haushalt. Was übrig bleibt, ist Ihr echter Bedarf im Monat.

Zuerst kommt Krankengeld, in der Regel für höchstens 78 Wochen. Danach greift die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, aber nur bei allgemeiner Erwerbsminderung: die volle Rente, wenn Sie in keinem Beruf mehr drei Stunden täglich arbeiten können, die halbe bei drei bis unter sechs Stunden. Ob Sie Ihren eigenen Beruf noch schaffen, spielt dabei keine Rolle.

Die Höhe ist ernüchternd: im Schnitt lagen die gezahlten Erwerbsminderungsrenten 2025 bei etwa 1.091 Euro im Monat, und dafür brauchen Sie fünf Jahre Wartezeit und in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren. Wer jung ausfällt, hat wenig Rentenpunkte. Rechnen Sie zusätzlich nur ein, was sicher ist: ein Partnereinkommen, das die Miete allein trägt, oder Vermögen, das Sie nicht für etwas anderes brauchen.

Die Tabelle zeigt die Spanne von 70 bis 80 Prozent des Netto und den Beitrag, der als Richtwert dazu gehört. Sie ist ein Startpunkt für Ihre eigene Rechnung, kein Ersatz dafür.

Wer Kinder, ein Haus oder einen laufenden Kredit hat, landet fast immer am oberen Ende. Wer allein lebt, zur Miete wohnt und keine Raten zahlt, kommt auch mit weniger aus.

Kranken- und Pflegeversicherung laufen weiter, und sie werden aus der BU-Rente bezahlt. Wer freiwillig in der gesetzlichen Kasse bleibt, trägt beide Anteile selbst, zusammen rund 19 bis 20 Prozent. Aus 2.000 Euro Rente werden so etwa 1.600 Euro. Privat Versicherte zahlen ihren Beitrag unverändert weiter. Diese Summe fehlt in jeder Faustregel.

Der zweite Punkt ist die Zeit. Eine feste Rente ohne Dynamik verliert an Wert: 1.500 Euro sind nach fünfzehn Jahren bei zwei Prozent Inflation nur noch etwa 1.115 Euro wert. Eine Leistungsdynamik hebt die Rente auch während der Zahlung an, meist um 1 bis 3 Prozent im Jahr. Dazu kommt, dass Sie während der Berufsunfähigkeit kaum Rentenpunkte sammeln, die Altersrente also später kleiner ausfällt.

Nach oben ist nicht alles möglich. Versicherer prüfen die Angemessenheit und sichern meist höchstens rund 60 Prozent des Bruttoeinkommens ab, manche 70 Prozent brutto oder 80 Prozent netto. Dahinter steht der Gedanke, dass niemand im Leistungsfall mehr Geld haben soll als vorher.

Für Studierende, Auszubildende und Menschen ohne eigenes Einkommen gelten feste Höchstbeträge, oft zwischen 1.000 und 1.500 Euro. Der Weg nach oben führt dann über die Nachversicherungsgarantie: nach Berufsstart, Gehaltssprung, Heirat, Geburt oder Hauskauf erhöhen Sie ohne neue Gesundheitsfragen.

Eine BU nützt nur, solange Sie sie zahlen. Wenn der rechnerisch richtige Beitrag Ihr Budget sprengt, nehmen Sie die kleinere Rente. 1.200 Euro bis 67 sind mehr wert als 2.200 Euro, die Sie nach vier Jahren kündigen, denn beim Neuabschluss zählen Alter und Gesundheit von heute.

Kürzen Sie dabei am Betrag, nicht an der Laufzeit und nicht an den Bedingungen. Der Verzicht auf die Verweisung, die Laufzeit bis zum Rentenbeginn und die Nachversicherungsgarantie kosten Geld, aber sie entscheiden darüber, ob überhaupt gezahlt wird.