Wie lange sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung laufen?

Richtwerte aus veröffentlichten Tarifbeispielen, 1.500 Euro Monatsrente, dazu die gesetzliche Leistung als Vergleich.

Die Laufzeit soll genau dort enden, wo Ihre Altersrente beginnt. Sonst entsteht ein Loch, in dem Sie kein Arbeitseinkommen mehr haben, aber auch keine Rente. Für die Jahrgänge ab 1964 ist das der 67. Geburtstag, für ältere Jahrgänge etwas früher. Ihre Renteninformation nennt das Datum.

Das Risiko liegt nicht am Anfang, sondern am Ende des Arbeitslebens. Das Durchschnittsalter bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit liegt bei etwa 47 bis 48 Jahren, und die Häufung reicht bis in die Mitte der Fünfziger: auf die Altersgruppe von 47 bis 55 Jahren entfallen rund 36 Prozent aller Leistungsentscheidungen. Wer die Laufzeit vorzieht, streicht also genau die Jahre, für die er versichert sein wollte.

Die Versicherungsdauer sagt, bis wann die Berufsunfähigkeit eintreten darf, damit der Vertrag überhaupt greift. Die Leistungsdauer sagt, bis wann dann gezahlt wird. In Angeboten stehen beide Zahlen oft nur als ein Endalter, und das verdeckt den Unterschied.

Manche Tarife bieten eine kurze Versicherungsdauer bis 60 mit einer Leistungsdauer bis 67. Das ist günstiger und ehrlich gebaut: wer mit 59 ausfällt, bekommt bis 67 Geld. Wer mit 61 ausfällt, bekommt nichts. Umgekehrt ist es gefährlich, also lange Versicherungsdauer mit kurzer Leistungsdauer. Verlangen Sie beide Zahlen schriftlich im Angebot.

Die Tabelle rechnet mit dem belegten Richtwert von rund 70 Euro für 1.500 Euro Rente bis 67 im Büro und der Regel, dass jedes gestrichene Jahr etwa 5 bis 10 Prozent Beitrag spart. Die Spalte rechts ist die eigentliche Rechnung.

Sichtbar wird dabei: viel Schutz kostet wenig, und der Verzicht wird schnell teuer. Die letzten sieben Jahre sind billig zu versichern, weil der Beitrag über die gesamte Laufzeit verteilt wird.

Ein Beispiel mit runden Zahlen: Wer mit 30 statt bis 67 nur bis 62 versichert, spart je nach Tarif etwa 20 bis 30 Prozent Beitrag. Bei 70 Euro sind das 14 bis 21 Euro im Monat, über 32 Jahre Beitragszahlung also rund 5.400 bis 8.100 Euro.

Dagegen steht der Ernstfall. Tritt die Berufsunfähigkeit mit 61 ein, fehlen fünf Jahre Rente. Bei 1.500 Euro im Monat sind das 90.000 Euro, bei 2.000 Euro sogar 120.000 Euro. Die Ersparnis ist echtes Geld, aber sie steht gegen ein Vielfaches davon, und zwar genau in dem Lebensabschnitt, in dem eine Berufsunfähigkeit am wahrscheinlichsten ist.

Das gesetzliche Rentenalter ist in den letzten Jahrzehnten mehrfach angehoben worden. Steigt es erneut, endet Ihre BU vor der Altersrente, obwohl Sie alles richtig gemacht haben. Eine Verlängerungsoption erlaubt es, das Endalter ohne neue Gesundheitsprüfung nachzuziehen. Das ist wichtig, weil eine neue Prüfung mit 55 fast immer zu Ausschlüssen oder einer Ablehnung führt.

Lesen Sie die Bedingungen genau, denn die Option ist meist eng gefasst: kein laufender oder früherer Leistungsfall, ein Endalter von mindestens 65 oder 67, ein festes Zeitfenster, häufig zwischen 50 und 55, und eine Verlängerung nur im Umfang der gesetzlichen Anhebung. Wer sie nicht im Vertrag hat, kann später nicht darauf hoffen.

Vertretbar ist es, wenn ab dem früheren Endalter eine andere Quelle sicher zahlt: eine Betriebsrente oder Beamtenversorgung, die ohne Abschlag beginnt, oder Vermögen, das die Jahre bis zur Altersrente nachweislich trägt. Auch wer mit 58 noch abschließt, wählt zwangsläufig eine kurze Laufzeit, und das ist besser als nichts.

Nicht vertretbar ist die Verkürzung als Sparmaßnahme. Wenn der Beitrag zu hoch ist, senken Sie die Rente und halten die Laufzeit. Eine Rente von 1.200 Euro bis 67 schützt besser als 1.800 Euro bis 60, weil sie in den Jahren zahlt, in denen es statistisch passiert.