Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Richtwerte aus öffentlich genannten Tarifbeispielen, gesunde Nichtraucher ohne Zuschläge.

Drei bis fünf Bruttojahreseinkommen: diese Regel steht in fast jedem Ratgeber, und sie stammt aus einer Zeit ohne große Immobilienkredite. Bei 55.000 Euro Bruttoeinkommen kommen so 165.000 bis 275.000 Euro heraus. Das trägt eine Familie einige Jahre, es löst aber keinen Hauskredit ab.

Zu niedrig wird die Regel genau in zwei Fällen: wenn ein Immobilienkredit läuft und wenn die Kinder klein sind. Ein Kredit ist eine feste Zahl, die zur Summe dazukommt. Kleine Kinder verlängern den Bedarf um fünfzehn Jahre und mehr, weil der überlebende Elternteil in dieser Zeit weniger arbeiten kann, nicht mehr.

Sechs Posten, drei nach oben und drei nach unten. Nach oben: die Restschuld aller Kredite zum heutigen Tag, die Lebenshaltung der Hinterbliebenen über die Jahre, die Ihr Einkommen fehlt, sowie Ausbildungs- und Bestattungskosten. Nach unten: die gesetzlichen Hinterbliebenenrenten, das eigene Einkommen des Partners und vorhandenes Vermögen.

Bei der Lebenshaltung zählt nicht das Gehalt, sondern die Lücke. Rechnen Sie, was die Familie im Monat braucht, ziehen Sie ab, was ohne Sie hereinkommt, und multiplizieren Sie die Lücke mit den Jahren bis zum Ende der Betreuung. Für die Ausbildung sind 20.000 bis 25.000 Euro je Kind ein brauchbarer Ansatz, für die Bestattung 8.000 bis 10.000 Euro.

Die große Witwen- oder Witwerrente beträgt 55 Prozent der Rente, die der Verstorbene bekommen hätte, bei Ehen vor 2002 unter Bedingungen 60 Prozent. Die kleine Witwenrente sind 25 Prozent und läuft in der Regel nur zwei Jahre. Jedes Kind erhält als Halbwaise 10 Prozent, als Vollwaise 20 Prozent. In den ersten drei Monaten nach dem Sterbemonat wird die Rente in voller Höhe gezahlt.

Der Punkt, den viele übersehen: das eigene Einkommen des Partners wird angerechnet. Über einem Freibetrag von gut 1.120 Euro im Monat gehen 40 Prozent des darüber liegenden Einkommens von der Witwenrente ab. Wer selbst gut verdient, bekommt also weniger, und genau dort wird die Rechnung ehrlich. Setzen Sie die Renten deshalb nach Anrechnung an, nicht nach der Prozentzahl.

Die Tabelle zeigt, wo die Rechnung typischerweise landet und was das kostet. Die Beitragsspannen gelten für gesunde Nichtraucher zwischen 30 und 40 Jahren mit 20 bis 25 Jahren Laufzeit.

Lesen Sie die erste Zeile mit: es gibt Fälle, in denen Sie keine Summe brauchen. Wer keine Schulden hat und für niemanden sorgt, kauft mit einer Risikolebensversicherung nichts, was ihm nützt.

Ihr Bedarf ist nicht konstant. Der Kredit wird getilgt, die Kinder werden älter, das Vermögen wächst. Zwanzig Jahre nach dem Hauskauf ist die Restschuld halbiert und das jüngste Kind aus der Schule. Eine Summe, die bis zum letzten Tag gleich hoch bleibt, versichert am Ende einen Bedarf, den es nicht mehr gibt.

Dafür gibt es die fallende Summe: sie sinkt jedes Jahr, meist parallel zum Tilgungsplan, und kostet deutlich weniger als die konstante Variante. Sinnvoll ist oft eine Mischung, nämlich eine fallende Summe für den Kredit und eine kleinere konstante Summe für die Familie. Was beide Varianten unterscheidet, steht auf der Seite zur fallenden und konstanten Summe.