Es gibt drei Wege: eine eigene Risikolebensversicherung mit fallender oder konstanter Summe, eine Restschuldversicherung über die Bank oder die Absicherung aus Vermögen. Die eigene Police ist fast immer der günstigste Weg, mit fallender Summe oft 8 bis 20 Euro im Monat. Bei Paaren ohne Trauschein entscheidet dazu die Bezugsberechtigung darüber, ob Erbschaftsteuer anfällt.
Öffentlich genannte Zahlen zum Vergleich der drei Wege, Stand 2026.
Beispiel
Richtwert
200.000 Euro fallend, 20 Jahre, 35 Jahre alt, Nichtraucher
etwa 8 bis 20 Euro im Monat
250.000 Euro konstant, 25 Jahre, 35 Jahre alt, Nichtraucher
176 Euro im günstigsten und 754 Euro im teuersten Tarif im Jahr, also etwa 15 bis 63 Euro im Monat
300.000 Euro konstant, 20 Jahre, 45 Jahre alt, langjährige Nichtraucherin
etwa 35 Euro im Monat, als Raucherin etwa 102 Euro
Restschuldversicherung im dokumentierten Beispielfall, Ratenkredit über 8 Jahre
967,69 Euro für den Todesfall plus 4.072,58 Euro für Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit, zusammen 7.135,83 Euro Mehrkosten
Wirkung auf den effektiven Jahreszins in diesem Fall
16,89 Prozent mit Versicherung statt 8,49 Prozent ohne
Richtwerte, Stand September 2026.
Die Beiträge der eigenen Police sind Richtwerte aus der Angebotspraxis,
die Zahlen zur Restschuldversicherung stammen aus einem veröffentlichten Beispielfall eines
Ratenkredits und sind nicht auf jede Baufinanzierung übertragbar.
Der Einmalbeitrag im Rechenbeispiel ist mit 3 Prozent der Kreditsumme angesetzt,
ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Ihr Beitrag hängt von Alter, Gesundheit und Laufzeit ab; das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Kredit 250.000 Euro, 20 Jahre, Beitragsvergleich über die volle Laufzeit
Ein Paar, beide 35, Nichtraucher, kauft eine Wohnung. Sie vergleichen die drei Wege nicht am Monatsbeitrag, sondern an dem, was in zwanzig Jahren zusammenkommt.
Weg 1: eigene Police, fallende Summe, etwa 10 Euro im Monat
2.400 Euro in 20 Jahren
Weg 2: eigene Police, konstante Summe, etwa 22 Euro im Monat
5.280 Euro in 20 Jahren
Weg 3: Restschuldversicherung, Einmalbeitrag 7.500 Euro, mitfinanziert zu 3,8 Prozent
rund 10.700 Euro, also Beitrag plus Zinsen auf den Beitrag
Weg 4: Absicherung aus Vermögen
0 Euro, setzt aber 250.000 Euro freies Vermögen voraus
Der Weg über die Bank kostet rund das Vierfache der eigenen Police mit fallender Summe, und der Schutz endet mit dem Kredit. Wer über Kreuz abschließt, spart bei 250.000 Euro Auszahlung zusätzlich die Erbschaftsteuer, wenn das Paar nicht verheiratet ist.
Drei Wege, den Kredit abzusichern
Diesen Vergleich macht Ihnen im Kreditgespräch niemand, weil zwei der drei Wege der Bank nichts einbringen. Stellen Sie ihn deshalb selbst auf, bevor Sie unterschreiben, und zwar mit Zahlen über die gesamte Laufzeit, nicht mit Monatsbeiträgen.
Die Kosten in der Tabelle gelten für einen gesunden Nichtraucher um 35 mit 200.000 bis 250.000 Euro Absicherung über 20 Jahre. Entscheidend ist die letzte Spalte.
Weg
Kosten
Flexibilität
Was dagegen spricht
Eigene Risikolebensversicherung, fallende Summe
etwa 8 bis 20 Euro im Monat
hoch, Bezugsrecht frei wählbar, Bank hat keinen Zugriff
Gesundheitsfragen, und der Schutz sinkt mit der Restschuld
Eigene Risikolebensversicherung, konstante Summe
etwa 15 bis 35 Euro im Monat
hoch, der Schutz bleibt auch nach der Tilgung
teurer als die fallende Variante, für reinen Kreditschutz zu viel
Restschuldversicherung über die Bank
Einmalbeitrag, im Beispielfall 967,69 Euro nur für den Todesfall, meist mitfinanziert
gering, an diesen Kredit gebunden
hohe Vermittlungskosten, endet mit dem Kredit, Bank ist begünstigt
Absicherung über Vermögen
kein Beitrag
sehr hoch
nur tragfähig, wenn das Vermögen die Restschuld wirklich deckt und frei verfügbar ist
Was an der Restschuldversicherung teuer ist
Fünf Punkte, die im Gespräch nicht fallen. Erstens wird der Beitrag oft als Einmalbeitrag verlangt und dem Kredit zugeschlagen, Sie zahlen also über die ganze Laufzeit Zinsen auf die Versicherung. Zweitens hängt der Vertrag an diesem Kredit: tilgen Sie vorzeitig um oder wechseln die Bank, ist der Schutz nichts mehr wert. Drittens sind die Vermittlungskosten hoch, die Aufsicht hat vor der Begrenzung Provisionsanteile von der Hälfte und mehr des Beitrags gefunden.
Viertens endet der Schutz mit dem Kredit, während eine eigene Police weiterläuft. Und fünftens ist der Preis für dieselbe Leistung meist deutlich höher: im dokumentierten Beispielfall kostete ein Kredit mit Versicherung 330,46 Euro im Monat statt 256,13 Euro, der effektive Jahreszins stieg von 8,49 auf 16,89 Prozent, zusammen 7.135,83 Euro mehr. Gut zu wissen: seit dem 2. Januar 2025 darf der Versicherungsvertrag erst eine Woche nach dem Kreditvertrag geschlossen werden, Sie haben also Zeit für ein Gegenangebot.
Die Bezugsberechtigung kostet Geld oder spart es
Diese Frage erklärt kaum ein Ratgeber, und sie entscheidet bei unverheirateten Paaren über fünfstellige Beträge. Es kommt darauf an, wer Versicherungsnehmer ist, wer versichert wird und wer zahlt. Versichert der Mann sein eigenes Leben und setzt seine Partnerin als Bezugsberechtigte ein, ist die Auszahlung für sie eine Zuwendung von ihm. Unverheiratete gelten steuerlich als Fremde: Freibetrag 20.000 Euro, darüber beginnt die Erbschaftsteuer bei 30 Prozent. Bei 250.000 Euro Auszahlung bleiben so schnell über 60.000 Euro beim Finanzamt.
Die Über-Kreuz-Lösung vermeidet das: jeder schließt einen eigenen Vertrag auf das Leben des anderen ab, ist selbst Versicherungsnehmer und zahlt den Beitrag vom eigenen Konto. Stirbt der Partner, bekommt der Überlebende Geld aus seinem eigenen Vertrag, es fließt nichts aus dem Nachlass, und es fällt keine Erbschaftsteuer an. Wichtig ist, dass die Beiträge wirklich von getrennten Konten kommen. Verheiratete brauchen das nicht, dort gilt ein Freibetrag von 500.000 Euro.
Wann Sie nichts davon brauchen
Wenn Sie den Kredit alleine und ohne Unterhaltspflichten tragen und im Todesfall niemand die Immobilie halten muss, brauchen Sie keine Absicherung. Die Bank verwertet das Objekt, ein Überschuss geht in den Nachlass. Auch wer zwei Einkommen hat, die einzeln die Rate tragen, und noch Rücklagen besitzt, kann auf den Todesfallschutz verzichten.
Ehrlich dazu: das häufigere Risiko beim Immobilienkredit ist nicht der Tod, sondern die Berufsunfähigkeit. Wer nur eine Absicherung bezahlen kann, fährt in den meisten Fällen mit dem Schutz gegen Berufsunfähigkeit besser. Eine Restschuldversicherung mit Todesfall, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit sieht wie beides aus, leistet aber häufig nur eingeschränkt.
Fallend oder konstant beim Kredit
Für den reinen Kreditschutz passt die fallende Summe: sie folgt dem Tilgungsplan und kostet deutlich weniger. Prüfen Sie dabei, wie stark sie sinkt. Ein Vertrag, der linear fällt, kann bei einem Annuitätenkredit in den ersten Jahren unter der Restschuld liegen, weil dort noch wenig getilgt ist.
Wer nicht nur den Kredit, sondern auch die Familie absichern will, kombiniert: eine fallende Summe in Höhe der Restschuld plus eine kleinere konstante Summe für den Lebensunterhalt. Wie die passende Höhe entsteht, steht auf der Seite zur Versicherungssumme.
Schritt für Schritt
Restschuld, Laufzeit und Tilgungsplan aus dem Kreditvertrag notieren.
Angebote für eine eigene Risikolebensversicherung mit fallender und mit konstanter Summe einholen, bevor Sie bei der Bank unterschreiben.
Bei der Restschuldversicherung den effektiven Jahreszins mit und ohne Versicherung schriftlich vergleichen lassen.
Als Paar ohne Trauschein über Kreuz abschließen: jeder versichert das Leben des anderen, ist Versicherungsnehmer und zahlt vom eigenen Konto.
Bezugsrecht eintragen und die Police nur an die Bank abtreten, wenn sie es ausdrücklich verlangt.
Checkliste
Angebot für eine eigene Police liegt vor dem Kreditgespräch vor
Effektiver Jahreszins mit und ohne Restschuldversicherung verglichen
Bei fallender Summe passt der Verlauf zum Tilgungsplan, auch bei Sondertilgung
Bei Paaren ohne Trauschein über Kreuz abgeschlossen, Beiträge von getrennten Konten
Bezugsrecht eingetragen, Abtretung an die Bank nur wenn nötig
Berufsunfähigkeit geprüft, bevor Geld in reinen Todesfallschutz geht
Häufige Fehler
Die Restschuldversicherung im Kreditgespräch mitunterschreiben, ohne ein zweites Angebot zu haben
Den Einmalbeitrag mitfinanzieren und damit zwanzig Jahre Zinsen auf die Versicherung zahlen
Als unverheiratetes Paar das eigene Leben versichern und den Partner nur als Bezugsberechtigten eintragen
Die eigene Police an die Bank abtreten, obwohl der Kredit das nicht verlangt
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Muss ich für eine Baufinanzierung eine Versicherung abschließen?
Eine gesetzliche Pflicht gibt es nicht.
Manche Banken machen den Todesfallschutz zur Bedingung für die Zusage,
Sie dürfen ihn aber bei jedem Anbieter kaufen.
Ist eine Restschuldversicherung sinnvoll?
Meist nicht.
Sie ist an den Kredit gebunden,
wird oft mitfinanziert und ist für dieselbe Todesfallleistung deutlich teurer als eine eigene
Police.
Kann ich eine Restschuldversicherung widerrufen?
Ja.
Für den Versicherungsvertrag gelten 14 Tage, beim Todesfallschutz 30 Tage nach Abschluss.
Prüfen Sie das Schreiben zur Widerrufsfrist genau.
Was heißt über Kreuz versichern?
Jeder Partner schließt einen Vertrag auf das Leben des anderen ab,
ist selbst Versicherungsnehmer und zahlt selbst.
Dann ist die Auszahlung kein Erwerb aus dem Nachlass und bleibt ohne Erbschaftsteuer.
