Wie kündige ich meine Rechtsschutzversicherung?

Richtwerte aus veröffentlichten Tarifbeispielen, damit Sie sehen, ob sich der Wechsel überhaupt rechnet.

Das Versicherungsjahr beginnt am Tag des Vertragsbeginns, nicht am 1. Januar. Wer am 12. Mai abgeschlossen hat, muss bei drei Monaten Frist bis zum 11. Februar gekündigt haben. Das genaue Datum steht im Versicherungsschein, und nur dieses Datum zählt, nicht das Datum der ersten Beitragsabbuchung.

Wie lang die Frist ist, darf der Versicherer in Grenzen selbst festlegen: § 11 Absatz 3 Versicherungsvertragsgesetz erlaubt nicht weniger als einen und nicht mehr als drei Monate, und sie muss für beide Seiten gleich sein. In der Rechtsschutzversicherung sind drei Monate der Regelfall. Läuft Ihr Vertrag über mehr als drei Jahre, gibt § 11 Absatz 4 desselben Gesetzes Ihnen ein eigenes Kündigungsrecht zum Schluss des dritten oder jedes folgenden Jahres, wieder mit drei Monaten Frist.

Das Sonderkündigungsrecht nach einer Beitragserhöhung ist das schärfste Werkzeug, das Sie haben, und gleichzeitig das kürzeste. Die Frist beginnt mit dem Zugang der Mitteilung, also mit dem Tag, an dem der Brief bei Ihnen im Kasten liegt. Sie beginnt nicht mit dem Tag, ab dem der höhere Beitrag gilt. Weil viele Versicherer die Erhöhung schon im Herbst für den 1. Januar ankündigen, ist die Frist oft längst abgelaufen, wenn der erste höhere Betrag vom Konto geht.

Zwei Punkte retten Sie trotzdem oft. Erstens muss der Versicherer die Erhöhung spätestens einen Monat vor dem Wirksamwerden mitteilen und Sie in derselben Mitteilung auf Ihr Kündigungsrecht hinweisen. Fehlt dieser Hinweis, ist die Erhöhung angreifbar, und Sie sollten sie schriftlich zurückweisen statt sie stillschweigend zu zahlen. Zweitens gilt das Sonderkündigungsrecht nur, wenn der Beitrag ohne mehr Leistung steigt. Wird gleichzeitig die Deckungssumme erhöht oder ein Baustein ergänzt, entfällt es. Prüfen Sie den Brief also Zeile für Zeile, bevor Sie annehmen, Sie kämen heraus.

Eine Vorlage brauchen Sie nicht, vollständige Angaben schon. Hinein gehören Ihr Name und Ihre Anschrift, die Nummer des Versicherungsscheins, das Wort Kündigung im Betreff, der Vertrag, den Sie meinen, und der Termin: entweder zum nächstmöglichen Zeitpunkt oder mit einem konkreten Datum. Bei einer Sonderkündigung nennen Sie den Grund und das Datum des Schreibens, auf das Sie sich beziehen, etwa die Mitteilung über die Beitragserhöhung vom 8. November.

Dazu zwei Sätze, die Ärger sparen: die Bitte um eine schriftliche Bestätigung mit dem Datum, zu dem der Vertrag endet, und der Hinweis, dass eine erteilte Einzugserlaubnis mit dem Vertragsende endet. Textform genügt, eine E-Mail ist also gültig; wählen Sie trotzdem einen Weg, der den Zugang belegt. Verträge, die Sie online abgeschlossen haben, kündigen Sie am einfachsten über den Kündigungsknopf auf der Website des Versicherers, den § 312k Bürgerliches Gesetzbuch vorschreibt: er erzeugt gleich einen Nachweis.

Das ist die wichtigste Reihenfolge auf dieser Seite. Ein Rechtsschutzvertrag ist kein Stromtarif: Der neue Versicherer nimmt Sie nicht in jedem Fall, und er fragt nach Vorschäden. Wer aus einem gekündigten Vertrag heraus sucht, verhandelt aus der schwächsten Position, und jeder Tag ohne Deckung ist ein Tag, an dem ein neuer Streit in keine Police mehr fällt.

Dazu kommt die Wartezeit. Für Arbeitsrecht, Mietrecht, Vertragsrecht, Steuerrecht und Sozialrecht gelten üblicherweise drei Monate. Wechseln Sie lückenlos, rechnen viele Häuser die Zeit beim Vorversicherer an, aber nur für Bausteine, die dort schon versichert waren. Entsteht auch nur ein Tag Lücke, kann die Wartezeit von vorn laufen. Setzen Sie den Beginn des neuen Vertrags deshalb genau auf den Tag, an dem der alte endet, und kündigen Sie erst, wenn die Annahme schriftlich vorliegt.

Wenn ein Streit schon absehbar ist, ist Kündigen der falsche Schritt. Zuständig bleibt der Versicherer, in dessen Vertragszeit der erste Verstoß gegen eine Rechtspflicht fällt. Ein Fall, der jetzt beginnt, ist also noch Sache des alten Vertrags, während der neue ihn nicht deckt, selbst wenn Sie ihn dort erst später melden. Wer mitten in einer Auseinandersetzung wechselt, steht am Ende zwischen zwei Häusern.

Auch beim Sparen lohnt Rechnen statt Reflex. Eine Selbstbeteiligung von 150 Euro statt keiner senkt den Beitrag um rund 85 Euro im Jahr, und die meisten Versicherten melden in zehn Jahren keinen Fall. Oft ist der günstigere Weg, den bestehenden Vertrag anzupassen: überflüssige Bausteine wie den Vermieterschutz ohne vermietete Wohnung streichen und die Selbstbeteiligung erhöhen. Das kostet keine Wartezeit und keine Frage nach Vorschäden. Als Assekuradeur sehen wir uns beides an, bevor etwas gekündigt wird.