Gilt beim Wechsel der Rechtsschutzversicherung eine neue Wartezeit?

Richtwerte aus veröffentlichten Tarifbeispielen, damit Sie den Wechsel gegen das Kostenrisiko einer Lücke rechnen können.

Wer zahlt, hängt nicht daran, bei wem Sie den Fall melden, und auch nicht daran, wann Ihr Anwalt schreibt. Es hängt am ersten Verstoß gegen eine Rechtspflicht, den Sie der Gegenseite vorwerfen. Fällt dieser Verstoß in die Zeit des alten Vertrags, bleibt der Fall beim alten Versicherer, und zwar auch dann, wenn Sie erst Monate später davon erfahren. Der neue Versicherer zahlt dafür nichts, selbst bei lückenlosem Anschluss und angerechneter Wartezeit.

Das ist der Grund, warum ein Wechsel mitten in einer Auseinandersetzung so oft schiefgeht. Drei Beispiele: Kündigt der Arbeitgeber am 20. Dezember und beginnt Ihr neuer Vertrag am 1. Januar, ist der Fall Sache des alten Hauses. Repariert der Vermieter einen angezeigten Mangel im November nicht, zählt der November, nicht die Klage im März. Kommt eine falsche Handwerkerrechnung im Dezember, zählt ihr Zugang. Melden Sie solche Fälle also beim alten Versicherer, und melden Sie sie, bevor der Vertrag ausläuft. Der alte Vertrag haftet weiter, aber nur für Fälle aus seiner Zeit, und diesen Anspruch müssen Sie geltend machen.

Die meisten Häuser verzichten beim Wechsel auf die Wartezeit, wenn zwei Dinge zusammenkommen: Der neue Vertrag beginnt ohne Lücke am Tag nach dem Ende des alten, und das Risiko war beim Vorversicherer schon versichert. Das ist eine Kulanzregel der Bedingungswerke, kein Gesetz. Sie steht nicht in jedem Tarif, und wo sie steht, ist sie an den Nachweis gebunden. Lassen Sie sich die Anrechnung deshalb ausdrücklich bestätigen, Baustein für Baustein, und legen Sie die Bestätigung zur Police.

Der zweite Teil der Regel ist der, an dem die Leute scheitern. Angerechnet wird nur, was vorher da war. Hatten Sie Privat und Verkehr und nehmen nun Beruf und Miete dazu, gilt für diese beiden Bausteine die volle Wartezeit von drei Monaten. Das ist unangenehm genau dann, wenn der Anlass für den Wechsel ein absehbarer Streit war: Wer wegen einer wackligen Stelle den Berufsrechtsschutz dazubucht, ist drei Monate lang ohne Deckung in genau dem Bereich, um den es geht. Es gibt Tarife, die auf die Wartezeit ganz verzichten, und einzelne, die den Berufsbaustein sofort greifen lassen. Die sind teurer, und wer schon ein Problem hat, bekommt sie meist nicht mehr.

Reihenfolge ist hier fast alles, weil zwei Fristen gegeneinander laufen: die Kündigungsfrist beim alten Haus, meist drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres, und die Annahme beim neuen. Fangen Sie deshalb spätestens vier Monate vor dem Ablauf an. Erst den Bedarf festlegen, dann Angebote mit identischen Bausteinen einholen, dann die Annahme schriftlich einfordern, und erst danach kündigen.

Zwei Punkte gehören in jedes Angebot, bevor Sie zusagen. Erstens die Anrechnung der Vorversicherungszeit, schriftlich und je Baustein. Zweitens die Frage nach Vorschäden, die der neue Versicherer stellt: Antworten Sie vollständig, denn eine verschwiegene Meldung aus den letzten Jahren kostet später die Deckung. Und melden Sie vor dem Wechsel alles, was aus der alten Zeit noch offen ist, damit der alte Versicherer davon weiß, solange er zuständig ist.

Ehrlich gesagt: In drei Lagen lassen Sie es besser. Wenn ein Streit schon absehbar ist, weil der erste Verstoß bereits passiert ist und der neue Vertrag dafür ohnehin nicht zahlt. Wenn Sie in den letzten Jahren mehrere Fälle gemeldet haben, weil der neue Versicherer dann oft ablehnt oder einen Zuschlag nimmt und Sie am Ende ohne Angebot dastehen, während der alte Vertrag schon gekündigt ist. Und wenn Sie nur wegen 30 Euro Beitrag wechseln, weil der Aufwand und das Risiko dafür zu groß sind.

Der stille Gewinn eines Wechsels liegt selten im Beitrag, sondern in den Bedingungen: Deckungssumme unbegrenzt in Europa statt 300.000 Euro, Mediation mitversichert, Streit mit dem eigenen Versicherer eingeschlossen, keine Klausel, die den Anwalt vorgibt. Vergleichen Sie also Bedingungswerke, nicht Preise. Als Assekuradeur stellen wir Ihnen die Angebote mit identischen Bausteinen gegenüber und holen die Anrechnung der Wartezeit vorher schriftlich ein.