Braucht mein Kind eine Unfallversicherung?

Belegte Beitragsspannen für Kinder, dazu die Spanne einer Kinderinvaliditätsversicherung und die Größenordnung der Auszahlung.

Kinder sind in der Kita, in der Schule und im Hort gesetzlich unfallversichert, dazu auf dem Weg hin und zurück und bei Ausflügen und Klassenfahrten. Dieser Schutz kostet die Eltern keinen eigenen Beitrag. 2024 wurden bundesweit mehr als 1,1 Millionen solcher Unfälle gemeldet.

Er endet aber am Gartentor. Zu Hause, in der Freizeit und im Sportverein außerhalb der Schule gibt es keine gesetzliche Invaliditätsleistung, und genau dort passiert der größte Teil: 43,8 Prozent der Unfälle geschehen im privaten Umfeld, 24,2 Prozent in Betreuungseinrichtungen und 17,4 Prozent auf Spielplätzen oder Sportanlagen. Die private Police schließt diese Lücke, und sie gilt rund um die Uhr.

Wer sein Kind gegen eine dauerhafte schwere Beeinträchtigung absichern will, deckt mit einer Unfallversicherung den kleineren Teil des Risikos. Nach der Statistik des Statistischen Bundesamtes gehen rund 90 Prozent der schweren Behinderungen auf eine Krankheit zurück, etwa 3 Prozent sind angeboren oder entstehen im ersten Lebensjahr, und nur etwa 1 Prozent stammt aus einem Unfall oder einer Berufskrankheit. Rund 200.000 Kinder und Jugendliche unter 18 Jahren gelten als schwerbehindert.

Auch die gesetzliche Seite zeigt, wie selten der schwere Unfall ist: aus den mehr als 1,1 Millionen Schul- und Kitaunfällen des Jahres 2024 wurden nur etwa 578 neue Unfallrenten. Wer wirklich gegen dauerhafte Beeinträchtigung absichern will, sieht sich deshalb eine Kinderinvaliditätsversicherung an. Sie fragt nicht nach der Ursache, sondern nach dem Grad der Behinderung, üblich sind 50 Prozent nach der Feststellung des Versorgungsamts. Der Preis dafür: sie kostet ein Mehrfaches und stellt umfangreiche Gesundheitsfragen wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Tabelle zeigt, welches Risiko welcher Schutz trägt. Der Zusammenhang ist einfach: die Unfallversicherung ist billig, weil sie wenig abdeckt, und die Kinderinvaliditätsversicherung ist teuer, weil sie viel abdeckt.

Angeborene Beeinträchtigungen und Krankheiten, die beim Abschluss schon bekannt sind, bleiben in beiden privaten Policen in der Regel außen vor. Das ist der Grund, warum der Abschluss früh und im gesunden Zustand passieren muss und nicht nach der ersten Diagnose.

Ein Kind hat keine Berufsgruppe, und die Berufsgruppe ist beim Erwachsenen der stärkste Preistreiber. Deshalb ist der Beitrag klein, und deshalb ist es unsinnig, an der Grundsumme zu sparen: von 100.000 auf 300.000 Euro zu gehen kostet weniger, als die meisten erwarten. Ein Kind mit dauerhafter Beeinträchtigung hat ein ganzes Leben vor sich, und die Summe muss über Jahrzehnte reichen. Progression von 225 bis 350 Prozent gehört dazu, weil die Kosten erst bei schweren Graden wirklich steigen.

Die Todesfallsumme ist der falsche Posten. Sie deckt eine Beerdigung, sie ersetzt aber kein Einkommen, denn ein Kind hat keines, und die Bedingungen deckeln sie bei Minderjährigen ohnehin. Wichtiger sind vier Punkte in den Bedingungen: Bergungs- und Rettungskosten mit ausreichender Summe, kosmetische Operationen samt Zahnersatz nach einem Unfall, Infektionen nach einem Zeckenbiss ausdrücklich eingeschlossen, und die Mitwirkung von Krankheiten erst ab einem hohen Anteil angerechnet oder ganz ausgeschlossen. Der letzte Punkt entscheidet im Streitfall über viel Geld.

Wenn das Geld nur für eine Police reicht, ist es in der Kinderinvaliditätsversicherung besser angelegt als in der Unfallversicherung. Wer beides nicht bezahlen kann, sollte nicht die billigere nehmen, weil sie billiger ist, sondern die, die das größere Risiko trägt.

Auch nicht nötig: eine zweite Unfallpolice, wenn das Kind über eine Familienunfallversicherung schon mitversichert ist; ein Extravertrag für ein Kind, dessen Beeinträchtigung bereits festgestellt ist, denn dafür zahlt keine der beiden Policen; und eine Spar- oder Ausbildungspolice mit ein paar Euro Unfallschutz obendrauf. Wer ein Vermögen für das Kind aufbauen will, trennt Sparen und Versichern.