Alles zur Versicherung: Privathaftpflicht
Was kostet eine Privathaftpflichtversicherung?
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Lohnt sich eine Selbstbeteiligung in der Privathaftpflicht?
Kurz gesagt
Nur manchmal. In der Privathaftpflicht spart eine Selbstbeteiligung von 250 bis 300 Euro laut Tarifbeispielen etwa 38 bis 50 Euro im Jahr. Das lohnt sich, wenn Sie höchstens alle fünf bis acht Jahre einen kleinen Schaden melden. Weil sehr gute Familientarife ohne Selbstbeteiligung schon ab rund 48 Euro im Jahr zu haben sind, ist der Verzicht oft die bessere Wahl.
Was es kostet
Beitragsbeispiele mit und ohne Selbstbeteiligung aus veröffentlichten Testergebnissen.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Familientarif, 100 Millionen Euro Deckung, ohne Selbstbeteiligung | etwa 120 Euro im Jahr |
| Derselbe Tarif mit 300 Euro Selbstbeteiligung | etwa 82 Euro im Jahr |
| Umfangreicher Tarif mit Zusatzbaustein, ohne und mit 250 Euro Selbstbeteiligung | etwa 144 statt 94 Euro im Jahr |
| Sehr gute Familientarife ohne Selbstbeteiligung | ab etwa 48 Euro im Jahr |
Richtwerte, Stand Oktober 2026, aus öffentlich genannten Testergebnissen.
Die Ersparnis bei 150 Euro Selbstbeteiligung ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis;
das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Familie, zwei Kinder, zehn Jahre Vertrag
Beispielrechnung mit 300 Euro Selbstbeteiligung und 38 Euro Ersparnis im Jahr, bei drei kleinen Schäden in zehn Jahren.
| Ersparnis über zehn Jahre | 380 Euro |
| Kind wirft Brille vom Tisch, Schaden 250 Euro | 250 Euro selbst |
| Geliehener Laptop fällt herunter, Schaden 600 Euro | 300 Euro selbst |
| Kratzer am Nachbarauto beim Radfahren, Schaden 400 Euro | 300 Euro selbst |
Eigenanteil 850 Euro gegen 380 Euro Ersparnis: Die Familie zahlt mit Selbstbeteiligung 470 Euro drauf.
Wie die Selbstbeteiligung wirkt
Eine Selbstbeteiligung ist der Betrag, den Sie bei jedem Schaden selbst tragen. Liegt der Schaden darunter, zahlen Sie ihn ganz. Liegt er darüber, zieht der Versicherer den Betrag von seiner Zahlung ab.
Großschäden bleiben trotzdem voll versichert, und auch die Abwehr unberechtigter Forderungen läuft weiter. Die Selbstbeteiligung verschiebt also nur kleine Beträge zu Ihnen, nicht das große Risiko.
Die Rechnung dahinter
Ob sie sich lohnt, ist eine einfache Teilung: Eigenanteil geteilt durch jährliche Ersparnis ergibt die Zahl der Jahre, die Sie schadenfrei bleiben müssen, damit es aufgeht.
Bei 300 Euro Eigenanteil und 38 Euro Ersparnis sind das knapp acht Jahre. Bei 250 Euro und 50 Euro Ersparnis sind es fünf Jahre. Wer Kinder hat oder oft Sachen leiht, meldet meist häufiger.
| Eigenanteil | Ersparnis im Jahr | Schadenfreie Jahre bis zum Ausgleich |
|---|---|---|
| 300 Euro | 38 Euro | knapp 8 |
| 250 Euro | 50 Euro | 5 |
| 150 Euro | oft nur 10 bis 20 Euro | etwa 8 bis 15 |
Wann sie passt und wann nicht
Sinnvoll ist sie, wenn Sie kleine Schäden ohnehin selbst regeln würden, etwa die zerbrochene Vase beim Nachbarn, und der Beitrag spürbar sinkt.
Unpassend ist sie für Familien mit kleinen Kindern, für Menschen, die oft fremde Dinge nutzen, und überall dort, wo die Ersparnis nur wenige Euro beträgt. Viele Schäden in der Privathaftpflicht liegen gerade im Bereich von einigen Hundert Euro: Handy, Brille, Laptop, Mietwohnung. Genau diese zahlen Sie dann selbst.
Was Verbraucherschützer raten
Die Stiftung Warentest empfiehlt Tarife mit Selbstbeteiligung nicht, weil die Ersparnis meist gering ist. Das ist kein Verbot, aber ein guter Maßstab: Erst einen sehr guten Tarif ohne Eigenanteil suchen, dann vergleichen, was die Variante mit Eigenanteil wirklich spart.
Schritt für Schritt
- Einen sehr guten Tarif ohne Selbstbeteiligung als Vergleichswert heraussuchen.
- Denselben Tarif mit Selbstbeteiligung rechnen lassen.
- Eigenanteil durch die jährliche Ersparnis teilen.
- Ehrlich schätzen, wie oft Sie in den letzten Jahren einen Schaden hatten.
- Nur zugreifen, wenn die Rechnung klar für die Selbstbeteiligung spricht.
Checkliste
- Ersparnis mindestens ein Fünftel des Eigenanteils im Jahr
- Eigenanteil gilt je Schaden, nicht je Jahr: Bedingungen lesen
- Kleine Kinder oder viele Leihsachen im Haushalt bedacht
- Leistungen beider Varianten sind gleich
- Rücklage für den Eigenanteil vorhanden
Häufige Fehler
- Nur auf den niedrigeren Beitrag schauen und die Zahl der Schäden vergessen
- Eine Selbstbeteiligung wählen, obwohl sie nur wenige Euro spart
- Übersehen, dass der Eigenanteil auch bei großen Schäden abgezogen wird
- Für Kinderschäden mit Eigenanteil rechnen, die ohnehin häufig vorkommen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Welche Selbstbeteiligung ist in der Privathaftpflicht üblich?
Meist 150, 250 oder 300 Euro je Schaden.
Manche Tarife bieten auch höhere Stufen, die den Beitrag aber kaum weiter senken.
Gilt die Selbstbeteiligung je Schaden oder je Jahr?
In den meisten Tarifen je Schaden.
Wer zweimal im Jahr meldet, zahlt den Eigenanteil zweimal.
Ihre Bedingungen sagen es genau.
Zahlt der Versicherer bei Schäden unter der Selbstbeteiligung gar nichts?
Er zahlt dann nichts an den Geschädigten.
Unberechtigte Forderungen wehrt er in vielen Tarifen trotzdem ab, auch bei kleinen Beträgen.
Kann ich die Selbstbeteiligung später ändern?
Oft ja, zum nächsten Versicherungsjahr oder bei einem Tarifwechsel.
Fragen Sie vorher, wie sich der Beitrag ändert.
Lohnt sich eine Selbstbeteiligung für Singles?
Eher als für Familien, weil Singles seltener melden.
Entscheidend bleibt, ob die Ersparnis spürbar ist.
Ist ein Tarif mit Selbstbeteiligung schlechter?
Nicht unbedingt.
Die Leistungen können gleich sein, nur kleine Schäden tragen Sie selbst.
Vergleichen Sie beide Varianten desselben Tarifs.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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