Alles zur Versicherung: Private Rente
Lohnt sich eine private Rentenversicherung überhaupt noch?
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Was passiert, wenn ich meinen Riester-Vertrag kündige?
Kurz gesagt
Eine Kündigung mit Auszahlung gilt als schädliche Verwendung. Sie zahlen alle Zulagen und die gesondert festgestellten Steuerermäßigungen zurück, auf die Erträge wird Steuer fällig. Dazu kommen die schon verbrauchten Abschlusskosten. Meist ist es günstiger, den Vertrag beitragsfrei zu stellen oder mit dem Mindestbeitrag von 60 Euro im Jahr weiterlaufen zu lassen.
Was es kostet
Zahlen aus amtlichen Angaben und veröffentlichten Auswertungen, Stand September 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Grundzulage je Sparer | 175 Euro im Jahr |
| Kinderzulage | 300 Euro im Jahr ab Geburtsjahr 2008, davor 185 Euro |
| Mindesteigenbeitrag für die volle Zulage | 4 Prozent des Vorjahresbruttos, höchstens 2.100 Euro im Jahr |
| Sockelbetrag, ohne den keine Zulage fließt | 60 Euro im Jahr |
| Durchschnittliche Rückforderung bei Kündigung, erstes Halbjahr 2025 | rund 2.500 Euro, davon etwa 1.750 Euro Zulagen und 750 Euro Steuervorteile |
| Kosten beim Anbieterwechsel | höchstens 150 Euro beim abgebenden Anbieter |
| Kleinbetragsrente 2025 | bis 37,45 Euro Monatsrente, die Auszahlung ist dann unschädlich |
Zulagen und Grenzen sind gesetzlich festgelegt. Wie hoch die Rückforderung bei Ihnen ausfällt, hängt an Ihren Beitragsjahren, Ihren Kindern und Ihrem Steuersatz; der Durchschnittswert ist nur ein Richtwert. Die genauen Beträge stehen in der Bescheinigung Ihres Anbieters und in Ihren Steuerbescheiden.
Rechenbeispiel
Vertrag seit 2011, ein Kind, Kündigung nach 15 Jahren
So sieht die Rechnung aus, wenn Guthaben und Rückforderung gegenübergestellt werden.
| Eigene Beiträge in 15 Jahren | 11.400 Euro |
| Grundzulage 175 Euro mal 15 Jahre | 2.625 Euro |
| Kinderzulage 300 Euro mal 15 Jahre | 4.500 Euro |
| Gesondert festgestellte Steuerermäßigung | 900 Euro |
| Guthaben im Vertrag | 19.000 Euro |
| Rückzahlung bei Kündigung | 8.025 Euro |
Es bleiben rund 11.000 Euro, also weniger als die eigenen 11.400 Euro Beiträge. Die Steuer auf die Erträge ist dabei noch nicht abgezogen. Beitragsfrei stellen kostet dagegen nichts.
Was schädliche Verwendung bedeutet
Riester ist staatlich gefördert, weil das Geld im Alter als Rente fließen soll. Holen Sie es vorher heraus, ist die Bedingung für die Förderung entfallen. Genau das nennt der Gesetzgeber schädliche Verwendung.
Die Folge ist keine Strafe, sondern eine Rückabwicklung: Was der Staat gegeben hat, geht zurück. Ihre eigenen Beiträge bleiben steuerfrei, alles darüber wird abgerechnet.
Wichtig ist der Unterschied zum bloßen Aufhören. Wer nur keine Beiträge mehr zahlt, löst gar nichts aus. Erst die Auszahlung macht den Vertrag verwendungsschädlich.
Was zurückgeht und was bleibt
Die Zulagenstelle fordert jede Zulage zurück, die je gutgeschrieben wurde, das Finanzamt die gesondert festgestellte Steuerermäßigung aus dem Sonderausgabenabzug.
Dazu kommt die Steuer auf Erträge und Wertsteigerungen. Was nach all dem übrig bleibt, ist der Rückkaufswert abzüglich dieser Beträge.
| Position | Was damit passiert |
|---|---|
| Grundzulage 175 Euro im Jahr | geht vollständig zurück |
| Kinderzulage 300 Euro im Jahr | geht vollständig zurück |
| Gesondert festgestellte Steuerermäßigung | wird vom Finanzamt zurückgefordert |
| Erträge und Wertsteigerungen | werden versteuert |
| Ihre eigenen Beiträge | bleiben steuerfrei |
| Abschluss- und Vertriebskosten | sind in den ersten fünf Jahren bereits verbraucht |
Die Wege, die weniger kosten
Es gibt vier Möglichkeiten, aus den Beiträgen herauszukommen, ohne die Förderung zu verlieren. Alle sind der Kündigung fast immer überlegen.
Der Mindestbeitrag ist dabei der unterschätzte Trick: 60 Euro im Jahr, also 5 Euro im Monat, halten den Vertrag in der Förderung. Wer daneben Kinder im Vertrag hat, holt damit oft ein Vielfaches an Zulagen heraus.
| Weg | Folge |
|---|---|
| Beitragsfrei stellen | keine Rückzahlung, das Guthaben bleibt im Vertrag |
| Ruhen lassen und später weiterzahlen | keine Rückzahlung, Zulagen nur in Jahren mit Beitrag |
| Mindestbeitrag 60 Euro im Jahr | Zulagen laufen weiter, bei zu kleinem Beitrag gekürzt |
| Anbieterwechsel | Kapital wandert direkt weiter, höchstens 150 Euro Kosten |
| Wohnriester | Kapital ins selbst genutzte Wohneigentum, ab 3.000 Euro |
Wann eine Kündigung trotzdem infrage kommt
Wenn Sie das Geld sofort brauchen und es keine andere Quelle gibt, ist die Kündigung ein teurer, aber gangbarer Weg. Rechnen Sie vorher aus, was wirklich übrig bleibt, und vergleichen Sie es mit einem Kredit.
Bei sehr kleinen Guthaben erledigt sich die Frage oft von selbst: Liegt die spätere Monatsrente unter der Grenze für eine Kleinbetragsrente, wird zu Rentenbeginn ohnehin auf einen Schlag ausgezahlt, und das ist unschädlich.
Schritt für Schritt
- Standmitteilung heraussuchen und das aktuelle Guthaben ablesen.
- Beim Anbieter Rückkaufswert und die Summe aller erhaltenen Zulagen schriftlich abfragen.
- In den Steuerbescheiden nachsehen, wie hoch die gesondert festgestellte Steuerermäßigung ist.
- Beide Beträge vom Guthaben abziehen und mit den eigenen Beiträgen vergleichen.
- Prüfen, ob beitragsfrei stellen, der Mindestbeitrag von 60 Euro oder ein Anbieterwechsel reicht.
- Erst kündigen, wenn das Geld wirklich sofort gebraucht wird.
Checkliste
- Rückkaufswert und erhaltene Zulagen schriftlich vom Anbieter
- Höhe der gesondert festgestellten Steuerermäßigung aus den Steuerbescheiden
- Angebot für die Beitragsfreistellung eingeholt
- Mindestbeitrag von 60 Euro im Jahr als Zwischenlösung geprüft
- Anbieterwechsel mit den Kosten von höchstens 150 Euro verglichen
- Kündigungsfrist von drei Monaten zum Quartalsende beachtet
Häufige Fehler
- Kündigen, um kurzfristig Geld frei zu haben, und dafür die Förderung vieler Jahre zurückzahlen
- Nur auf den Rückkaufswert schauen und die Rückforderung von Zulagen und Steuervorteilen vergessen
- Den Vertrag einfach nicht mehr bedienen, statt ihn sauber beitragsfrei zu stellen
- Beim Wechsel erst kündigen und auszahlen lassen, statt das Kapital direkt übertragen zu lassen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Bekomme ich bei der Kündigung meine eingezahlten Beiträge zurück?
Selten vollständig. Ausgezahlt wird der Rückkaufswert, und davon gehen Zulagen und Steuervorteile ab. Ihre eigenen Beiträge selbst bleiben aber steuerfrei.
Ist beitragsfrei stellen wirklich kostenlos?
Sie zahlen nichts zurück und behalten das Guthaben. Die spätere Rente fällt kleiner aus, weil nichts mehr dazukommt, und laufende Verwaltungskosten können weiter anfallen.
Was ist der Unterschied zwischen ruhen lassen und kündigen?
Beim Ruhen bleibt das Geld im Vertrag und die Förderung bleibt Ihnen erhalten. Bei der Kündigung wird ausgezahlt, und das gilt als schädliche Verwendung.
Kann ich den Anbieter wechseln, ohne Förderung zu verlieren?
Ja. Das Kapital wandert direkt in den neuen Vertrag, die Zulagen bleiben erhalten. Der abgebende Anbieter darf dafür höchstens 150 Euro berechnen.
Wie lange ist die Kündigungsfrist?
Drei Monate zum Ende eines Kalendervierteljahres. Dieselbe Frist gilt, wenn Sie das Kapital zu einem anderen Anbieter übertragen lassen.
Lohnt sich die Kündigung, wenn ich Geld brauche?
Nur wenn es keine andere Quelle gibt. Rechnen Sie vorher aus, was nach Rückzahlung und Steuer übrig bleibt, und vergleichen Sie diesen Betrag mit den Kosten eines Kredits.
Quellen
- Finanzämter Nordrhein-Westfalen: Schädliche Verwendung und ihre Folgen
- Deutsche Rentenversicherung: Staatliche Förderung für Sie
- Verbraucherzentrale: Riester-Rente, das müssen Sie wissen
- Gesetze im Internet: Paragraf 1 Altersvorsorgevertraege-Zertifizierungsgesetz
- gegen-hartz.de: Riester-Kuendigung, Zahlen der Deutschen Rentenversicherung
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