Wann sollte man mit der Altersvorsorge beginnen?

Eigene Rechnung: monatliche Einzahlung, 6 Prozent Rendite im Jahr, Ziel 200.000 Euro im Alter von 67.

Beim Sparen arbeitet nicht nur Ihr Geld, sondern auch der Ertrag des Geldes. Dieser Zinseszins braucht Jahrzehnte, bis man ihn sieht. In den ersten zehn Jahren passiert wenig, in den letzten zehn Jahren passiert das meiste.

Deshalb schlägt ein kleiner Betrag früh einen großen Betrag spät. Wer zwanzig Jahre später anfängt, muss für dasselbe Ziel ungefähr das Vierfache im Monat aufbringen.

Ein Dispokredit oder ein Ratenkauf kostet oft mehr Zinsen, als ein Sparplan im Schnitt einbringt. Diese Schulden zuerst zu tilgen ist die sicherste Rendite, die Sie bekommen können.

Danach kommt der Notgroschen, als Orientierung drei Netto-Monatsgehälter auf einem Tagesgeldkonto. Ohne ihn verkaufen Sie bei der ersten kaputten Waschmaschine genau dann, wenn die Kurse unten stehen.

Der dritte Punkt ist der Schutz Ihrer Arbeitskraft. Wer berufsunfähig wird, kann nichts mehr einzahlen. Diese Absicherung bekommen Sie jung und gesund am ehesten und am günstigsten, später oft gar nicht mehr.

Jede Hochrechnung steht und fällt mit der Annahme. Wir rechnen mit 6 Prozent im Jahr. Zum Vergleich: Sparpläne auf den weltweiten Aktienindex kamen über zwanzig Jahre im Schnitt auf über 8 Prozent, gemessen an einer Datenreihe von fünfzig Jahren.

Wir bleiben bewusst darunter, weil Kosten, Steuern und schwache Jahrzehnte dazugehören. Und die Zahlen sind nominal: Bei 2 Prozent Geldentwertung im Jahr sind 200.000 Euro in vierzig Jahren nur rund 90.000 Euro von heute wert.

Wenn Ihr Einkommen schwankt oder die Ausbildung noch läuft, ist ein fester Vertrag über Jahrzehnte riskant. Ein Weg, den Sie jederzeit anhalten und wieder aufnehmen können, passt dann besser.

Auch wer in den nächsten Jahren eine Immobilie kaufen will, sollte das Geld nicht langfristig binden. Und ein Vertrag, den Sie nach drei Jahren beitragsfrei stellen, kostet meist mehr, als er je einbringt.

Das Rentenniveau liegt bei 48 Prozent und ist gesetzlich bis 2031 gesichert. Diese 48 Prozent meinen aber nicht Ihr letztes Gehalt, sondern das Verhältnis einer Rente nach 45 Beitragsjahren mit Durchschnittsverdienst zum Durchschnittsverdienst aller Beschäftigten.

Wer weniger Jahre einzahlt oder über dem Durchschnitt verdient, landet anteilig darunter. Die Lücke ist damit planbar, und je früher Sie sie kennen, desto kleiner ist der Betrag, den Sie monatlich dafür brauchen.