Alles zur Versicherung: Private Rente
Lohnt sich eine private Rentenversicherung überhaupt noch?
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Wie hoch wird meine Rente?
Kurz gesagt
Ihre gesetzliche Rente ergibt sich aus Rentenpunkten mal Rentenwert. Seit Juli 2026 ist ein Punkt 42,52 Euro im Monat wert. Wer 45 Jahre genau den Durchschnitt verdient, kommt auf rund 1.913 Euro brutto; nach Kranken- und Pflegebeitrag bleiben etwa 1.700 Euro, oft noch vor Steuern.
Was es kostet
Richtwerte aus der amtlichen Rechengröße 2026, Bruttorente ohne Abzüge.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Durchschnittsverdiener, 45 Jahre | etwa 1.913 Euro brutto im Monat |
| Durchschnittsverdiener, 40 Jahre | etwa 1.700 Euro brutto im Monat |
| 70 Prozent des Durchschnitts, 40 Jahre | etwa 1.190 Euro brutto im Monat |
| Nach Kranken- und Pflegebeitrag | etwa 11 bis 12 Prozent weniger |
Rechenwerte, Stand September 2026. Der Abzug für Kranken- und Pflegebeitrag ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis, er hängt von Kasse und Kinderzahl ab. Ihre genaue Zahl steht in Ihrer Renteninformation.
Rechenbeispiel
Angestellte, 38 Jahre Arbeit, meist 90 Prozent des Durchschnitts
So schätzen Sie Ihre Rente selbst, bevor Sie über Vorsorge sprechen.
| Rentenpunkte (38 × 0,9) | 34,2 |
| Bruttorente (34,2 × 42,52 Euro) | etwa 1.454 Euro |
| Abzug Kranken- und Pflegebeitrag, rund 11,5 Prozent | etwa 167 Euro |
| Nettorente vor Steuer | etwa 1.287 Euro |
Liegt das letzte Nettogehalt bei 2.400 Euro, fehlen bei 75 Prozent Bedarf rund 510 Euro im Monat, heute gerechnet.
So rechnet die Rentenversicherung
Jedes Jahr, in dem Sie genau das Durchschnittsentgelt verdienen, bringt einen Rentenpunkt. Die Hälfte davon bringt einen halben Punkt, das Doppelte zwei Punkte, begrenzt durch die Beitragsbemessungsgrenze.
Die Punkte aller Jahre werden addiert und mit dem aktuellen Rentenwert malgenommen. Kindererziehung, Pflege von Angehörigen und Ausbildung können zusätzliche Punkte bringen.
| Rentenpunkte | Bruttorente im Monat (Rentenwert 42,52 Euro) |
|---|---|
| 25 | etwa 1.063 Euro |
| 35 | etwa 1.488 Euro |
| 45 | etwa 1.913 Euro |
| 55 | etwa 2.339 Euro |
Was vom Bruttobetrag abgeht
Rentner zahlen den halben allgemeinen Krankenkassenbeitrag, den halben Zusatzbeitrag und den vollen Pflegebeitrag. Zusammen sind das grob 11 bis 12 Prozent.
Dazu kommt Einkommensteuer, wenn Ihr steuerpflichtiger Teil samt anderen Einkünften über dem Grundfreibetrag liegt. Wer 2026 in Rente geht, versteuert einen großen Teil der Rente.
Die Lücke ehrlich einschätzen
Die Renteninformation zeigt eine Hochrechnung ohne Inflation. Steigen die Preise bis zu Ihrem Rentenbeginn, ist derselbe Betrag dann weniger wert.
Als grobe Richtschnur brauchen viele im Alter 70 bis 80 Prozent ihres letzten Nettoeinkommens. Die Differenz zu Ihrer Nettorente ist Ihre Versorgungslücke.
Wann Sie keine private Rente brauchen
Wer eine abbezahlte Immobilie, eine gute Betriebsrente oder großes Vermögen hat, kommt oft ohne weiteren Vertrag aus. Rechnen Sie erst, dann schließen Sie ab.
Schritt für Schritt
- Renteninformation oder Rentenauskunft heraussuchen oder bei der Rentenversicherung anfordern.
- Fehlende Zeiten wie Ausbildung oder Kindererziehung klären lassen.
- Bruttorente um Kranken- und Pflegebeitrag kürzen.
- Bedarf festlegen: 70 bis 80 Prozent des heutigen Nettos.
- Differenz mit Betriebsrente, Vermögen und Immobilie abgleichen.
- Erst für die verbleibende Lücke private Vorsorge planen.
Checkliste
- Aktuelle Renteninformation liegt vor
- Versicherungsverlauf ist lückenlos
- Abzüge für Kranken- und Pflegebeitrag eingerechnet
- Steuer auf die Rente grob geschätzt
- Inflation bis Rentenbeginn bedacht
- Betriebsrente und Vermögen erfasst
Häufige Fehler
- Die Bruttorente aus der Renteninformation als verfügbares Geld ansehen
- Lücken im Versicherungsverlauf nicht klären lassen, bis Nachweise fehlen
- Einen Vorsorgevertrag abschließen, bevor die Lücke berechnet ist
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Wie viel Rente bekomme ich bei 3.000 Euro brutto?
Das hängt vom Durchschnittslohn des jeweiligen Jahres ab. Liegt er um 50.000 Euro, bringen 36.000 Euro im Jahr etwa 0,72 Punkte. Nach 40 Jahren wären das rund 1.225 Euro brutto im Monat.
Wo sehe ich meine voraussichtliche Rente?
In der Renteninformation, die Sie ab 27 Jahren jährlich bekommen, oder im Onlinekonto der Rentenversicherung.
Muss ich Steuern auf meine Rente zahlen?
Möglich. Ein Teil der Rente ist steuerpflichtig, und wer weitere Einkünfte hat, überschreitet schnell den Grundfreibetrag.
Steigt meine Rente jedes Jahr?
Meist ja, zum 1. Juli. 2026 stieg der Rentenwert um 4,24 Prozent. Garantiert ist die Höhe der Erhöhung nicht.
Wie viele Rentenpunkte habe ich?
Die Summe steht in der Renteninformation. Ein Jahr mit Durchschnittsverdienst bringt einen Punkt.
Lohnt sich eine private Rentenversicherung dann?
Nur wenn eine echte Lücke bleibt. Wer sie mit Betriebsrente oder Vermögen schließen kann, braucht keinen weiteren Vertrag.
Quellen
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