Zahlt die Gebäudeversicherung bei grober Fahrlässigkeit?

Beitragsbeispiele aus öffentlich genannten Tarifrechnungen für Einfamilienhäuser, Stand 2026.

Grob fahrlässig handelt, wer eine offensichtliche Gefahr übergeht, die jedem einleuchten müsste. Am Gebäude sind das die immer gleichen Fälle: die Kerze im leeren Raum, die Fritteuse auf der eingeschalteten Platte, das Dachfenster bei angekündigtem Sturm, die im Winter nicht kontrollierte Heizung im leer stehenden Haus und das nicht abgestellte Wasser vor einer langen Abwesenheit.

Eine feste Quote gibt es nicht. Gerichte bewerten das konkrete Verhalten und die Umstände. Die folgenden Werte stammen aus veröffentlichten Urteilen und sind Anhaltspunkte, keine Tabelle, nach der Ihr Versicherer rechnen müsste.

Einfache Fahrlässigkeit ist der Alltagsfehler, der jedem passiert: Sie stolpern über das Ladekabel, die Vase fällt, das Wasser läuft. Solche Schäden sind voll versichert, darüber wird nicht gestritten.

Grobe Fahrlässigkeit ist die Stufe darüber. Sie hätten die Gefahr erkennen können und haben trotzdem nichts getan. Hier greift die Quotelung nach Paragraf 81 Absatz 2 VVG.

Vorsatz heißt: Sie wollten den Schaden. Dann zahlt der Versicherer nach Paragraf 81 Absatz 1 VVG gar nichts, und kein Baustein ändert daran etwas. Auch bedingter Vorsatz, also das billigende Inkaufnehmen, kann zur vollen Ablehnung führen.

Viele aktuelle Tarife enthalten einen Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit. Der Versicherer verzichtet dann darauf, wegen Ihres Verschuldens zu kürzen, und zahlt wie bei einem gewöhnlichen Schaden.

Der Verzicht steht fast nie im Basistarif, sondern in der mittleren oder oberen Stufe. In einer veröffentlichten Rechnung für ein Einfamilienhaus mit 150 Quadratmetern und Garage in Hamburg kostete der Basistarif rund 201 Euro im Jahr und der Komforttarif rund 251 Euro. Für diesen Unterschied bekommen Sie nicht nur den Verzicht, sondern meist auch höhere Entschädigungsgrenzen.

Achten Sie auf die Deckelung. Manche Bedingungen nennen sich Verzicht, begrenzen ihn aber auf einen Höchstbetrag. Bei einem Hausbrand ist eine Grenze von 10.000 oder 25.000 Euro schnell verbraucht.

Der Verzicht bezieht sich auf die Herbeiführung des Schadens nach Paragraf 81 VVG. Vereinbarte Obliegenheiten sind etwas anderes: Sie stehen in den Bedingungen und werden über Paragraf 28 VVG geahndet. Typisch sind die Pflicht, das Gebäude im Winter zu beheizen oder die Leitungen zu entleeren, das Haus zu sichern und einen Schaden unverzüglich zu melden und klein zu halten.

Wer diese Pflichten verletzt, kann trotz Verzicht eine Kürzung bekommen. Prüfen Sie deshalb, ob Ihr Vertrag den Verzicht ausdrücklich auch auf Obliegenheiten erstreckt. Viele gute Bedingungen tun das, aber längst nicht alle.

Ein dritter Punkt ist die Gefahrerhöhung. Nach Paragraf 23 VVG dürfen Sie ohne Einwilligung des Versicherers keine Gefahrerhöhung vornehmen und müssen sie anzeigen, sobald Sie davon wissen. Längerer Leerstand, ein größerer Umbau oder eine stillgelegte Heizung gehören dazu. Wer das verschweigt, verliert den Schutz an einer Stelle, an der der Verzicht gar nicht ansetzt.

Wenn Ihr Vertrag den Verzicht bereits bis zur vollen Versicherungssumme enthält, ist nichts zu tun. Ein Wechsel allein wegen dieses Punktes lohnt sich dann nicht.

Und wenn ein Angebot den Verzicht nur bis 10.000 Euro kennt, dafür aber spürbar mehr kostet, zahlen Sie vor allem für ein Gefühl. Bei einem Gebäudeschaden in fünfstelliger Höhe ändert so ein Deckel wenig. Dann ist ein anderer Tarif die bessere Antwort als ein teurer Aufpreis.

Ehrlich bleibt auch: Die Quotelung trifft nur den, der tatsächlich grob fahrlässig gehandelt hat. Wer im Haus normal sorgfältig lebt, erlebt den Streitfall nie. Der Baustein sichert den einen schlechten Tag ab, nicht den Normalfall.