Alles zur Versicherung: Hausrat
Brauche ich eine Hausratversicherung?
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Was ist die Außenversicherung der Hausrat?
Kurz gesagt
Die Außenversicherung schützt Ihre Sachen, wenn sie vorübergehend nicht in der Wohnung sind, etwa im Urlaub, im Büro oder beim Kind im Studium. Sie ist Teil der Hausratversicherung, gilt weltweit und meist bis zu drei Monate. Gezahlt werden in der Regel höchstens 10 Prozent der Versicherungssumme. Einfacher Diebstahl, zum Beispiel am Strand, ist nicht versichert.
Was es kostet
Die Außenversicherung kostet nichts extra. Entscheidend ist, wie viel sie im Schaden zahlt. Werte aus öffentlich beschriebenen Bedingungen.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Versicherungssumme 50.000 Euro, übliche Grenze 10 Prozent | bis 5.000 Euro unterwegs versichert |
| Versicherungssumme 120.000 Euro, Grenze 10 Prozent mit Deckel | bis 10.000 Euro statt 12.000 Euro |
| Erweiterte Grenze nach Vertrag | bis 15 Prozent, höchstens 15.000 Euro |
| Zeitliche Grenze | meist bis 3 Monate, in manchen Tarifen bis 6 Monate |
Stand September 2026, aus öffentlich beschriebenen Bedingungen.
Der Aufschlag für eine erhöhte Grenze ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis:
meist wenige Euro im Jahr.
Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags.
Rechenbeispiel
Einbruch ins Ferienhaus auf Mallorca
Ein Paar mit 60.000 Euro Versicherungssumme ist zwei Wochen im Urlaub. Nachts wird ins Ferienhaus eingebrochen, Laptop, Kamera und Uhr sind weg.
| Schaden zum Neuwert | 7.400 Euro |
| Grenze der Außenversicherung (10 Prozent von 60.000 Euro) | 6.000 Euro |
| Anzeige bei der Polizei vor Ort | Pflicht, sonst droht Kürzung |
| Eigenanteil über der Grenze | 1.400 Euro |
Die Versicherung zahlt 6.000 Euro. Hätte die Kamera unbeaufsichtigt am Pool gelegen und wäre weg, gäbe es dafür nichts.
Was die Außenversicherung abdeckt
Ihre Hausratversicherung gilt zuerst für die Wohnung, die im Vertrag steht. Nehmen Sie Sachen mit, etwa den Laptop ins Hotel, die Kamera in den Urlaub oder die Winterjacke ins Büro, bleiben sie über die Außenversicherung geschützt, solange sie nur vorübergehend weg sind.
Versichert sind grundsätzlich dieselben Gefahren wie zu Hause: Feuer, Blitz, Explosion, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Einbruchdiebstahl und Raub. Mit Einschränkungen: Sturm und Hagel zahlen nur, wenn die Sachen in einem Gebäude waren, und Diebstahl nur, wenn jemand einbricht oder Sie beraubt.
| Situation | Über die Außenversicherung gedeckt? |
|---|---|
| Einbruch ins abgeschlossene Hotelzimmer | ja, bis zur Grenze |
| Handtasche wird Ihnen mit Gewalt entrissen | ja, das ist Raub |
| Rucksack verschwindet unbeaufsichtigt am Strand | nein, einfacher Diebstahl |
| Brand im Ferienapartment zerstört Ihr Gepäck | ja, bis zur Grenze |
| Sturm reißt das Zelt samt Ausrüstung weg | nein, nur in Gebäuden |
| Sachen des Kindes im Studentenzimmer | meist ja, solange es keinen eigenen Haushalt hat |
Die Grenzen, die Sie kennen sollten
Die Außenversicherung zahlt nicht bis zur vollen Versicherungssumme. Üblich sind 10 Prozent, in vielen Bedingungen zusätzlich gedeckelt bei 10.000 Euro. Bei 50.000 Euro Versicherungssumme sind unterwegs also höchstens 5.000 Euro versichert. Manche Tarife bieten 15 oder 20 Prozent, teils gegen Aufschlag.
Die Zeitgrenze liegt meist bei drei Monaten. Wer länger weg ist, etwa für ein Auslandssemester oder eine Montage, sollte vorher nachfragen. Sachen, die dauerhaft woanders bleiben, zum Beispiel in einer Ferienwohnung, fallen nicht darunter; die braucht einen eigenen Vertrag.
Wann Sie mehr brauchen und wann nicht
Für die meisten Reisen reicht die Außenversicherung, wenn Sie wissen, dass einfacher Diebstahl fehlt. Teure Kameras, Instrumente oder Schmuck, die oft unterwegs sind, sichern Sie besser über eine eigene Wertsachen- oder Allgefahrenversicherung ab.
Das Fahrrad ist ein Sonderfall: Diebstahl vom Abstellplatz ist nur über den Fahrradbaustein gedeckt, nicht über die Außenversicherung. Und Sachen, die sichtbar im geparkten Auto liegen, sind in vielen Tarifen gar nicht oder nur mit kleiner Grenze versichert. Eine Reisegepäckversicherung brauchen Sie meist nicht, wenn die Hausrat gut ist; sie deckt vor allem Verlust durch die Fluggesellschaft, den die Hausrat nicht kennt.
Schritt für Schritt
- In den Bedingungen nachsehen, wie viel Prozent der Versicherungssumme unterwegs gelten.
- Den Wert der Sachen schätzen, die Sie typischerweise mitnehmen.
- Prüfen, wie lange Sachen außer Haus sein dürfen, besonders bei Studium oder Montage.
- Bei teurer Ausrüstung eine höhere Grenze oder eine eigene Versicherung erfragen.
- Im Schadenfall sofort Anzeige bei der Polizei vor Ort erstatten und den Beleg aufheben.
Checkliste
- Grenze der Außenversicherung in Prozent und Euro bekannt
- Zeitgrenze passt zu Ihren Reisen oder zum Studium der Kinder
- Fahrrad über eigenen Baustein versichert, wenn es draußen steht
- Wertsachen, die oft unterwegs sind, gesondert abgesichert
- Kaufbelege oder Fotos der wichtigsten Sachen digital gespeichert
Häufige Fehler
- Annehmen, dass jeder Diebstahl unterwegs gedeckt ist
- Die volle Versicherungssumme erwarten statt der 10 Prozent
- Sachen dauerhaft in der Ferienwohnung lassen und auf die Außenversicherung setzen
- Die Polizeianzeige im Urlaub aus Zeitgründen weglassen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Kostet die Außenversicherung extra?
Nein, sie ist Teil der Hausratversicherung.
Nur eine höhere Grenze als üblich kostet meist einen kleinen Aufschlag.
Ist mein Handy unterwegs versichert?
Nur bei Einbruch oder Raub, nicht wenn es aus der Jackentasche verschwindet oder herunterfällt.
Dafür gibt es eigene Handyversicherungen.
Sind die Sachen meines studierenden Kindes versichert?
Meist ja, solange es noch keinen eigenen Haushalt gegründet hat.
Die Grenze von 10 Prozent gilt trotzdem,
und bei eigenem Hausstand braucht es einen eigenen Vertrag.
Gilt die Außenversicherung auch im Auto?
Nur eingeschränkt.
Viele Tarife zahlen bei Einbruch in das abgeschlossene Auto gar nicht oder nur bis zu einer
kleinen Summe.
Das steht in den Bedingungen.
Brauche ich zusätzlich eine Reisegepäckversicherung?
Meist nicht.
Sie lohnt sich vor allem,
wenn Sie Verlust durch die Fluggesellschaft oder einfachen Diebstahl abdecken wollen,
was die Hausrat nicht leistet.
Was ist, wenn ich länger als drei Monate weg bin?
Dann endet der Schutz über die Außenversicherung in vielen Tarifen.
Fragen Sie vorher beim Versicherer nach einer Verlängerung.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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