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Welche Krankenzusatzversicherung ist wirklich sinnvoll?
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Welche Krankenzusatzversicherung ist sinnvoll?
Kurz gesagt
Für die meisten gesetzlich Versicherten lohnen sich zuerst eine Auslandsreisekrankenversicherung für rund 10 bis 30 Euro im Jahr und eine Zahnzusatzversicherung für etwa 15 bis 40 Euro im Monat. Eine Krankenhauszusatzversicherung ist sinnvoll, wenn Ihnen Chefarzt und Zweibettzimmer wichtig sind. Krankenhaustagegeld und reine Brillentarife brauchen Sie meist nicht.
Was es kostet
Monatsbeiträge für Erwachsene aus öffentlich genannten Tarifbeispielen, Stand 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Auslandsreisekrankenversicherung, Einzelperson | ab etwa 9 Euro im Jahr |
| Zahnzusatz, guter Tarif, 31 bis 40 Jahre | etwa 20 bis 30 Euro im Monat |
| Zahnzusatz, guter Tarif, 41 bis 50 Jahre | etwa 30 bis 45 Euro im Monat |
| Krankenhauszusatz Zweibettzimmer, guter Tarif, 32 Jahre | ab etwa 31 Euro im Monat |
| Ambulant mit Brille und Heilpraktiker | ab etwa 5 bis 10 Euro im Monat |
Richtwerte, Stand September 2026, aus öffentlich genannten Tarifbeispielen. Ihr Beitrag hängt von Alter, Gesundheit und Umfang ab; das genaue Angebot holen wir nach Ihren Gesundheitsangaben ein.
Rechenbeispiel
Angestellte, 35 Jahre, gesund, reist zweimal im Jahr
Sie will die großen Lücken schließen, ohne für Kleinigkeiten zu zahlen.
| Auslandsreisekrankenversicherung | etwa 15 Euro im Jahr |
| Zahnzusatz mit 90 Prozent für Zahnersatz | etwa 25 Euro im Monat, 300 Euro im Jahr |
| Krankenhauszusatz Zweibettzimmer und Chefarzt | etwa 31 Euro im Monat, 372 Euro im Jahr |
| Brillentarif | weggelassen, die Brille zahlt sie selbst |
Mit Zahn und Reise zahlt sie rund 315 Euro im Jahr. Ein einziges Implantat mit 2.500 Euro Eigenanteil wäre damit größtenteils gedeckt. Den Krankenhausbaustein nimmt sie nur, wenn ihr Chefarzt und Zimmer die rund 370 Euro im Jahr wert sind.
Die Bausteine im Überblick
Eine Krankenzusatzversicherung ergänzt die gesetzliche Kasse dort, wo sie wenig oder nichts zahlt. Sie kaufen dabei keinen Rundumschutz, sondern einzelne Bausteine. Jeder davon lohnt sich für andere Menschen.
Die Faustregel: Versichern Sie hohe Rechnungen, die Sie hart treffen würden. Kleine Beträge wie eine Brille alle zwei Jahre zahlen Sie besser selbst.
| Baustein | Für wen | Unsere Einschätzung |
|---|---|---|
| Auslandsreisekranken | alle, die ins Ausland reisen | fast immer sinnvoll |
| Zahnzusatz | wer Implantate oder hochwertigen Zahnersatz möchte | oft sinnvoll |
| Krankenhauszusatz | wer Chefarzt, Klinikwahl und Zweibettzimmer will | sinnvoll bei klarem Wunsch |
| Ambulant, Heilpraktiker, Brille | wer regelmäßig Naturheilverfahren nutzt | nur bei festem Bedarf |
| Krankentagegeld | Selbstständige und Gutverdiener | sinnvoll bei Einkommenslücke |
| Krankenhaustagegeld | kaum jemand | meist verzichtbar |
Zahn: die größte Lücke der Kasse
Beim Zahnersatz zahlt die Kasse einen Festzuschuss von 60 Prozent der Regelversorgung, mit lückenlosem Bonusheft 70 oder 75 Prozent. Für Implantate oder Keramik bleibt schnell ein Eigenanteil von einigen Tausend Euro.
Gute Tarife erstatten 80 bis 100 Prozent, begrenzen die Leistung aber in den ersten Jahren. Schon angeratene oder laufende Behandlungen sind nicht versichert.
Krankenhaus: Komfort und Arztwahl
Die Kasse zahlt das Mehrbettzimmer und den diensthabenden Arzt. Die Zusatzversicherung zahlt Chefarzt oder Spezialisten bis zum 3,5fachen Satz der Gebührenordnung für Ärzte und das Zwei oder Einbettzimmer.
Wer nur ein ruhigeres Zimmer will, kann es oft auch selbst bezahlen. Ein Zweibettzimmer kostet im Schnitt rund 65 Euro am Tag.
Ambulant, Brille und Heilpraktiker
Diese Tarife sind günstig, zahlen aber meist nur begrenzt, etwa 200 bis 300 Euro für die Brille alle zwei Jahre oder um 1.000 Euro für Heilpraktiker. Rechnen Sie nach, ob der Beitrag über die Jahre nicht mehr kostet als die Leistung.
Sinnvoll sind sie, wenn Sie regelmäßig Osteopathie oder Naturheilverfahren nutzen und die Kosten sonst selbst tragen.
Was Sie meist nicht brauchen
Krankenhaustagegeld zahlt einen festen Betrag je Tag im Krankenhaus. Es schützt nicht Ihr Einkommen und deckt keine Behandlung. Die Zuzahlung der Kasse von 10 Euro am Tag, höchstens 28 Tage im Jahr, können die meisten selbst tragen.
Auch mehrere kleine Verträge nebeneinander lohnen selten. Ein gut gewählter Zahntarif und ein Reiseschutz decken die größten Risiken ab.
Worauf es beim Abschluss ankommt
Fast jeder Tarif stellt Gesundheitsfragen. Wer jung und gesund abschließt, zahlt weniger und wird sicher angenommen. Tarife mit Alterungsrückstellungen sind anfangs teurer, steigen aber im Alter weniger.
Beachten Sie, dass viele Versicherer Zusatzverträge in den ersten drei Jahren ohne Angabe von Gründen kündigen dürfen. Lesen Sie diese Klausel vor dem Abschluss.
Schritt für Schritt
- Prüfen, welche Leistungen Ihre Kasse schon zahlt, etwa Zahnreinigung oder Reiseimpfungen.
- Die Risiken mit hohen Rechnungen zuerst absichern: Ausland und Zahnersatz.
- Überlegen, ob Chefarzt und Zweibettzimmer Ihnen den Beitrag wert sind.
- Gesundheitsfragen ehrlich und vollständig beantworten.
- Wartezeit, Leistungsgrenzen der ersten Jahre und Kündigungsrecht des Versicherers vergleichen.
Checkliste
- Auslandsreiseschutz mit Rücktransport
- Zahnersatz mit mindestens 80 Prozent Erstattung inklusive Kassenleistung
- Leistungsgrenzen in den ersten Jahren bekannt
- Krankenhaus: Arzthonorar bis 3,5fachen Satz der Gebührenordnung
- Alterungsrückstellungen, wenn Sie den Vertrag bis ins Alter halten wollen
- Kein Vertrag für Kleinbeträge, die Sie selbst zahlen können
Häufige Fehler
- Erst abschließen, wenn der Zahnarzt schon eine Behandlung empfohlen hat
- Gesundheitsfragen ungenau beantworten und später keine Leistung bekommen
- Krankenhaustagegeld für Einkommensschutz halten
- Viele kleine Tarife sammeln, deren Beiträge mehr kosten als sie zahlen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Welche Krankenzusatzversicherung braucht man wirklich?
Eine Auslandsreisekrankenversicherung fast immer. Danach ist Zahnzusatz für die meisten der nächste sinnvolle Schritt.
Lohnt sich eine Zusatzversicherung über die Krankenkasse?
Kassen bieten oft Rabatte bis 10 Prozent über Partnerversicherer. Vergleichen Sie trotzdem Leistung und Preis mit anderen Tarifen.
Gibt es Krankenzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen?
Einige wenige, meist mit längeren Wartezeiten, geringeren Leistungen oder höheren Beiträgen. Laufende Behandlungen sind trotzdem ausgeschlossen.
Ab welchem Alter lohnt sich eine Krankenzusatzversicherung?
Je früher, desto günstiger und leichter die Annahme. Viele Krankenhaustarife nehmen nur bis etwa 65 Jahre neu auf.
Sind Kinder in meiner Zusatzversicherung mitversichert?
Nein. Kinder brauchen einen eigenen Vertrag, oft gibt es dafür günstige Kindertarife, etwa für Kieferorthopädie.
Kann ich eine Krankenzusatzversicherung wieder kündigen?
Ja, meist mit drei Monaten Frist zum Ende des Versicherungsjahres. Einen Nachweis über eine Folgeversicherung brauchen Sie dafür nicht.
Quellen
- Verbraucherzentrale: Zusatzversicherungen zur gesetzlichen Krankenversicherung
- Stiftung Warentest: Krankenhauszusatzversicherung im Vergleich
- Stiftung Warentest: Zahnzusatzversicherungen im Vergleich
- Verbraucherzentrale: Festzuschuss beim Zahnersatz
- krankenkassen.de: Zuzahlungen
- dornsteintabelle.de: Heilpraktiker und Brillenzusatzversicherungen
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Passende Fragen
Lohnt sich eine Krankenhauszusatzversicherung?
Sie lohnt sich, wenn Sie im Krankenhaus den Arzt und die Klinik selbst wählen wollen. Ein guter Tarif mit Chefarzt und …
NAMMERT Assekuradeur GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. Erstinformation lesen · Stand
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