Lohnt sich ein Rechtsschutz ohne Selbstbeteiligung?

Werte aus einem veröffentlichten Tarifbeispiel, einem Urteil des Bundesgerichtshofs, einem Vermieterangebot und dem Gesetz.

Ein veröffentlichtes Tarifbeispiel nennt 383 Euro im Jahr mit 150 Euro Selbstbeteiligung und 468 Euro ohne. Sie zahlen also 85 Euro jedes Jahr, um im Fall der Fälle 150 Euro zu sparen. Das geht erst auf, wenn Sie mindestens alle 21 Monate einen gedeckten Fall haben.

Die meisten Haushalte brauchen ihre Rechtsschutzversicherung deutlich seltener. Wer zehn Jahre ohne Selbstbeteiligung versichert ist und in dieser Zeit zwei Fälle hat, zahlt 850 Euro Aufpreis und spart 300 Euro. Die Differenz von 550 Euro ist der Preis für das gute Gefühl.

In vielen Tarifen ist die Selbstbeteiligung ein System. Sie kann mit jedem Jahr ohne Fall sinken und nach einem Fall wieder steigen. Im Tarif, über den der Bundesgerichtshof 2013 entschied, lag sie je nach Verlauf zwischen 0 und 300 Euro. Andere Tarife erhöhen sie nach mehreren Fällen in kurzer Zeit auf 300, 400 oder über 500 Euro.

Dazu kommt das Partneranwalt-Modell: Wer den empfohlenen Anwalt nimmt, zahlt weniger oder nichts selbst. Vergleichen Sie deshalb nicht nur die Zahl im Antrag, sondern die Regeln dahinter. Ein Tarif mit 150 Euro, der nie steigt, kann günstiger sein als einer mit 0 Euro und scharfer Rückstufung.

Ohne Selbstbeteiligung lohnt sich, wenn Sie mit vielen kleinen Fällen rechnen: als Vielfahrer mit häufigen Bußgeldbescheiden, als Vermieter mit mehreren Einheiten oder in einer Lage mit Dauerstreit. Bei kleinen Fällen frisst die Selbstbeteiligung einen großen Teil der Leistung. Ein erstes Beratungsgespräch kostet Verbraucher nach § 34 RVG höchstens 190 Euro, mit 150 Euro Selbstbeteiligung zahlt die Police davon nur 40 Euro.

Sinnvoll kann es auch sein, wenn Sie keine Rücklage haben und 150 Euro im Ernstfall der Grund wären, auf den Anwalt zu verzichten. Dann ist der Aufpreis eine Art Sparplan. Ehrlicher ist meist, die 150 Euro einmal zurückzulegen.

Wer eine Rechtsschutzversicherung vor allem für den großen Fall hält, also Kündigung, Erbstreit oder Räumung mit vierstelligen Kosten, kann 250 oder 300 Euro wählen und Beitrag sparen. Der Schutz vor dem großen Risiko bleibt gleich.

Über 300 Euro wird es selten sinnvoll: Dann sind viele typische Streitfälle praktisch nicht mehr versichert, weil Beratung und außergerichtlicher Brief kaum mehr kosten als die Selbstbeteiligung selbst.