Alles zur Versicherung: Elementarschaden
Wird die Elementarschadenversicherung Pflicht?
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Was tun, wenn die Elementarversicherung abgelehnt wird?
Kurz gesagt
Eine Absage heißt selten, dass Ihr Haus nirgends versicherbar ist. Nach Angaben der Versicherungswirtschaft lassen sich rund 99 Prozent der Gebäude versichern. Fragen Sie bei anderen Versicherern an, am besten über einen Makler mit Einzelprüfung, und bieten Sie eine höhere Selbstbeteiligung oder Schutzmaßnahmen wie eine Rückstauklappe an.
Was es kostet
Was Sie für eine Annahme typischerweise in Kauf nehmen oder investieren.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Selbstbeteiligung in Risikolagen | 10 Prozent des Schadens, mindestens 500, höchstens 5.000 Euro |
| Elementarbaustein, Einfamilienhaus in ZÜRS-Klasse 3 | etwa 400 bis 600 Euro im Jahr |
| Rückstauklappe nachrüsten mit Einbau | etwa 1.500 bis 2.500 Euro |
| Elementarbaustein, Einfamilienhaus in Klasse 1 zum Vergleich | etwa 50 bis 150 Euro im Jahr |
Richtwerte, Stand September 2026, aus veröffentlichten Beispielen. Dass eine Einzelprüfung beim Versicherer meist zwei bis vier Wochen dauert, ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Rechenbeispiel
Haus am Bach, zwei Vorschäden, online abgelehnt
Ein Einfamilienhaus in ZÜRS-Klasse 3 mit zwei Kellerschäden durch Rückstau in den letzten zehn Jahren wird von zwei Direktanbietern online abgelehnt.
| Rückstauklappe nachgerüstet | einmalig etwa 2.000 Euro |
| Einzelanfrage mit Belegen und Fotos | ohne Kosten |
| Angebot mit höherer Selbstbeteiligung | etwa 550 Euro im Jahr |
| Selbstbeteiligung je Schaden | 10 Prozent, höchstens 5.000 Euro |
Bei einem Hochwasserschaden von 60.000 Euro tragen Sie 5.000 Euro selbst, 55.000 Euro zahlt der Versicherer.
Warum Versicherer ablehnen
Die meisten Absagen haben einen von drei Gründen: Die Adresse liegt in ZÜRS-Klasse 3 oder 4, am Haus gab es schon Wasserschäden, oder der Keller ist nicht gegen Rückstau gesichert.
Viele Versicherer entscheiden per Online-Abfrage und haben feste Grenzen. Was dort durchfällt, heißt nur: nicht in diesem Standardtarif. Andere Häuser prüfen dieselbe Adresse einzeln und kommen zu einem anderen Ergebnis.
| Grund der Absage | Was oft hilft |
|---|---|
| ZÜRS-Klasse 3 oder 4 | Einzelprüfung, höhere Selbstbeteiligung, Nachweise zur tatsächlichen Lage |
| Vorschaden durch Wasser | belegen, was seitdem am Haus verbessert wurde |
| Keine Rückstausicherung | Klappe einbauen lassen, Rechnung beilegen |
| Keller als Wohnraum in Flussnähe | Schutz auf das Gebäude ohne Kellerausbau begrenzen, wenn angeboten |
| Nur Online-Abfrage gemacht | Anfrage über einen Makler mit vollständigen Angaben |
So gehen Sie nach einer Absage vor
Fragen Sie nach dem Grund. Der Versicherer muss ihn nicht immer nennen, sagt ihn aber oft. Damit wissen Sie, woran Sie arbeiten können.
Dann gezielt anfragen: mit Lageplan, Höhenangaben, Fotos des Kellers, Belegen über Rückstauklappe und Schutzbauten und einer Aufstellung früherer Schäden. Eine vollständige Anfrage wird eher einzeln geprüft als eine knappe.
Ehrlich gesagt: wo die Grenzen liegen
Für Häuser, die regelmäßig unter Wasser stehen, gibt es Schutz oft nur mit hoher Selbstbeteiligung, etwa 10 Prozent des Schadens und bis zu 5.000 Euro, oder mit Auflagen. Ein Schnäppchen wird es in Klasse 4 nicht.
Und manchmal bleibt es bei der Absage. Dann zählt, was Sie baulich tun können, und ob sich ein Rücklagenkonto für den Ernstfall besser rechnet als ein teurer Vertrag.
Wann Sie die Absage gelassen sehen können
Wenn nur die Hausratversicherung ohne Elementarbaustein abgelehnt wurde und Sie in einer oberen Etage ohne Kellerabteil wohnen, ist der Schaden durch Hochwasser für Sie meist klein. Den Schaden am Gebäude selbst trägt ohnehin die Versicherung des Eigentümers.
Für Eigentümer eines Hauses in Flussnähe gilt das nicht: Ein einziges Hochwasser kann dort die Rücklagen vieler Jahre kosten.
Schritt für Schritt
- Nach dem Grund der Absage fragen und ihn notieren.
- Die ZÜRS-Klasse der Adresse abfragen und mit der Lage vor Ort vergleichen.
- Schwachstellen beheben, vor allem die Rückstausicherung, und Rechnungen aufheben.
- Mit vollständigen Unterlagen bei mehreren Versicherern anfragen, gern über einen Makler.
- Höhere Selbstbeteiligung von sich aus anbieten.
- Den alten Vertrag erst kündigen, wenn der neue Schutz schriftlich zugesagt ist.
Checkliste
- Grund der Absage bekannt
- ZÜRS- und Starkregenklasse der Adresse bekannt
- Liste früherer Schäden mit Datum und Höhe
- Belege für Rückstauklappe und andere Schutzmaßnahmen
- Fotos von Keller, Lichtschächten und Eingängen
- Bereitschaft zu höherer Selbstbeteiligung geklärt
Häufige Fehler
- Nach der ersten Absage aufgeben
- Vorschäden im Antrag verschweigen, das kann den Schutz im Schadenfall kosten
- Den bestehenden Vertrag mit Elementarschutz kündigen, um woanders billiger zu werden
- Nur online anfragen, wo feste Grenzen gelten
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Darf ein Versicherer den Elementarschutz ablehnen?
Ja. Es gibt in Deutschland derzeit keine Pflicht, Elementarschutz jedem anzubieten. Jeder Versicherer entscheidet selbst.
Muss ich die Absage bei der nächsten Anfrage angeben?
Wenn danach gefragt wird, ja. Falsche Angaben können dazu führen, dass der Versicherer später nicht zahlt oder den Vertrag löst.
Hilft eine höhere Selbstbeteiligung wirklich?
Oft ja. Sie nimmt dem Versicherer die vielen kleineren Schäden ab, und in Risikolagen ist sie häufig die Bedingung für eine Annahme.
Zahlt der Staat, wenn ich keinen Schutz bekomme?
Darauf ist kein Verlass. Hilfen nach einer Flut sind freiwillig, und Bayern etwa zahlt seit Juli 2019 grundsätzlich keine Soforthilfe mehr für versicherbare Schäden.
Kann mir mein bisheriger Versicherer nach einem Schaden kündigen?
Ja, nach einem Schadenfall können in der Regel beide Seiten kündigen. Umso wichtiger ist es, rechtzeitig Alternativen zu kennen.
Wird die Pflichtversicherung das Problem lösen?
Das ist politisch noch offen. Solange nichts beschlossen ist, sollten Sie nicht darauf warten.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebot anfordern: Elementarschaden
Wir vergleichen mehrere Versicherer und melden uns mit einem Vorschlag. Für Sie kostenlos, die Vergütung zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
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NAMMERT Assekuradeur GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. Erstinformation lesen · Stand
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