Alles zur Versicherung: Elementarschaden
Wird die Elementarschadenversicherung Pflicht?
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Was bedeutet die ZÜRS-Zone für meine Versicherung?
Kurz gesagt
Die ZÜRS-Zone sagt, wie oft an Ihrer Adresse mit Hochwasser zu rechnen ist, von Klasse 1 (kein bekanntes Risiko) bis Klasse 4 (mindestens einmal in zehn Jahren). Über 90 Prozent aller Adressen liegen in Klasse 1 und zahlen wenig. In Klasse 3 und 4 steigen Beitrag und Selbstbeteiligung deutlich, manche Versicherer lehnen dort ab.
Was es kostet
Richtwerte für den Elementarbaustein eines Einfamilienhauses, nach ZÜRS-Klasse.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Einfamilienhaus, Klasse 1 | etwa 50 bis 200 Euro im Jahr zusätzlich |
| Einfamilienhaus, Klasse 3 | etwa 400 bis 600 Euro im Jahr, in Einzelfällen mehr |
| Mehrfamilienhaus, je Wohneinheit | etwa 30 Euro im Jahr |
| Übliche Selbstbeteiligung | 10 Prozent des Schadens, mindestens 500, höchstens 5.000 Euro |
Richtwerte, Stand September 2026, aus veröffentlichten Beispielen. Dass der Aufschlag in Klasse 2 meist nur wenige Euro im Monat beträgt und Klasse 4 oft über 1.000 Euro im Jahr kostet, ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis. Den genauen Beitrag für Ihre Adresse holen wir ein.
Rechenbeispiel
Zwei gleiche Häuser, zwei Zonen
Zwei baugleiche Einfamilienhäuser in derselben Stadt: eines oben am Hang, eines 200 Meter vom Fluss.
| Haus am Hang, Klasse 1 | etwa 100 Euro Elementarbaustein im Jahr |
| Haus am Fluss, Klasse 3 | etwa 500 Euro im Jahr |
| Selbstbeteiligung am Fluss | 10 Prozent, mindestens 500 Euro |
| Schaden am Fluss nach Hochwasser | 40.000 Euro |
Am Fluss tragen Sie 4.000 Euro selbst, der Versicherer zahlt 36.000 Euro. Ohne Schutz blieben die 40.000 Euro bei Ihnen.
Was hinter der Abkürzung steckt
ZÜRS steht für Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen. Die Versicherungswirtschaft ordnet damit jede Adresse in Deutschland einer Gefährdungsklasse zu, über 22 Millionen sind erfasst.
Die Hochwasserklasse beschreibt nur die Gefahr durch Flüsse und Bäche. Für Starkregen gibt es eine zweite Einstufung in drei Klassen, die danach fragt, ob das Haus auf einer Kuppe, in der Ebene oder im Tal steht. Knapp 12 Prozent der Adressen liegen dort in der höchsten Klasse.
| ZÜRS-Klasse | Hochwasser statistisch | Was das für Sie heißt |
|---|---|---|
| Klasse 1 | nach heutigem Stand keins | Schutz fast überall zu kleinem Preis |
| Klasse 2 | seltener als alle 100 Jahre | meist problemlos, kleiner Aufschlag |
| Klasse 3 | alle 10 bis 100 Jahre | deutlich teurer, höhere Selbstbeteiligung, manche lehnen ab |
| Klasse 4 | mindestens alle 10 Jahre | nur nach Einzelprüfung, oft mit Auflagen |
Wie die Zone Beitrag und Annahme bestimmt
Der Versicherer fragt Ihre Adresse ab und bekommt die Klasse zurück. Daraus ergeben sich Zuschlag und Selbstbeteiligung, oft auch, ob er den Vertrag überhaupt annimmt.
Die Klasse ist nicht alles: Vorschäden, ein Keller in Hanglage oder eine alte Rückstausicherung wiegen mit. Umgekehrt kann eine gute Bauweise in Klasse 3 den Preis drücken.
Wann die Zone falsch sein kann
Die Einstufung arbeitet mit Adressen und Karten. Steht Ihr Haus deutlich höher als die Straße oder hinter einem neuen Deich, kann die Klasse zu hoch sein.
Dann lohnt es sich, Belege zu sammeln: Höhenangaben, Hochwasserkarten des Landes, Nachweise über Schutzbauten. Manche Versicherer prüfen das auf Nachfrage einzeln. Einen Anspruch auf Herabstufung gibt es aber nicht.
Wann Sie sich um die Zone nicht kümmern müssen
Liegt Ihre Adresse in Klasse 1, spielt die Zone für Preis und Annahme kaum eine Rolle. Wichtiger ist dann die Starkregenklasse, denn Starkregen trifft auch Häuser weit weg vom Fluss.
Die Klasse Ihrer Adresse können Sie im Hochwasser-Check der Versicherungswirtschaft kostenlos abfragen.
Schritt für Schritt
- Die Klasse Ihrer Adresse im Hochwasser-Check der Versicherungswirtschaft abfragen.
- Auch die Starkregenklasse notieren, sie zählt getrennt.
- Prüfen, ob die Lage vor Ort zur Einstufung passt, und Belege sammeln, wenn nicht.
- Angebote mit gleicher Selbstbeteiligung vergleichen, sonst ist der Preis nicht vergleichbar.
- Bei Klasse 3 oder 4 früh anfragen und Schutzmaßnahmen am Haus mitschicken.
Checkliste
- Hochwasserklasse der Adresse bekannt
- Starkregenklasse der Adresse bekannt
- Selbstbeteiligung in Euro durchgerechnet
- Auflagen im Vertrag gelesen, etwa zur Rückstausicherung
- Belege für Schutzmaßnahmen am Haus gesammelt
Häufige Fehler
- In Klasse 1 auf Elementarschutz verzichten, obwohl Starkregen überall trifft
- Nur den Beitrag vergleichen und die höhere Selbstbeteiligung übersehen
- Nach einer Ablehnung aufgeben, statt andere Versicherer zu fragen
- Neue Deiche oder Schutzbauten nicht ansprechen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Wie finde ich meine ZÜRS-Zone heraus?
Über den kostenlosen Hochwasser-Check der Versicherungswirtschaft, dort geben Sie Ihre Adresse ein. Auch Ihr Versicherer oder wir können sie abfragen.
Kann sich meine Zone ändern?
Ja. Die Daten werden regelmäßig überarbeitet, etwa nach neuen Deichen oder neuen Hochwasserkarten. Das kann Ihre Klasse senken oder erhöhen.
Ist Klasse 4 überhaupt versicherbar?
Oft ja, aber nur nach Einzelprüfung, mit hoher Selbstbeteiligung oder Auflagen. Nicht jeder Versicherer bietet es an.
Hat die Zone Einfluss auf die normale Gebäudeversicherung?
Auf Feuer, Sturm und Leitungswasser kaum. Sie wirkt vor allem auf den Elementarbaustein.
Gilt die Zone auch für die Hausratversicherung?
Ja, auch der Elementarbaustein zur Hausrat wird nach der Adresse eingestuft. Der Aufschlag ist dort meist kleiner.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebot anfordern: Elementarschaden
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NAMMERT Assekuradeur GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. Erstinformation lesen · Stand
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