Wie kündige ich meine Unfallversicherung?

Was eine Kündigung kostet und was ein Ersatzvertrag heute kostet, aus Bedingungen und veröffentlichten Tarifbeispielen.

Die meisten Unfallversicherungen laufen ein Jahr und verlängern sich dann jeweils um ein weiteres Jahr. Das Gesetz erlaubt eine Kündigungsfrist von einem bis drei Monaten, in den Musterbedingungen der Branche und in den meisten Verträgen sind es drei Monate vor Ablauf. Maßgeblich ist der Zugang beim Versicherer, nicht das Datum auf Ihrem Brief.

Haben Sie eine feste Laufzeit von mehr als drei Jahren vereinbart, etwa für einen Rabatt, dürfen Sie trotzdem zum Ende des dritten Jahres und danach jährlich kündigen, ebenfalls mit drei Monaten Frist.

Erhöht der Versicherer den Beitrag, ohne dass der Schutz entsprechend wächst, dürfen Sie innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen. Die Kündigung wird zum Zeitpunkt der Erhöhung wirksam. Ein höherer Beitrag, weil eine vereinbarte Dynamik greift oder ein Kindertarif umgestellt wird, steht dagegen meist schon im Vertrag und löst dieses Recht oft nicht aus. Lesen Sie die Mitteilung genau.

Nach einem Unfall sehen viele Bedingungen ein Kündigungsrecht für beide Seiten vor, wenn der Versicherer erstmals geleistet hat oder Sie geklagt haben. Die Frist beträgt dann einen Monat. Beachten Sie: Auch der Versicherer kann dieses Recht nutzen.

Ein neuer Vertrag fragt Ihre Gesundheit neu ab. Was seit dem alten Abschluss dazugekommen ist, etwa ein Bandscheibenvorfall oder eine Knieoperation, kann zu Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Im alten Vertrag spielt das für die Annahme keine Rolle mehr. Das ist ein echter Wert, den Sie mit der Kündigung aufgeben.

Läuft gerade ein Schadenfall, kündigen Sie nicht vorschnell. Ansprüche aus Unfällen während der Vertragszeit bleiben zwar bestehen, aber ein laufendes Verfahren mit einem Wechsel zu verbinden, macht es selten leichter.

Eine Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr ist eine Mischung aus Versicherung und Sparvertrag. Wer sie früh kündigt, bekommt meist deutlich weniger zurück, als er eingezahlt hat. Prüfen Sie vorher den Rückkaufswert, der in Ihren Unterlagen steht oder beim Versicherer erfragt werden kann.

Nötig sind Name, Anschrift, Versicherungsnummer, der Satz, dass Sie den Vertrag zum nächstmöglichen Zeitpunkt kündigen, und die Bitte um schriftliche Bestätigung mit Datum. Eine Begründung brauchen Sie bei der ordentlichen Kündigung nicht. Bei einer Sonderkündigung nennen Sie den Anlass, etwa die Beitragserhöhung mit Datum der Mitteilung.

Schicken Sie die Kündigung so, dass Sie den Zugang belegen können: per E-Mail mit Eingangsbestätigung, Fax mit Sendebericht oder Einwurfeinschreiben. Verlangen Ihre Bedingungen die Schriftform, ist ein unterschriebener Brief nötig. Kommt nach zwei Wochen keine Bestätigung, fragen Sie nach.

Kündigen lohnt sich, wenn der Vertrag alt ist und eine schwache Gliedertaxe, kurze Fristen oder eine niedrige Grundsumme hat, und Sie gesund genug für einen neuen Abschluss sind. Auch wenn Sie inzwischen eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben und fest angestellt sind, kann der Zusatznutzen klein sein.

Nicht kündigen sollten Sie, nur weil ein anderer Tarif ein paar Euro günstiger ist, wenn Sie inzwischen Vorerkrankungen haben, oder wenn ein Schadenfall noch offen ist. Oft ist es besser, den bestehenden Vertrag anzupassen, etwa die Grundsumme zu erhöhen oder überflüssiges Krankenhaustagegeld zu streichen.