Alles zur Versicherung: Pflegezusatz
Brauche ich eine Pflegezusatzversicherung?
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen / Pflegezusatz
Lohnt sich die staatlich geförderte Pflege-Bahr?
Kurz gesagt
Lohnt sich die staatlich geförderte Pflege-Bahr? Für Gesunde meist nicht: Der Staat gibt 5 Euro im Monat dazu, die Mindestleistung liegt aber nur bei 600 Euro in Pflegegrad 5, während ein Heimplatz im Schnitt 3.364 Euro Eigenanteil kostet. Sinnvoll ist sie vor allem für Menschen mit Vorerkrankungen, die sonst keinen Vertrag bekommen.
Was es kostet
Veröffentlichte Beitragsbeispiele für geförderte Tarife, Monatsbeitrag inklusive 5 Euro Zulage.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Einstieg mit 25 Jahren | 15 Euro im Monat, rund 918 Euro Leistung in Pflegegrad 5 |
| Einstieg mit 30 Jahren | 15 Euro im Monat, rund 790 Euro Leistung in Pflegegrad 5 |
| Einstieg mit 40 Jahren | 16 Euro im Monat, 600 Euro Leistung in Pflegegrad 5 |
| Einstieg mit 50 Jahren | etwa 23 Euro im Monat, 600 Euro Leistung in Pflegegrad 5 |
| Einstieg ab 60 Jahren | deutlich mehr, oft über 40 Euro im Monat |
Die Beispiele bis 50 Jahre stammen aus einem veröffentlichten Tarif, Stand Oktober 2026.
Der Wert ab 60 Jahren ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Die Tarife unterscheiden sich, wir holen das genaue Angebot ein.
Rechenbeispiel
Einstieg mit 50 Jahren, Pflegefall im Heim
So viel bleibt von der Mindestleistung, wenn später ein Heimplatz nötig wird.
| Beitrag im Monat inklusive Zulage | 22,80 Euro |
| davon Ihr eigener Anteil | 17,80 Euro |
| Leistung in Pflegegrad 5 | 600 Euro |
| Beitrag, der im Pflegefall weiterläuft | minus 22,80 Euro |
| Eigenanteil im Heim, Bundesschnitt erstes Jahr | 3.364 Euro |
Netto kommen rund 577 Euro an, gut ein Sechstel des Eigenanteils. In Pflegegrad 2 wären es nur rund 97 Euro.
So funktioniert die Förderung
Die Pflege-Bahr ist ein Pflegetagegeld, also ein fester Geldbetrag im Pflegefall, über den Sie frei verfügen. Der Staat zahlt 5 Euro im Monat dazu, wenn Sie selbst mindestens 10 Euro aufbringen und der Tarif bestimmte Mindestregeln erfüllt.
Der Versicherer muss jeden Erwachsenen annehmen, der in der gesetzlichen oder privaten Pflegepflichtversicherung ist und noch keine Pflegeleistungen bezogen hat. Gesundheitsfragen, Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse sind nicht erlaubt. Dafür gilt eine Wartezeit von bis zu fünf Jahren.
| Pflegegrad | Mindestleistung im Monat |
|---|---|
| Pflegegrad 1 | 60 Euro |
| Pflegegrad 2 | 120 Euro |
| Pflegegrad 3 | 180 Euro |
| Pflegegrad 4 | 240 Euro |
| Pflegegrad 5 | 600 Euro |
Warum sie sich für Gesunde selten rechnet
Die 5 Euro Zulage klingen gut, die Leistung ist aber klein. Wer mit 40 oder 50 Jahren einsteigt, bekommt oft nur die Mindestsumme. Im Heim deckt sie etwa ein Sechstel des Eigenanteils, in den häufigen Pflegegraden 2 und 3 noch deutlich weniger.
Weil alle ohne Prüfung aufgenommen werden, sind in diesen Tarifen viele Menschen mit hohem Pflegerisiko versichert. Verbraucherschützer erwarten deshalb stärkere Beitragserhöhungen als bei normalen Tarifen. Dazu kommt: Sie zahlen den Beitrag auch dann weiter, wenn Sie schon pflegebedürftig sind.
Für wen sie trotzdem sinnvoll ist
Für Menschen mit Vorerkrankungen wie Diabetes, Herzleiden oder einer psychischen Erkrankung ist die Pflege-Bahr oft der einzige Weg zu einem Pflegetagegeld. Ein ungeförderter Tarif würde sie wegen der Gesundheitsfragen ablehnen.
Für Gesunde ist ein ungeförderter Tarif meist besser: höhere Leistung je Euro, Leistung schon in den niedrigen Pflegegraden, oft Beitragsbefreiung im Pflegefall. Beides lässt sich auch kombinieren, wenn Sie die Zulage zusätzlich mitnehmen möchten.
Wann Sie sie nicht brauchen
Wenn Ihre Rente und Ihr Vermögen einen Heimplatz über viele Jahre tragen, ist eine Pflegeversicherung mit 600 Euro Leistung überflüssig.
Auch wer kaum Vermögen hat und im Alter ohnehin auf Hilfe zur Pflege vom Sozialamt angewiesen wäre, gewinnt wenig. Für diesen Fall lässt sich der Vertrag bis zu drei Jahre ruhen lassen, die Leistung ersetzt aber die Sozialhilfe nicht.
Schritt für Schritt
- Ehrlich prüfen, ob Sie die Gesundheitsfragen eines normalen Pflegetagegelds bestehen würden.
- Wenn ja: zuerst ungeförderte Tarife mit Leistung ab Pflegegrad 2 vergleichen.
- Wenn nein: geförderten Tarif wählen und auf Leistungen über dem Mindestmaß achten.
- Lücke zwischen Rente und Eigenanteil im Heim ausrechnen und die Leistung daran messen.
- Bei Bedarf beides kombinieren: Grundschutz ungefördert, Zulage zusätzlich mitnehmen.
Checkliste
- Leistung in Pflegegrad 2 und 3 über dem Mindestmaß
- Beitragsbefreiung im Pflegefall, wenn der Tarif sie anbietet
- Dynamik, damit die Leistung mit den Kosten wächst
- Leistung auch bei Pflege zu Hause in voller Höhe
- Beitrag dauerhaft tragbar, auch nach Erhöhungen
- Zulage über den Versicherer beantragt
Häufige Fehler
- Die Zulage für ein gutes Geschäft halten, ohne die Leistung anzusehen
- Mit 600 Euro Leistung glauben, das Heim sei bezahlt
- Vergessen, dass der Beitrag auch im Pflegefall weiterläuft
- Als Gesunder nur gefördert abschließen und in den niedrigen Pflegegraden fast leer ausgehen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Wie hoch ist die staatliche Zulage?
5 Euro im Monat, also 60 Euro im Jahr. Sie selbst zahlen mindestens 10 Euro, der Versicherer beantragt die Zulage für Sie.
Muss ich Gesundheitsfragen beantworten?
Nein. Der Versicherer muss Sie ohne Prüfung annehmen, wenn Sie mindestens 18 Jahre alt sind und noch keine Pflegeleistungen bekommen haben.
Ab wann zahlt die Pflege-Bahr?
Nach der Wartezeit von höchstens fünf Jahren. Wer in dieser Zeit pflegebedürftig wird, bekommt in der Regel nichts.
Muss ich im Pflegefall weiter Beiträge zahlen?
Ja, bei geförderten Tarifen läuft der Beitrag weiter. Das schmälert die Auszahlung, gerade in den niedrigen Pflegegraden.
Was passiert, wenn ich Sozialhilfe brauche?
Sie können den Vertrag bis zu drei Jahre ruhen lassen, ohne Beiträge zu zahlen. Danach läuft er weiter.
Kann ich die Pflege-Bahr mit einem normalen Tarif kombinieren?
Ja. Viele nutzen einen ungeförderten Tarif als Hauptschutz und nehmen die Zulage mit einem kleinen geförderten Vertrag zusätzlich mit.
Bekomme ich meine Beiträge zurück, wenn ich kündige?
Nein. Wie bei anderen Pflegetagegeldern gibt es bei Kündigung kein Geld zurück, die Beiträge sind verloren.
Quellen
- pflege.de: Der Pflege-Bahr, private Pflegevorsorge mit staatlichem Zuschuss
- Verbraucherzentrale NRW: Pflegezusatzversicherung, besser mit Förderung abschließen?
- Verbraucherzentrale: Ist eine Pflegezusatzversicherung eine sinnvolle Absicherung fürs Alter?
- ARAG: Pflege-Bahr, Beitragsbeispiele
- vdek: Eigenanteile in der stationären Pflege, Juli 2026
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebot anfordern: Pflegezusatz
Wir vergleichen Versicherer und melden uns. Kostenlos, die Vergütung zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
Passende Fragen
Ist eine Pflegezusatzversicherung sinnvoll?
Für viele ja: Im Pflegeheim zahlen Bewohner im ersten Jahr im Schnitt 3.364 Euro im Monat sel …
Was kostet eine Pflegezusatzversicherung?
Für ein Pflegetagegeld mit bis zu 1.500 Euro im Monat in Pflegegrad 5 zahlen Sie mit 40 Jahre …
Pflegetagegeld oder Pflegekostenversicherung: Was ist besser?
Für die meisten Menschen ist das Pflegetagegeld die bessere Wahl. Es zahlt einen festen Betra …
Wann sollte ich eine Pflegezusatzversicherung abschließen?
Wann sollte ich eine Pflegezusatzversicherung abschließen? Am besten zwischen 30 und 50 Jahre …
NAMMERT Assekuradeur GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO.
Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37.
Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler.
Erstinformation lesen · Stand
War das hilfreich?
