Alles zur Versicherung: Pflegezusatz
Brauche ich eine Pflegezusatzversicherung?
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Was ist eine Pflegerentenversicherung?
Kurz gesagt
Eine Pflegerentenversicherung ist eine Lebensversicherung, die Ihnen lebenslang eine feste Monatsrente zahlt, sobald Sie pflegebedürftig werden. Was Sie damit bezahlen, entscheiden Sie selbst. Wer mit 25 bis 35 Jahren 1.000 Euro Rente bei Pflegegrad 5 absichert, zahlt etwa 50 bis 60 Euro im Monat. Sie ist meist teurer als ein Pflegetagegeld, dafür sind Beiträge fest kalkuliert und es gibt bei Kündigung Geld zurück.
Was es kostet
Beitragsbeispiele aus veröffentlichten Tarifrechnungen, gesund, monatliche Zahlung.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 25 Jahre, 1.000 Euro Rente bei Pflegegrad 5 | etwa 50 Euro im Monat |
| 35 Jahre, 1.000 Euro Rente bei Pflegegrad 5 | etwa 54 bis 60 Euro im Monat, davon 667 Euro garantiert je nach Tarif |
| Kleinere Absicherung, junger Einstieg | ab etwa 32 Euro im Monat |
| 50 bis 55 Jahre, 1.000 Euro Rente bei Pflegegrad 5 | oft das Doppelte und mehr gegenüber 35 Jahren |
Stand Oktober 2026.
Der Wert für 50 bis 55 Jahre ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Ihr Beitrag hängt von Alter, Gesundheit und Rentenhöhe ab; das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
35 Jahre, gesund, 1.000 Euro Pflegerente
Was Sie einzahlen und was im Heim ankommt, wenn bis zum Alter von 85 Jahren gezahlt wird.
| Monatsbeitrag | etwa 54 bis 60 Euro |
| Beitrag in 50 Jahren | etwa 32.400 bis 36.000 Euro |
| Rente bei Pflegegrad 5 | 1.000 Euro im Monat, davon 667 Euro garantiert |
| Eigenanteil im Heim, Bundesschnitt | 3.364 Euro im Monat |
Die Rente deckt knapp ein Drittel des Eigenanteils. Nach rund drei Jahren Heimpflege ist mehr ausgezahlt als eingezahlt. Wer früher pflegebedürftig wird, zahlt keine Beiträge mehr und bekommt trotzdem die volle Rente.
So funktioniert eine Pflegerente
Sie vereinbaren eine Monatsrente, zum Beispiel 1.000 Euro für Pflegegrad 5. Bei niedrigeren Pflegegraden zahlt der Vertrag einen festen Prozentsatz davon. Manche Tarife leisten erst ab Pflegegrad 2 oder 3, darauf sollten Sie achten.
Anders als die gesetzliche Pflegekasse fragt die Pflegerente nicht nach Belegen. Das Geld steht Ihnen zur freien Verfügung, ob für das Heim, einen Pflegedienst oder Angehörige, die Sie zu Hause versorgen.
| Merkmal | Pflegerentenversicherung | Pflegetagegeld |
|---|---|---|
| Art der Versicherung | Lebensversicherung | Krankenversicherung |
| Beitrag | höher, fest kalkuliert | niedriger, kann später steigen |
| Bei Kündigung | Rückkaufswert, also ein Teil des Geldes zurück | nichts zurück |
| Im Pflegefall | Beitragsbefreiung, lebenslange Rente | meist Beitragsbefreiung, Tagessatz |
| Todesfall vor der Pflege | je nach Tarif Auszahlung an Hinterbliebene | keine Leistung |
Wie groß die Lücke ist
Im Pflegeheim zahlen Bewohner im ersten Jahr im Bundesschnitt einen Eigenanteil von 3.364 Euro im Monat. Was die eigene Rente nicht deckt, kommt aus dem Ersparten und danach gegebenenfalls vom Sozialamt.
Eine Pflegerente von 1.000 Euro schließt diese Lücke nicht ganz, macht sie aber deutlich kleiner. Rechnen Sie Ihre eigene Lücke aus, bevor Sie eine Höhe wählen.
Die Nachteile offen gesagt
Der höhere Beitrag ist der größte Nachteil. Für dasselbe Geld bekommen Sie mit einem Pflegetagegeld oft eine deutlich höhere Leistung. Der Rückkaufswert ist in den ersten Jahren gering, weil zuerst die Kosten verrechnet werden.
Ein Teil der Rente hängt oft an der Überschussbeteiligung und ist nicht garantiert. Prüfen Sie im Angebot, welche Rente fest zugesagt ist. Gesundheitsfragen gibt es auch hier: Vorerkrankungen können zu Zuschlag oder Ablehnung führen.
Wann Sie keine brauchen
Wer ein großes Vermögen oder hohe Einkünfte im Alter hat, kann die Pflegekosten selbst tragen. Dann ist der Beitrag besser angelegt.
Ist Ihr Budget knapp, kommen eine Berufsunfähigkeitsversicherung und die Privathaftpflicht zuerst. Wer vor allem viel Leistung für wenig Geld möchte, fährt mit einem Pflegetagegeld oft besser. Die Pflegerente passt zu Menschen, denen feste Beiträge und eine Rückzahlung bei Kündigung wichtig sind.
Schritt für Schritt
- Eigene Pflegelücke ausrechnen: Eigenanteil minus erwartete Rente.
- Festlegen, ab welchem Pflegegrad die Leistung beginnen soll.
- Garantierte und nicht garantierte Rente im Angebot trennen.
- Mit einem Pflegetagegeld gleicher Höhe vergleichen.
- Gesundheitsfragen vollständig und ehrlich beantworten.
Checkliste
- Leistung schon ab Pflegegrad 2, besser ab Pflegegrad 1
- Beitragsbefreiung ab dem ersten leistungspflichtigen Pflegegrad
- Garantierte Rente klar beziffert
- Möglichkeit zur Beitragsfreistellung bei Geldnot
- Keine Wartezeit oder nur eine kurze
Häufige Fehler
- Die Rente mit Überschüssen für garantiert halten
- In den ersten Jahren kündigen und viel Geld verlieren
- Eine Pflegerente abschließen, obwohl Berufsunfähigkeit noch nicht abgesichert ist
- Nur Pflegegrad 5 betrachten, obwohl die Grade 2 und 3 viel häufiger sind
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Was ist der Unterschied zwischen Pflegerente und Pflegetagegeld?
Die Pflegerente ist eine Lebensversicherung mit festen Beiträgen und Rückkaufswert. Das Pflegetagegeld ist eine Krankenversicherung, günstiger, aber die Beiträge können steigen und bei Kündigung gibt es nichts zurück.
Muss ich die Pflegerente versteuern?
Nein, die Pflegerente ist einkommensteuerfrei.
Wird die Pflegerente auf Sozialleistungen angerechnet?
Bei der Hilfe zur Pflege vom Sozialamt zählt sie als Einkommen. Sie verringert also den Zuschuss, schützt aber länger Ihr Erspartes.
Bis zu welchem Alter kann ich abschließen?
Viele Tarife nehmen Kunden bis etwa 65 oder 70 Jahre auf. Mit dem Alter steigen Beitrag und das Risiko einer Ablehnung.
Was passiert, wenn ich sterbe, ohne pflegebedürftig zu werden?
Je nach Tarif gibt es eine Todesfallleistung an Hinterbliebene, oft in Höhe eines Teils der Beiträge. Manche Tarife zahlen dann nichts.
Kann ich die Beiträge pausieren?
Viele Verträge lassen eine Beitragsfreistellung zu. Die spätere Rente fällt dann kleiner aus.
Quellen
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