Was passiert mit der Rentenversicherung im Todesfall?

Rechengrößen aus Gesetz und veröffentlichten Untersuchungen, Stand Oktober 2026.

In der Ansparphase sehen die meisten Verträge eine Todesfallleistung vor. Ausgezahlt wird je nach Tarif das angesparte Guthaben, bei fondsgebundenen Verträgen der Wert der Fondsanteile, oder die Summe der eingezahlten Beiträge, die sogenannte Beitragsrückgewähr.

Steht in Ihrem Vertrag keine Todesfallleistung, verfällt das Guthaben zugunsten der übrigen Versicherten. Das ist bei älteren und sehr günstigen Tarifen möglich. Sehen Sie in Ihren Unterlagen nach, bevor Sie davon ausgehen, dass etwas vererbt wird.

Mit der Rentengarantiezeit wird die Rente für eine feste Zeit ab Rentenbeginn gezahlt, häufig 5, 10 oder 15 Jahre. Sterben Sie nach drei Jahren bei zehn Jahren Garantie, erhalten Ihre Hinterbliebenen die Rente noch sieben Jahre. Viele Gesellschaften bieten statt der Restrenten einen Einmalbetrag an.

Die Kapitalrückgewähr zahlt aus, was vom Kapital zu Rentenbeginn noch nicht als Rente geflossen ist. Sie schützt das Erbe vollständig, kostet aber meist mehr Rente als eine kurze Garantiezeit.

Eine Hinterbliebenenrente zahlt einer bestimmten Person, meist dem Ehepartner, lebenslang weiter, oft in reduzierter Höhe. Das lohnt sich vor allem, wenn der Partner kaum eigene Rente hat.

Jede Todesfallleistung wird aus Ihrer eigenen Rente bezahlt. Eine kurze Garantiezeit kostet wenig, ein umfangreicher Hinterbliebenenschutz kann die Rente bei manchen Anbietern um bis zu 35 Prozent senken.

Wer allein lebt und niemanden versorgen muss, braucht keinen teuren Todesfallschutz. Er bekommt ohne ihn die höhere Rente. Wer einen Partner hat, der von der Rente mitlebt, sollte dagegen nicht darauf verzichten.

Wenn Sie vor allem vererben wollen, ist eine Rentenversicherung oft der falsche Weg. Dann passen eine Einmalzahlung zu Rentenbeginn oder eine Risikolebensversicherung meist besser.

Im Vertrag können Sie eine bezugsberechtigte Person benennen. Sie erhält das Geld direkt vom Versicherer, ohne Erbschein und unabhängig vom Testament. Ist niemand benannt, fällt die Leistung in den Nachlass und geht an die Erben.

Ein widerrufliches Bezugsrecht können Sie jederzeit ändern. Ein unwiderrufliches nur mit Zustimmung der begünstigten Person. Prüfen Sie das Bezugsrecht nach Heirat, Scheidung oder Geburt eines Kindes, sonst bekommt womöglich die frühere Partnerin das Geld.

Eine Todesfallleistung als Einmalbetrag ist in der Regel nicht einkommensteuerpflichtig, denn besteuert wird nur das Auszahlen im Erlebensfall oder bei Kündigung. Sie unterliegt aber der Erbschaftsteuer.

Die Freibeträge sind hoch: 500.000 Euro für Ehe- und eingetragene Lebenspartner, 400.000 Euro je Kind, 200.000 Euro je Enkel. Für Geschwister, Nichten, Neffen und nicht verheiratete Partner gelten nur 20.000 Euro. Hier lohnt eine genaue Planung.

Wird eine Rente in der Garantiezeit an Hinterbliebene weitergezahlt, versteuern diese den Ertragsanteil wie zuvor der Verstorbene. Bei größeren Beträgen fragen Sie Ihre Steuerberatung.

Bei Riester geht das Guthaben an die Erben, aber Zulagen und Steuervorteile müssen meist zurückgezahlt werden. Das lässt sich vermeiden, wenn der Ehepartner das Guthaben auf seinen eigenen Riester-Vertrag übertragen lässt.

Die Basisrente nach Rürup ist nicht vererbbar. Mit Hinterbliebenenschutz erhalten nur Ehepartner und Kinder mit Kindergeldanspruch eine Rente. Ohne diesen Zusatz verfällt das Guthaben.