Wie hoch sollte die Grundsumme der Unfallversicherung sein?

Veröffentlichte Beitragsbeispiele und daraus gerechnete Auszahlungen.

Die Grundsumme ist der Betrag, aus dem die Versicherung die Leistung bei bleibenden Unfallfolgen berechnet. Ein Gutachter stellt nach dem Unfall den Invaliditätsgrad fest, also wie stark eine Körperfunktion dauerhaft eingeschränkt ist. Dieser Grad mal Grundsumme ergibt die Auszahlung. Bei 100.000 Euro Grundsumme und 20 Prozent Invalidität sind das 20.000 Euro.

Die Progression verstärkt die Leistung erst bei schweren Fällen, meist ab 26 Prozent Invalidität. Die vielen kleineren Dauerschäden, ein steifer Finger, ein schlecht verheiltes Sprunggelenk, ein geschwächtes Knie, zahlt allein die Grundsumme. Deshalb ist sie die wichtigste Zahl im Vertrag.

Je jünger Sie sind, desto mehr Arbeitsjahre und Lebensjahre muss das Geld nach einem schweren Unfall tragen. Daher die Staffel: Mit 30 das Sechsfache des Bruttojahreseinkommens, mit 40 das Fünffache, mit 50 das Vierfache. Unter 100.000 Euro sollte die Grundsumme für Erwachsene in keinem Fall liegen.

Bei Kindern und bei Menschen ohne Einkommen, etwa Hausfrauen, Hausmännern oder Studierenden, greift die Einkommensregel nicht. Für sie gelten 200.000 Euro als sinnvoller Anhalt, weil ein Unfall ihnen das ganze spätere Einkommen nehmen kann und die gesetzliche Unfallversicherung in der Freizeit nicht zahlt.

Viele Angebote locken mit kleiner Grundsumme und hoher Progression, etwa 50.000 Euro mit 500 Prozent. Bei Vollinvalidität sieht das ordentlich aus, bei 20 Prozent Invalidität kommen aber nur 10.000 Euro heraus. Eine Grundsumme von 200.000 Euro mit 225 Prozent zahlt im selben Fall 40.000 Euro.

Die Regel lautet daher: erst die Grundsumme nach Alter und Einkommen festlegen, dann die Progression so wählen, dass bei Vollinvalidität rund 500.000 Euro oder mehr erreicht werden. Reicht die Grundsumme dafür schon fast aus, genügt eine niedrige Progression.

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat, ist beim Einkommen schon geschützt, und zwar auch bei Krankheit. Die Unfallversicherung soll dann vor allem die Einmalkosten tragen: Umbau der Wohnung, ein angepasstes Auto, Hilfsmittel. Dafür kann eine Grundsumme am unteren Ende der Faustregel reichen.

Auch im Ruhestand sinkt der Bedarf, weil kein Erwerbseinkommen mehr zu ersetzen ist. Dann zählen eher Hilfe im Alltag und Pflege nach einem Unfall. Wichtig bleibt aber: Unter 100.000 Euro wird es auch hier schnell zu wenig, wenn ein Umbau nötig ist.

Eine Summe, die vor zehn Jahren passte, ist heute oft zu klein, weil Einkommen und Preise gestiegen sind. Prüfen Sie die Grundsumme nach jeder größeren Gehaltserhöhung, bei Heirat und bei Geburt eines Kindes.

Manche Tarife bieten eine jährliche Anpassung von Grundsumme und Beitrag an. Das hält den Schutz aktuell, ohne dass Sie neu abschließen müssen. Achten Sie darauf, dass Sie der Erhöhung widersprechen können, wenn sie einmal nicht passt.