Alles zur Versicherung: Risikoleben
Wie hoch sollte die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung sein?
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Wie lange sollte eine Risikolebensversicherung laufen?
Kurz gesagt
So lange, wie jemand von Ihrem Einkommen abhängt: bei Kindern bis das jüngste etwa 25 Jahre alt ist, beim Kredit bis zur letzten Rate plus zwei bis drei Jahre Puffer. Längere Laufzeiten kosten weniger mehr als gedacht: 200.000 Euro über 30 statt 10 Jahre kosten mit 25 Jahren etwa 6,50 statt 3,30 Euro im Monat.
Was es kostet
Monatsbeiträge aus einem veröffentlichten Tarifbeispiel und einem Test, gesunde Nichtraucher, Bürotätigkeit.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 25 Jahre, 100.000 Euro, 10 Jahre Laufzeit | etwa 2 bis 3 Euro im Monat |
| 25 Jahre, 100.000 Euro, 30 Jahre Laufzeit | etwa 3,50 bis 4 Euro im Monat |
| 25 Jahre, 500.000 Euro, 10 Jahre Laufzeit | etwa 6,50 bis 7 Euro im Monat |
| 25 Jahre, 500.000 Euro, 30 Jahre Laufzeit | etwa 14,50 bis 15 Euro im Monat |
| 35 Jahre, 250.000 Euro, 30 Jahre Laufzeit | etwa 20 bis 60 Euro im Monat |
Stand Oktober 2026. Die Beiträge für 25 Jahre stammen aus einem Tarifbeispiel nach Überschussverrechnung und gelten für einen günstigen Tarif. Die Spanne für 35 Jahre beruht auf dem Testergebnis, dass teure Tarife fast dreimal so viel kosten wie günstige.
Rechenbeispiel
Familie, Mutter 34 Jahre, Kinder 2 und 5, Kredit noch 24 Jahre
So ergibt sich die Laufzeit, wenn mehrere Zwecke zusammenkommen.
| Jüngstes Kind bis 25 | 23 Jahre |
| Kredit plus 3 Jahre Puffer | 27 Jahre |
| Längster Zweck | 27 Jahre, Vertragsende mit 61 |
| Bis zur Rente mit 67 wären es | 33 Jahre, also 6 Jahre ohne echten Bedarf |
27 Jahre Laufzeit decken Kinder und Kredit. Sechs Jahre weniger als bis zur Rente sparen genau die teuersten Jahre.
Die Laufzeit folgt dem Zweck
Eine Risikolebensversicherung soll eine Lücke schließen, die es nur für eine bestimmte Zeit gibt. Endet die Lücke, kann der Vertrag enden. Deshalb gibt es keine richtige Laufzeit für alle, sondern eine für jeden Zweck.
Haben Sie mehrere Zwecke, gilt der längste. Läuft der Kredit noch 18 Jahre, das jüngste Kind braucht aber 23 Jahre Unterstützung, wählen Sie 23 Jahre.
| Zweck | Laufzeit bis | Beispiel |
|---|---|---|
| Kinder absichern | jüngstes Kind etwa 25 Jahre alt | Kind ist 2 Jahre, also 23 Jahre Laufzeit |
| Immobilienkredit | Ende der Zinsbindung reicht nicht, bis zur letzten Rate plus Puffer | Kredit 25 Jahre, Laufzeit 27 bis 28 Jahre |
| Partner ohne eigenes Einkommen | bis zum eigenen Rentenbeginn des Partners | Partner ist 40, also 27 Jahre |
| Geschäftspartner absichern | bis zum geplanten Ausstieg | Vertrag über die Firmenanteile, meist 10 bis 20 Jahre |
Was eine längere Laufzeit kostet
Mit jedem Jahr steigt das Risiko, in diesem Jahr zu sterben. Deshalb kostet eine längere Laufzeit mehr. Der Aufschlag ist aber kleiner, als viele denken. In einem veröffentlichten Beispiel kostet ein 25-jähriger Nichtraucher für 200.000 Euro über 10 Jahre 3,30 Euro im Monat, über 30 Jahre 6,47 Euro. Die dreifache Laufzeit kostet also etwa das Doppelte.
Deshalb lohnen sich zwei bis drei Jahre Puffer fast immer. Kürzen kann man später oft, verlängern meist nur mit neuer Gesundheitsprüfung.
Zu kurz ist teurer als zu lang
Läuft der Vertrag aus, während die Kinder noch studieren oder der Kredit nach einer Anschlussfinanzierung länger läuft, stehen Sie ohne Schutz da. Ein neuer Vertrag mit 55 Jahren kostet ein Vielfaches und ist mit Vorerkrankungen manchmal gar nicht mehr zu bekommen.
Ehrlich ist aber auch: wer einfach bis 67 abschließt, obwohl die Kinder mit 50 aus dem Haus sind, zahlt viele Jahre für Schutz, den niemand braucht. In den letzten Jahren ist das Sterberisiko am höchsten, diese Jahre sind deshalb die teuersten.
Laufzeit und Summe zusammen denken
Der Bedarf sinkt mit den Jahren: Der Kredit wird kleiner, die Kinder werden älter. Statt eines langen Vertrags mit hoher Summe kann eine Kombination günstiger sein, etwa ein Vertrag mit 300.000 Euro über 15 Jahre und ein zweiter mit 150.000 Euro über 25 Jahre.
Für den Kredit allein passt oft eine fallende Summe. Für Kinder und Partner ist eine gleichbleibende Summe meist richtig.
Wann Sie keine lange Laufzeit brauchen
Sind die Kinder fast erwachsen, der Kredit klein und der Partner hat ein eigenes Einkommen, reichen wenige Jahre oder gar keine Absicherung. Wer kurz vor der Rente steht, ist über die Hinterbliebenenrente oft ausreichend versorgt.
Und wer genug Vermögen hat, um Kredit und Lebensunterhalt der Familie zu tragen, braucht keine Laufzeit, sondern keinen Vertrag.
Schritt für Schritt
- Alle Zwecke aufschreiben: Kinder, Kredit, Partner, Geschäft.
- Für jeden Zweck das Jahr bestimmen, in dem die Lücke endet.
- Den längsten Zweck nehmen und zwei bis drei Jahre Puffer dazurechnen.
- Prüfen, ob eine zweite, kürzere Police für einen Teil der Summe günstiger ist.
- Eine Verlängerungsoption ohne neue Gesundheitsfragen wählen, wenn der Bedarf unsicher ist.
Checkliste
- Laufzeit reicht bis zum 25. Geburtstag des jüngsten Kindes
- Laufzeit deckt den Kredit bis zur letzten Rate, nicht nur bis zum Ende der Zinsbindung
- Puffer von zwei bis drei Jahren eingeplant
- Vertragsende nicht ohne Grund nach dem Rentenbeginn
- Verlängerungs- oder Nachversicherungsoption vorhanden
- Laufzeit nach Geburt eines weiteren Kindes geprüft
Häufige Fehler
- Laufzeit nur bis zum Ende der Zinsbindung statt bis zur letzten Rate
- Pauschal bis 67 abschließen, obwohl der Bedarf viel früher endet
- Nach der Geburt eines weiteren Kindes die Laufzeit nicht anpassen
- Zu knapp rechnen, um ein paar Euro im Monat zu sparen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Wie lange läuft eine Risikolebensversicherung üblicherweise?
Meist zwischen 15 und 30 Jahren, je nach Alter der Kinder und Dauer des Kredits.
Kann ich die Laufzeit später verlängern?
Nur wenn Ihr Vertrag eine Verlängerungsoption hat. Sonst brauchen Sie einen neuen Vertrag mit neuen Gesundheitsfragen.
Kann ich die Laufzeit verkürzen?
Bei vielen Versicherern ja, der Beitrag sinkt dann. Alternativ können Sie zum gewünschten Zeitpunkt kündigen.
Was passiert am Ende der Laufzeit?
Der Vertrag endet ohne Auszahlung. Die Beiträge haben den Schutz in dieser Zeit bezahlt.
Bis zu welchem Alter kann eine Risikolebensversicherung laufen?
Je nach Versicherer bis etwa 75 bis 85 Jahre. Sinnvoll ist das selten, weil die letzten Jahre sehr teuer sind.
Ist eine längere Laufzeit viel teurer?
Weniger als gedacht. In einem Beispiel kostet die dreifache Laufzeit etwa das Doppelte, weil vor allem die späten Jahre teuer sind.
Quellen
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