Lohnt sich ein Krankenhaustagegeld in der Unfallversicherung?

Belegte Leistungshöhen, Verweildauer und gesetzliche Zuzahlung, dazu Beitragsrichtwerte.

Das Krankenhaustagegeld in der Unfallversicherung zahlt für jeden Tag, den Sie nach einem Unfall vollstationär im Krankenhaus liegen, einen vereinbarten Betrag. Üblich sind 10 bis 50 Euro am Tag. Das Geld ist frei verfügbar, Sie müssen keine Kosten nachweisen.

Oft wird es mit einem Genesungsgeld kombiniert, das nach der Entlassung noch einmal für eine gewisse Zahl von Tagen oder als Einmalbetrag gezahlt wird. Bei ambulanten Operationen zahlen nur manche Tarife, und dann meist für wenige Tage.

Ein Krankenhausaufenthalt dauert in Deutschland im Schnitt 7,1 Tage. Bei 20 Euro Tagegeld bringt ein Unfall mit stationärer Behandlung also rund 140 Euro, bei 50 Euro rund 355 Euro. Das ist angenehm, verändert aber Ihre finanzielle Lage nach einem Unfall nicht.

Dagegen steht ein Beitrag, den Sie jedes Jahr zahlen, auch in den vielen Jahren ohne Unfall. Und der Baustein zahlt nur, wenn ein Unfall die Ursache ist. Die meisten Krankenhausaufenthalte haben aber eine Krankheit als Grund, und dann gibt es aus der Unfallversicherung nichts.

Ein Krankenhaustagegeld ersetzt kein Einkommen. Angestellte bekommen ohnehin sechs Wochen Lohnfortzahlung und danach Krankengeld der Krankenkasse. Wer selbstständig ist, braucht ein echtes Krankentagegeld, das bei Krankheit und Unfall zahlt und sich am Einkommen orientiert.

Es verbessert auch nicht die Behandlung. Chefarzt und Zweibettzimmer gibt es nur über eine Krankenhauszusatzversicherung, nicht über ein Tagegeld der Unfallversicherung.

Kostet der Zusatz nur wenige Euro im Jahr, kann er die Nebenkosten eines Klinikaufenthalts decken: die gesetzliche Zuzahlung von 10 Euro je Tag, Fahrten der Angehörigen, Telefon und Fernsehen, eine Kinderbetreuung zu Hause. Bei Kindern, die im Krankenhaus oft von einem Elternteil begleitet werden, hilft das spürbar.

Auch wer ein riskantes Hobby hat, etwa Motorradfahren, Reiten oder Klettern, liegt nach Unfällen häufiger im Krankenhaus. Dann kann sich der Baustein eher rechnen. Wichtig ist nur die Reihenfolge: erst Grundsumme und Gliedertaxe richtig, dann Zusätze wie dieses.

Wer den Aufpreis für ein Tagegeld in eine höhere Grundsumme steckt, sichert den Fall ab, der wirklich teuer wird: einen bleibenden Schaden. Schon 20.000 Euro mehr Grundsumme bringen bei 20 Prozent Invalidität 4.000 Euro mehr, einmalig.

Wer im Krankenhaus mehr Komfort möchte, ist mit einer Krankenhauszusatzversicherung besser bedient, und wer Einkommen schützen will, mit einem Krankentagegeld. Beide zahlen auch bei Krankheit.