Sollte ich meine BU-Versicherung kündigen?

Was eine Kündigung und ein späterer Neuabschluss kosten können. Die Beitragsbeispiele stammen aus veröffentlichten Tarifbeispielen und zeigen, wie Alter und Endalter den Preis verschieben.

Der wichtigste Wert Ihrer BU steht nicht in der Beitragsrechnung: Der Versicherer hat Sie mit der Gesundheit vom Tag des Abschlusses angenommen. Rückenbeschwerden, eine Psychotherapie oder ein erhöhter Blutdruck, die seitdem dazugekommen sind, spielen für den alten Vertrag keine Rolle mehr. Ein neuer Vertrag fragt all das wieder ab und kann Ausschlüsse, Zuschläge oder eine Ablehnung bringen.

Dazu kommt das Alter. Je später Sie abschließen, desto teurer wird derselbe Schutz. Und eine selbstständige BU spart kein Kapital an. Bei Kündigung bekommen Sie deshalb meist nichts oder nur einen kleinen Betrag zurück. Die bezahlten Beiträge waren der Preis für den Schutz der vergangenen Jahre, nicht eine Anlage.

Es gibt gute Gründe. Wenn Sie wenige Jahre vor dem Rentenbeginn stehen und Ihr Vermögen die Zeit bis dahin trägt, brauchen Sie die Absicherung oft nicht mehr. Wenn Sie verbeamtet wurden und eine Dienstunfähigkeitsabsicherung haben, kann die alte BU überflüssig sein. Und wenn ein neuer Vertrag mit klar besseren Bedingungen angenommen ist, etwa ohne abstrakte Verweisung, ist der Wechsel sinnvoll.

Kein guter Grund ist ein kurzfristiger Geldengpass. Dafür gibt es bessere Wege, die den Schutz erhalten. Auch der Wunsch, Beiträge zu sparen, weil Sie sich gerade gesund fühlen, ist ein schlechter Grund: Die BU zahlt genau für den Fall, den man nicht kommen sieht.

Stundung: Viele Versicherer erlauben, die Beiträge einige Monate auszusetzen, während der Schutz weiterläuft. Die gestundeten Beiträge zahlen Sie später nach. Das passt bei Elternzeit, Arbeitslosigkeit oder einer Gründungsphase.

Beitragsfreistellung: Nach § 165 Versicherungsvertragsgesetz können Sie verlangen, dass der Vertrag ohne weitere Beiträge weiterläuft, wenn eine vereinbarte Mindestleistung erreicht wird. Bei einer reinen BU bleibt dabei oft nur eine kleine Rente übrig. Prüfen Sie vorher, wie viel. Dritte Möglichkeit: die Rente senken. 1.000 statt 1.500 Euro Rente sind besser als gar kein Schutz, und eine spätere Erhöhung ist über die Nachversicherungsgarantie oft ohne neue Gesundheitsfragen möglich, wenn ein Anlass wie Heirat oder Gehaltssprung vorliegt.

BU-Verträge haben meist einen Bruttobeitrag und einen niedrigeren Zahlbeitrag. Den Unterschied verrechnet der Versicherer mit Überschüssen. Sinken die Überschüsse, steigt der Zahlbeitrag, höchstens bis zum Bruttobeitrag. Das ist kein Vertragsbruch, sondern im Vertrag angelegt.

Bevor Sie deshalb wechseln, vergleichen Sie den neuen Zahlbeitrag mit dem Angebot für einen neuen Vertrag in Ihrem heutigen Alter. Oft liegt der alte Vertrag trotz Erhöhung noch günstiger. Steigt der Beitrag durch eine vereinbarte Dynamik, können Sie der Erhöhung meist widersprechen, ohne zu kündigen.

Kündigen Sie die alte BU erst, wenn der neue Vertrag angenommen ist und der Schutz begonnen hat. Beantworten Sie die Gesundheitsfragen im neuen Antrag vollständig. Nach § 21 Absatz 3 Versicherungsvertragsgesetz kann der Versicherer bei fahrlässig falschen Angaben fünf Jahre lang, bei vorsätzlichen zehn Jahre lang vom Vertrag zurücktreten. Dieses Risiko hatte Ihr alter Vertrag nach einigen Jahren nicht mehr.

Hängt Ihre BU als Zusatz an einer Lebens- oder Rentenversicherung, endet sie mit dem Hauptvertrag. Kündigen Sie dann nicht den Hauptvertrag, ohne zu prüfen, ob Sie die BU behalten können. Eine BU über den Arbeitgeber können Sie bei einem Jobwechsel oft privat weiterführen, fragen Sie vor dem Wechsel nach.