Was ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte?

Richtwerte für eine BU-Versicherung mit echter DU-Klausel, Rente bis zum Ruhestand, Stand Oktober 2026.

Über Ihre Dienstunfähigkeit entscheidet nicht ein Versicherer, sondern Ihr Dienstherr, meist nach einem amtsärztlichen Gutachten. Er kann Sie in den Ruhestand versetzen, obwohl ein privater Versicherer Sie nach seinen eigenen Maßstäben noch nicht als berufsunfähig ansehen würde.

Genau diese Lücke schließt die Dienstunfähigkeitsklausel, kurz DU-Klausel. Sie verknüpft die private Rente mit der Entscheidung des Dienstherrn. Ohne Klausel kann es passieren, dass Sie aus dem Dienst ausscheiden und die private Versicherung trotzdem nicht zahlt.

Lebenszeitbeamte bekommen bei Dienstunfähigkeit ein Ruhegehalt, wenn sie mindestens fünf Jahre Dienstzeit haben. Es gibt eine Mindestversorgung von 35 Prozent der ruhegehaltfähigen Bezüge oder, wenn das mehr ist, einen Betrag in Höhe von 65 Prozent der Endstufe der Besoldungsgruppe A 4 zuzüglich eines kleinen Festbetrags. Dazu kommen Abschläge, wenn Sie vor der Altersgrenze ausscheiden.

Anwärter, also Beamte auf Widerruf, und Beamte auf Probe haben diesen Anspruch bei Krankheit in der Regel nicht. Sie werden entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Das heißt: Sie werden so gestellt, als wären Sie angestellt gewesen, und haben dann nur Aussicht auf eine Erwerbsminderungsrente, wenn Sie kaum noch arbeiten können. Nur ein Dienstunfall ist anders geregelt, dort entfällt die Wartezeit.

Bei der echten Klausel reicht der Bescheid des Dienstherrn. Der Versicherer prüft nicht noch einmal selbst, ob Sie berufsunfähig sind. Das ist der eigentliche Wert dieser Versicherung.

Unechte oder eingeschränkte Klauseln behalten sich eine eigene Prüfung vor, gelten nur für Lebenszeitbeamte oder nur bei Ruhestand wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit. Lesen Sie den genauen Wortlaut, bevor Sie sich auf das Wort Dienstunfähigkeit im Tarifnamen verlassen.

Für Vollzugsdienste gibt es eine eigene, strengere Form: die besondere Dienstunfähigkeit, etwa die Polizeidienstunfähigkeit. Sie kann vorliegen, obwohl Sie im Innendienst noch arbeiten könnten. Nicht jeder Tarif schließt sie ein, und manche nur gegen Aufpreis.

Lehrkräfte sind häufig wegen psychischer Erkrankungen dienstunfähig. Achten Sie deshalb besonders darauf, dass die Klausel ohne Ausschluss für psychische Ursachen gilt und dass auch eine Teildienstunfähigkeit, also eine begrenzte Dienstfähigkeit mit gekürzter Arbeitszeit, geregelt ist.

Für Anwärter begrenzen viele Versicherer die Rente, oft auf etwa 1.000 bis 1.500 Euro im Monat, weil das Einkommen noch niedrig ist. Sichern Sie sich deshalb eine Nachversicherungsgarantie, mit der Sie die Rente bei Verbeamtung auf Lebenszeit oder Beförderung ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen.

Später zählt die Lücke zwischen Ihrem Nettoeinkommen und dem Ruhegehalt nach Steuer und Krankenversicherung. Mit vielen Dienstjahren wird sie kleiner. Ein guter Vertrag erlaubt es dann, die Rente zu senken, statt zu kündigen.

Wer schon lange auf Lebenszeit verbeamtet ist, ein Ruhegehalt nahe dem Höchstsatz erwarten kann und Rücklagen hat, kommt oft ohne aus. Auch kurz vor der Altersgrenze lohnt ein neuer Vertrag selten.

Ehrlich gesagt: Die Versicherung kostet Sie in den ersten Dienstjahren am wenigsten und hilft dort am meisten. Je länger Sie warten, desto teurer und desto weniger nötig wird sie.