Was sind die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit?

Was eine BU kostet, die alle Ursachen abdeckt. Beispiele mit 1.500 Euro Monatsrente aus veröffentlichten Tarifbeispielen.

Die Zahlen stammen aus Auswertungen der Leistungsfälle, also der BU-Renten, die Versicherer tatsächlich zahlen. Sie zeigen ein klares Bild: Nicht der Sturz vom Gerüst, sondern Krankheiten beenden die meisten Berufsleben vorzeitig. Fast jede dritte BU-Rente geht auf die Psyche zurück.

Je nach Datenstand und Auswertung schwanken die Anteile um einige Prozentpunkte. An der Reihenfolge ändert das nichts: Psyche vor Rücken und Gelenken vor Krebs, weit dahinter Nerven, Unfälle und Herz.

Depressionen, Angststörungen und Erschöpfung werden heute häufiger erkannt und behandelt als früher. Dazu kommen Arbeitsdruck, ständige Erreichbarkeit und lange Krankheitsverläufe. Psychische Erkrankungen verlaufen zudem oft in Phasen und ziehen sich über lange Zeit.

Für Sie heißt das: Auch wer im Büro sitzt und körperlich nichts riskiert, hat ein echtes Risiko. Der Bürojob senkt den Beitrag, aber er schützt nicht vor dem häufigsten Grund.

Rücken und Gelenke betreffen vor allem Berufe mit Heben, Stehen und Zwangshaltungen, etwa in Pflege, Handwerk und Logistik. Hier steigt das Risiko mit den Jahren, und die Beiträge sind entsprechend höher.

Krebs kann jeden treffen, unabhängig vom Beruf. Moderne Therapien retten viele Leben, ziehen sich aber oft über Monate oder Jahre. In dieser Zeit fehlt das Einkommen, und genau dafür ist die BU-Rente da.

Eine Unfallversicherung deckt nur den kleinsten Teil der Fälle ab. Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie körperliche Fähigkeiten wie Gehen, Sehen oder Heben verlieren, bei der Psyche aber meist nicht oder nur mit Zusatzbaustein. Eine Versicherung gegen schwere Krankheiten zahlt bei Krebs oder Herzinfarkt einmalig, nicht monatlich.

Nur die Berufsunfähigkeitsversicherung deckt alle Ursachen gleichermaßen ab, egal ob Depression, Bandscheibe oder Unfall. Das macht sie teurer als die Alternativen, aber sie ist die einzige, die der Statistik voll folgt. Wer sie wegen Vorerkrankungen nicht bekommt, sollte die Alternative bewusst wählen und wissen, welche Lücke bleibt.

Wer genug Vermögen hat, um bis zur Rente ohne Arbeitseinkommen zu leben, braucht keine BU. Das gilt auch für Menschen kurz vor dem Ruhestand, bei denen nur noch wenige Jahre zu überbrücken sind und der Beitrag sehr hoch wäre. Beamte haben eigene Regeln über die Dienstunfähigkeit, für sie ist eine passende Klausel wichtiger als eine allgemeine BU.