Zahlt die BU-Versicherung bei psychischen Erkrankungen?

Was eine BU ohne Vorerkrankung kostet und welche Summen bei einer psychischen Berufsunfähigkeit im Spiel sind. Zuschläge nach einer Therapie legt jeder Versicherer selbst fest.

Eine BU unterscheidet nicht zwischen körperlichen und seelischen Ursachen. Das Gesetz spricht in § 172 Versicherungsvertragsgesetz von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall, und eine Depression ist eine Krankheit. Entscheidend ist allein, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr schaffen.

Die Zahlen zeigen, warum das wichtig ist. Rund jede dritte BU-Rente geht inzwischen auf die Psyche zurück, deutlich mehr als auf Rücken und Gelenke oder Krebs. Wer eine Absicherung nur gegen körperliche Risiken sucht, etwa eine Grundfähigkeitsversicherung, hat genau diese größte Lücke offen.

Bei einem Beinbruch zeigt das Röntgenbild den Schaden. Bei einer Depression muss der Arzt beschreiben, was Sie nicht mehr können: konzentriert arbeiten, Termine halten, Kundenkontakt aushalten, Entscheidungen treffen. Der Versicherer will Befunde von Fachärzten für Psychiatrie oder von Psychotherapeuten, Klinikberichte und einen Verlauf über Monate. Ein Attest der Hausärztin mit dem Wort Burnout reicht selten.

Ebenso wichtig ist Ihre Berufsbeschreibung. Schreiben Sie auf, wie ein typischer Arbeitstag vor der Erkrankung aussah, mit Stunden und Anteilen. Nur so lässt sich zeigen, dass mehr als die Hälfte der Tätigkeiten nicht mehr geht. Viele Ablehnungen bei psychischen Erkrankungen haben weniger mit der Diagnose zu tun als mit einer zu dünnen Akte.

Psychische Erkrankungen verlaufen in Phasen. Der Versicherer darf während des Rentenbezugs nachprüfen, ob die Berufsunfähigkeit noch besteht. Bessert sich Ihr Zustand so, dass Sie wieder zu mehr als der Hälfte arbeiten können, kann die Rente enden. Das ist kein Trick, sondern Teil jedes Vertrags.

Gute Bedingungen helfen hier: eine Wiedereingliederung, bei der Sie stufenweise zurückkehren, ohne dass die Rente sofort wegfällt, und eine klare Regel für eine erneute Berufsunfähigkeit. Fragen Sie danach, bevor Sie abschließen.

Wer im Antrag eine Psychotherapie oder eine depressive Episode angibt, bekommt oft ein Angebot mit Ausschluss. Dann zahlt die BU bei allen psychischen Ursachen nicht, also gerade beim häufigsten Grund. Manchmal ist ein solcher Vertrag trotzdem sinnvoll, weil er den Rest absichert. Sie sollten aber wissen, was Sie kaufen.

Achten Sie darauf, wie weit der Ausschluss reicht. Ein eng gefasster Ausschluss nur für eine bestimmte Diagnose ist deutlich besser als einer für alle psychischen Erkrankungen. Manche Versicherer prüfen einen Ausschluss nach einigen beschwerdefreien Jahren auf Antrag erneut. Fragen Sie danach und lassen Sie sich das schriftlich geben.

Viele verschweigen eine Therapie aus Angst vor Ablehnung. Das ist der teuerste Fehler. Fällt im Leistungsfall auf, dass eine abgefragte Behandlung fehlte, kann der Versicherer nach § 21 Absatz 3 Versicherungsvertragsgesetz innerhalb von fünf Jahren nach Abschluss zurücktreten, bei Vorsatz oder Arglist innerhalb von zehn Jahren. Bei einer psychischen Erkrankung wird die Krankenakte immer gründlich gelesen.

Besser: Fordern Sie bei Ihrer Krankenkasse die gespeicherten Diagnosen an, das geht kostenlos nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung. Lassen Sie sich von Ihrer Therapeutin bestätigen, dass die Behandlung abgeschlossen ist. Dann stellen wir eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern, ohne dass Ihr Name in einer Datei landet. Liegt die Therapie länger zurück als der Abfragezeitraum, müssen Sie sie nicht angeben.

Wer gerade in Behandlung ist, bekommt meist keine BU, auch nicht mit Ausschluss. Dann ist es oft klüger, die Therapie abzuschließen und den Antrag später zu stellen, statt jetzt einen schlechten Vertrag zu nehmen. Verschieben Sie aber keine Behandlung wegen einer Versicherung. Gesundheit geht vor.

Als Übergang kann eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder ein Vertrag mit vereinfachten Gesundheitsfragen dienen. Beide sind schwächer als eine BU. Eine Grundfähigkeitsversicherung schützt bei psychischen Erkrankungen kaum, weil die Fähigkeiten wie Gehen oder Sehen erhalten bleiben.