Ungewöhnliche Schäden: gedeckt oder nicht?

Sammlungen kurioser Versicherungsfälle machen im Wassersport die Runde, und die meisten sind nicht überprüfbar: eine Geschichte ohne Aktenzeichen, ohne Bedingungswerk, ohne Tarifstufe. Wir haben deshalb keine Anekdoten gesammelt, sondern unser eigenes Bedingungsheft nach den Stellen durchgesehen, die niemand dort erwartet.

Das Ergebnis ist unterhaltsamer als eine Anekdote, weil es prüfbar ist: Jeder Fall hier steht mit Tarifstufe, und Sie können jede Zeile in Ihrem eigenen Versicherungsschein nachlesen. Sechs Fälle sind gedeckt, sechs nicht, und bei mehreren hätten wir selbst anders geraten.

Ein Marder beißt das Akkukabel des Elektrobootes an, es entsteht ein Kurzschluss mit Folgeschaden. Gedeckt ab Basis-Plus über die Elektro- und Hybridklausel, sie schließt Folgeschäden aus Tierbiss und Kurzschluss ausdrücklich ein, dazu die Aufräum- und Entsorgungskosten beschädigter Akkus. Beim Verbrennerboot gilt das nicht, dort ist Tierbiss kein benanntes Ereignis.

Ein Taucher steigt zu schnell auf und erleidet einen Dekompressionsunfall. Die Caissonkrankheit ist im Premium-Tarif als tauchtypischer Gesundheitsschaden mitversichert, ebenso Folgen aus dem Retten von Menschen, Tieren oder Sachen. Wer also bei einer Rettungsaktion selbst zu Schaden kommt, ist dabei versichert.

Im Hafen von Las Palmas wird der Crew das Bargeld geraubt. Der Bargeldservice im Premium-Tarif ersetzt bis 1.500 € bei Raub oder Diebstahl der Zahlungsmittel im Ausland. Sind Pass, Führerschein und Kreditkarten mit verschwunden oder verbrannt, trägt derselbe Tarif die Wiederbeschaffung der Dokumente.

Der Skipper stürzt und muss stationär ins Krankenhaus, die Yacht liegt ohne Führung in einem fremden Hafen. Der Premium-Tarif trägt die Rücküberführung des Bootes bis 10.000 €, und zwar ohne dass eine Invalidität festgestellt sein muss. Der Krankenhausaufenthalt allein genügt.

Nach einem Unfall bleibt eine sichtbare Narbe. Kosmetische Operationen sind ab Basis-Plus bis 5.000 €, im Premium bis 10.000 € gedeckt; Zahnbehandlung und Zahnersatz laufen im selben Rahmen.

Das Boot blockiert nach einer Havarie die Fahrrinne, ein Unternehmen kann Fahrzeiten nicht einhalten und fordert Ersatz. Das ist ein reiner Vermögensschaden, kein Sach-, kein Personenschaden, und je nach Tarif von 1 Mio. bis 50 Mio. € gedeckt. In vielen Bedingungswerken ist genau diese Kategorie eng begrenzt.

Mäuse nisten im Winterlager in den Polstern und fressen Kabel an. Ratten- und Mausfraß ist bei uns nicht versichert. Beim Hausboot deckt Neubacher Marine das, wir nicht, das steht auch auf unserer Seite „Wann wir nicht passen".

Eine Wante ermüdet nach zwanzig Jahren und der Mast geht über Bord. Materialermüdung ist Verschleiß und in keinem der von uns geprüften Kaskotarife gedeckt. Bricht derselbe Mast durch Sturm oder Kollision, greift die Vollkasko, die Ursache entscheidet, nicht der Schaden.

Der Dieseltank ist mikrobiologisch kontaminiert. Die Tanksanierung selbst ist keine Versicherungsleistung, der Folgeschaden am Motor kann einer sein. Auch hier trennt die Ursache.

Korrosion am Stahl- oder Aluminiumrumpf durch fehlende Anoden: Verschleiß, nicht versichert. Ein plötzlicher Wassereinbruch als Folge eines Ereignisses dagegen schon, dokumentierte Anodenwechsel sind das Mittel, das diese Abgrenzung im Schadenfall überhaupt möglich macht.

Ein Außenborder wird vom Spiegel abgeschraubt, war aber nur mit einem Bügelschloss an der Knebelschraube gesichert. Unsere Bedingungen verlangen einen Sicherungsbolzen oder eine vergleichbare Sicherung, alternativ die Verwahrung in einem verschlossenen Gebäude. Ohne das leistet auch unsere Kasko nicht.

Osmose am zwölf Jahre alten GFK-Rumpf. Osmoseschäden sind nur im Premium-Tarif und nur für Boote bis 48 Monate gedeckt. Bei einem älteren Rumpf ist das keine Formalie, sondern eine bewusste Grenze. HKVA und Schomacker ziehen sie in unserer Erhebung ähnlich, Pantaenius schließt Osmose ganz aus; drei weitere Anbieter haben wir dazu nicht geprüft.

Zwei Muster wiederholen sich in beiden Listen. Erstens: Fast nie entscheidet der Schaden, fast immer die Ursache. Derselbe gebrochene Mast, derselbe Wassereinbruch, derselbe Motorschaden ist gedeckt oder nicht, je nachdem, was ihn ausgelöst hat. Zweitens: Mehrere der überraschenden Leistungen hängen am Premium-Tarif, Bargeld, Dokumente, Rücküberführung, Tauchschäden. Wer nur die Deckungssumme vergleicht, sieht diese Zeilen nie.

Und ein Hinweis, der uns selbst betrifft: Bei drei der sechs nicht gedeckten Fälle gibt es Anbieter, die anders entscheiden. Wir schreiben das auf einer eigenen Seite auf, statt es zu verschweigen.