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Brauche ich als Mieter eine Elementarversicherung?

Kurz gesagt

Als Mieter brauchen Sie keine eigene Elementarversicherung, sondern den Elementarbaustein in Ihrer Hausratversicherung. Das Gebäude versichert der Vermieter, Ihre Möbel und Geräte versichern Sie selbst. In den sicheren Gefährdungsklassen kostet der Baustein im Schnitt etwa 18 bis 27 Euro im Jahr. Wohnen Sie im Dachgeschoss ohne Kellerabteil, können Sie in Klasse 1 auch darauf verzichten.

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Brauche ich als Mieter eine Elementarversicherung?

Was es kostet

Durchschnittsbeiträge für die Hausratversicherung mit und ohne Elementarschutz aus einer veröffentlichten Auswertung, dazu übliche Tagessätze für Hotelkosten.

Beispiel	Richtwert
Hausratversicherung ohne Elementarschutz, Durchschnitt	rund 77 Euro im Jahr
Hausratversicherung mit Elementarschutz, Gefährdungsklasse 1	rund 95 Euro im Jahr, also etwa 18 Euro mehr
Hausratversicherung mit Elementarschutz, Gefährdungsklasse 2	rund 104 Euro im Jahr, also etwa 27 Euro mehr
Hotelkosten nach einem versicherten Schaden	oft 100 bis 200 Euro je Tag
Gefährdungsklasse 3 oder 4	deutlich mehr als 27 Euro, teils nur mit höherer Selbstbeteiligung

Richtwerte, Stand September 2026. Die Durchschnittsbeiträge stammen aus einer veröffentlichten Auswertung eines Vergleichsportals, die Tagessätze aus einer Fachdarstellung zu Unterbringungskosten. Die Angaben zu den Gefährdungsklassen 3 und 4 sind Richtwerte aus der Angebotspraxis. Ihr Beitrag hängt von Adresse, Versicherungssumme und Umfang ab; das genaue Angebot holen wir ein.

Rechenbeispiel

Erdgeschosswohnung, 70 Quadratmeter, Keller mit Waschmaschine und Fahrrädern

Starkregen drückt Wasser durch den Lichtschacht in den Keller und über die Terrassentür ins Wohnzimmer. Am Hausrat entsteht ein Schaden von 6.000 Euro.

Hausratversicherung ohne Elementarbaustein	0 Euro, Wasser von außen ist nicht gedeckt
Hausratversicherung mit Elementarbaustein	6.000 Euro Schaden am Hausrat sind gedeckt
Selbstbeteiligung im Baustein	oft 500 Euro je Schaden
Aufpreis für den Baustein	etwa 18 bis 27 Euro im Jahr
Estrich, Heizung und Wände	Sache des Vermieters und seiner Gebäudeversicherung

Mit Baustein bleiben rund 500 Euro an Ihnen hängen, ohne Baustein die vollen 6.000 Euro. Der Baustein kostet über zwanzig Jahre weniger als dieser eine Schaden. Schadenhöhe und Selbstbeteiligung sind Richtwerte aus der Angebotspraxis.

Das Gebäude gehört dem Vermieter, der Hausrat gehört Ihnen

In Deutschland sind Gebäude und Einrichtung getrennt versichert. Der Vermieter versichert mit der Wohngebäudeversicherung alles, was fest zum Haus gehört: Wände, Fenster, Türen, Estrich, Heizung und fest verlegte Böden. Ihre Möbel, Kleidung, Technik und Fahrräder sind darüber nicht gedeckt.

Für Ihre Sachen brauchen Sie eine eigene Hausratversicherung. Den Schutz gegen Naturgefahren gibt es darin nicht automatisch, sondern nur als zusätzlichen Baustein. Eine eigenständige Elementarversicherung für Mieter gibt es dagegen in der Regel nicht.

Was kaputtgeht	Wer versichert das	Welche Versicherung
Wände, Fenster, Estrich, Heizung	der Vermieter	Wohngebäudeversicherung
Möbel, Kleidung, Technik, Fahrrad	Sie als Mieter	Hausratversicherung
Einbauküche, die Sie selbst eingebaut haben	Sie als Mieter	Hausratversicherung
Hotel, wenn die Wohnung unbewohnbar ist	Sie als Mieter	Hausratversicherung
Schaden am Gebäude, den Sie verursacht haben	Sie als Mieter	Privathaftpflichtversicherung

Was der Baustein im Keller und in der Erdgeschosswohnung bringt

Die Hausratversicherung zahlt ohne Zusatz nur bei Feuer, Leitungswasser, Einbruch, Sturm und Hagel. Wasser, das von außen in die Wohnung läuft, ist nicht dabei. Genau das passiert bei Starkregen, bei Hochwasser und beim Rückstau aus dem Kanal.

Im Keller steht oft mehr Wert, als man denkt: Waschmaschine und Trockner, Fahrräder, Winterreifen, Werkzeug, Kartons mit Kleidung. All das gehört zum Hausrat und ist mitversichert, gegen Wasser von außen aber nur mit dem Elementarbaustein.

In der Erdgeschoss- oder Souterrainwohnung kommt das Wasser über Lichtschächte, Terrassentüren und den Hauseingang. Dann trifft es nicht nur Kartons im Keller, sondern das Wohnzimmer.

Hotelkosten und Miete, wenn die Wohnung unbewohnbar ist

Wird Ihre Wohnung durch einen versicherten Schaden unbewohnbar, zahlt die Hausratversicherung die Unterbringung. Üblich sind Tagessätze von etwa 100 bis 200 Euro und eine Höchstdauer, oft rund 100 Tage. Bezahlt wird die reine Übernachtung, Frühstück, Telefon und Internet tragen Sie selbst.

Wichtig ist der Zusammenhang: Ist der Schaden eine Überschwemmung und fehlt Ihnen der Elementarbaustein, ist auch das Hotel nicht gedeckt, weil es dann kein versicherter Schaden ist.

Die Miete selbst mindert sich nach § 536 BGB, solange die Wohnung nicht oder nur eingeschränkt nutzbar ist. Melden Sie den Mangel schriftlich beim Vermieter und halten Sie den Zustand mit Fotos fest. Der Mietausfall des Vermieters ist dessen Sache und läuft über seine Gebäudeversicherung, nicht über Ihre.

Was der Vermieter über die Betriebskosten umlegen darf

Nach § 2 Nr. 13 BetrKV gehören die Kosten der Versicherung des Gebäudes gegen Feuer-, Sturm-, Wasser- sowie sonstige Elementarschäden zu den Betriebskosten. Der Vermieter darf sie also auf Sie umlegen, wenn der Mietvertrag eine Umlage von Betriebskosten vorsieht.

Das heißt aber nicht, dass Sie damit versichert wären. Sie zahlen anteilig für den Schutz des Gebäudes. Ihre eigenen Sachen bleiben ungeschützt, solange Sie den Baustein nicht selbst haben.

Kostenpunkt	Umlagefähig	Was das für Sie heißt
Gebäudeversicherung mit Elementarschäden	ja, wenn im Mietvertrag vereinbart	steht in der Nebenkostenabrechnung, schützt nur das Gebäude
Haftpflichtversicherung für das Gebäude	ja	schützt den Vermieter, nicht Ihren Hausrat
Ihre Hausratversicherung	nein	zahlen Sie selbst
Ihr Elementarbaustein im Hausrat	nein	zahlen Sie selbst, meist wenige Euro im Monat

Wann Sie als Mieter im Dachgeschoss verzichten können

Ehrlich gesagt: Wenn Sie im dritten oder vierten Stock wohnen, kein Kellerabteil nutzen und Ihre Adresse in Gefährdungsklasse 1 liegt, ist der Nutzen klein. Wasser steigt nicht bis dorthin, und Rückstau trifft Keller und Erdgeschoss. Der Verzicht spart dann rund 18 bis 30 Euro im Jahr, also etwa 1,50 bis 2,50 Euro im Monat.

Das ist wenig Geld für einen Schutz, der auch oben greifen kann, etwa wenn Starkregen über ein undichtes Dachfenster eindringt. Entscheiden Sie es an drei Fragen: Nutzen Sie einen Keller? Liegt Ihre Adresse in einer höheren Gefährdungsklasse? Könnten Sie einen Schaden von 5.000 Euro aus eigener Tasche ersetzen?

Dreimal Nein, dann ist der Verzicht vertretbar. Bei einem Ja gehört der Baustein in den Vertrag.

Schritt für Schritt

Im Mietvertrag nachsehen, ob ein Kellerabteil zur Wohnung gehört.
Gefährdungsklasse Ihrer Adresse erfragen, wir sehen sie im Zonierungssystem der Versicherer nach.
Wert der Sachen im Keller und im Erdgeschoss schätzen und in die Versicherungssumme einrechnen.
Den Elementarbaustein in die bestehende Hausratversicherung einschließen lassen.
Wartezeit beachten, sie liegt oft bei rund vier Wochen nach Abschluss.
Nebenkostenabrechnung prüfen: die Gebäudeversicherung ist umlagefähig, Ihre Hausratversicherung nicht.

Checkliste

Baustein umfasst Überschwemmung, Starkregen und Rückstau
Sachen im Keller sind in der Versicherungssumme enthalten
Tagessatz und Höchstdauer für Hotelkosten sind bekannt
Selbstbeteiligung passt zu Ihren Rücklagen
Wartezeit ist abgelaufen, bevor die erste Unwetterwarnung kommt

Häufige Fehler

Annehmen, die Gebäudeversicherung des Vermieters zahle auch für Ihre Möbel
Den Keller vergessen, wenn die Versicherungssumme berechnet wird
Den Baustein erst bei angekündigtem Unwetter abschließen wollen
Wegen 20 Euro im Jahr verzichten, obwohl Waschmaschine und Fahrräder im Keller stehen

Fragen und Antworten

Häufig gefragt

Zahlt die Versicherung des Vermieters für meine Möbel?

Nein. Die Wohngebäudeversicherung deckt das Gebäude. Ihre Möbel, Kleidung und Geräte sind nur über Ihre eigene Hausratversicherung versichert.

Was kostet der Elementarbaustein für Mieter?

In den sicheren Gefährdungsklassen meist etwa 18 bis 30 Euro im Jahr, also rund 1,50 bis 2,50 Euro im Monat. In Klasse 3 und 4 wird es deutlich teurer.

Ist mein Kellerabteil mitversichert?

Ja, es gehört zur Wohnung und damit zum Hausrat. Gegen Wasser, das von außen eindringt, sind die Sachen aber nur mit dem Elementarbaustein geschützt.

Wer zahlt das Hotel, wenn die Wohnung unbewohnbar ist?

Ihre Hausratversicherung, meist mit einem Tagessatz von 100 bis 200 Euro und einer Höchstdauer. Frühstück und Telefon zahlen Sie selbst.

Muss ich weiter die volle Miete zahlen?

Nach § 536 BGB mindert sich die Miete, solange die Wohnung nicht oder nur eingeschränkt nutzbar ist. Melden Sie den Mangel schriftlich und dokumentieren Sie ihn mit Fotos.

Darf der Vermieter die Elementarversicherung auf mich umlegen?

Die Versicherung des Gebäudes gegen Feuer-, Sturm-, Wasser- und sonstige Elementarschäden ist nach § 2 Nr. 13 BetrKV umlagefähig, wenn der Mietvertrag eine Umlage von Betriebskosten vorsieht. Ihre eigene Hausratversicherung ist nicht umlagefähig.

Brauche ich den Baustein im vierten Stock?

Oft nicht. Ohne Keller, ohne Hanglage und in Gefährdungsklasse 1 ist der Nutzen klein. Sie sparen damit aber nur rund 2 Euro im Monat.

Quellen

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NAMMERT Assekuradeur GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. Erstinformation lesen · Stand 20. September 2026