Kann man eine Sammlung wie Pokémon-Karten oder Lego versichern?
Ja, man kann eine Sammlung versichern. Pokémon-Karten oder Lego zählen zum normalen Hausrat u …
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen
Wie versichere ich Kunst zu Hause?
Kurz gesagt
Kunst zu Hause ist zunächst über die Hausratversicherung geschützt, aber nur als Wertsache mit Grenze, je nach Tarif etwa 25 bis 100 Prozent der Versicherungssumme, und nur gegen Gefahren wie Feuer, Einbruch oder Leitungswasser. Ab höheren Werten lohnt eine Kunstversicherung: Sie zahlt bei fast allen Schäden zum vereinbarten Wert, eine Sammlung über 100.000 Euro gibt es ab etwa 25 Euro im Monat.
Was es kostet
Öffentlich genannte Beiträge und Bedingungen für Kunst im Privatbesitz, Stand Oktober 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Privatsammlung 100.000 Euro, Allgefahren, Transport, weltweit | ab 24,79 Euro im Monat, rund 297 Euro im Jahr |
| Private Kunstversicherung, übliche Spanne | etwa 41 bis 208 Euro im Monat je nach Summe, Kunstart und Ort |
| Mindestbeitrag eines Kunstversicherers | 500 Euro netto, 595 Euro mit Versicherungsteuer im Jahr |
| Grobe Fahrlässigkeit in einem Kunsttarif | bis 10.000 Euro ersetzt |
Werte aus veröffentlichten Tarifbeispielen und Produktseiten, Stand Oktober 2026.
Ihr Beitrag hängt von Summe, Sicherung, Standort und Transporten ab.
Die Wertsachengrenzen stammen aus veröffentlichten Hausratbedingungen;
maßgeblich ist Ihr eigener Vertrag.
Der Beitrag von 150 bis 600 Euro im Rechenbeispiel ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Rechenbeispiel
Paar, 80 Quadratmeter, drei Gemälde im Wert von 40.000 Euro
So groß wird die Lücke, wenn nach einem Einbruch alle drei Bilder fehlen und die Hausrat 30 Prozent für Wertsachen ersetzt.
| Hausrat-Versicherungssumme (80 × 650 Euro) | 52.000 Euro |
| Wertsachengrenze 30 Prozent | 15.600 Euro |
| Wert der gestohlenen Kunst | 40.000 Euro |
| Lücke ohne Kunstversicherung | 24.400 Euro |
Mit einer Kunstversicherung über 40.000 Euro wäre der vereinbarte Wert gedeckt. Sie kostet je nach Anbieter und Mindestbeitrag etwa 150 bis 600 Euro im Jahr.
Was die Hausratversicherung bei Kunst leistet
In üblichen Hausratbedingungen zählen Kunstgegenstände wie Gemälde, Zeichnungen, Grafiken und Plastiken zu den Wertsachen. Für Wertsachen gilt je Schaden eine Entschädigungsgrenze, in einem gesichteten Bedingungswerk 30 Prozent der Versicherungssumme, in anderen Produktlinien 25, 50 oder 100 Prozent.
Gedeckt ist Kunst in der Hausratversicherung nur gegen die genannten Gefahren, also vor allem Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Fällt das Bild beim Umhängen von der Wand oder wird es beim Umzug beschädigt, zahlt die Hausrat in der Regel nicht.
Was eine Kunstversicherung anders macht
Eine Kunstversicherung ist eine Allgefahrendeckung: Versichert sind Beschädigung, Zerstörung und Verlust aus fast allen Ursachen, also auch Missgeschick, Vandalismus und Transportunfälle. Ausgeschlossen bleiben je nach Vertrag etwa Abnutzung und Schäden durch unsachgemäße Restaurierung.
Bei der Kunstversicherung legen Sie den Wert jedes Werks vorab mit dem Versicherer fest. Diese Taxe gilt nach § 76 VVG im Schadenfall als Wert, außer sie liegt erheblich über dem tatsächlichen Wert. Spezialtarife enthalten oft eine Vorsorge für Neuankäufe und Wertsteigerungen.
| Merkmal | Hausratversicherung | Kunstversicherung |
|---|---|---|
| Gefahren | nur benannte, etwa Feuer, Einbruch, Leitungswasser | nahezu alle, auch Bruch und Missgeschick |
| Wert im Schaden | Wiederbeschaffung gleicher Art und Güte, nachzuweisen | vorab vereinbarter Wert je Werk |
| Grenze | Wertsachengrenze in Prozent der Versicherungssumme | Versicherungssumme der Sammlung |
| Transport, Restaurator | meist nicht | oft mitversichert |
| Beitrag | im Hausratbeitrag enthalten | eigener Beitrag, teils mit Mindestbeitrag |
Ab wann sich eine eigene Kunstversicherung lohnt
Rechnen Sie den Wert Ihrer Kunst zusammen und vergleichen Sie ihn mit der Wertsachengrenze Ihres Hausratvertrags. Liegt die Kunst darunter und hängen die Werke sicher, reicht die Hausrat oft aus, eventuell mit erhöhter Wertsachengrenze.
Übersteigt die Kunst die Grenze deutlich, besitzen Sie ein einzelnes teures Werk oder leihen Sie Bilder für Ausstellungen aus, ist eine Kunstversicherung meist sinnvoller. Nicht nötig ist sie für Drucke und Poster, die Sie ohne Weiteres neu kaufen könnten.
Den Wert Ihrer Kunst sauber belegen
Für die Kunstversicherung brauchen Sie eine Liste mit Einzelwerten, Fotos, Rechnungen und bei teuren Werken ein Gutachten. Ein Spezialversicherer verlangt Gutachten für Einzelwerke ab 50.000 Euro und Einzelwertlisten, die höchstens drei Jahre alt sind.
Die gleiche Kunstliste hilft auch in der Hausratversicherung, denn dort müssen Sie den Wert nach einem Schaden selbst nachweisen. Norman Nammert vergleicht als Versicherungsmakler Hausrat und Kunstversicherung; die Courtage zahlt der Versicherer, für Sie ist das kostenlos.
Schritt für Schritt
- Alle Kunstwerke mit Foto, Maßen, Künstler und Kaufpreis auflisten.
- Wertsachengrenze in Ihren Hausratbedingungen nachlesen.
- Gesamtwert der Kunst mit dieser Grenze vergleichen.
- Bei teuren Werken ein Gutachten einholen.
- Angebote für eine Kunstversicherung oder eine höhere Wertsachengrenze vergleichen.
- Die Liste nach jedem Kauf und spätestens alle drei Jahre aktualisieren.
Checkliste
- Einzelwertliste mit Fotos und Rechnungen
- Wertsachengrenze der Hausrat bekannt
- Bruch und Missgeschick versichert, wenn Ihnen das wichtig ist
- Transporte und Aufenthalte beim Restaurator geklärt
- Vorsorge für Neuankäufe vorhanden
- Einbruchsicherung passt zu den Anforderungen des Vertrags
Häufige Fehler
- Glauben, die Hausrat ersetze Kunst unbegrenzt zum vollen Wert
- Keine Fotos und Belege haben und den Wert im Schaden nicht nachweisen können
- Neue Ankäufe nicht melden und dann unterversichert sein
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Wie versichere ich ein einzelnes teures Bild?
Über eine Kunstversicherung mit vereinbartem Wert für dieses Werk, oft mit Gutachten.
Viele Kunstversicherer verlangen aber einen Mindestbeitrag, ein Anbieter etwa 595 Euro im Jahr.
Zahlt die Hausratversicherung, wenn ein Bild von der Wand fällt?
In der Regel nicht, weil Bruch keine benannte Gefahr der Hausrat ist.
Eine Kunstversicherung zahlt hier.
Was ist der Unterschied zwischen Neuwert und vereinbartem Wert?
Die Hausrat ersetzt Kunst mit dem Betrag,
den Sie für ein Werk gleicher Art und Güte zahlen müssten,
und Sie müssen das belegen.
Bei der Kunstversicherung steht der Wert vorab im Vertrag.
Muss ich Kunst im Tresor aufbewahren?
Nein,
aber außerhalb eines Wertschutzschranks gelten in der Hausrat für manche Wertsachen niedrigere
Grenzen.
Lesen Sie die Bedingungen genau.
Lohnt sich eine Kunstversicherung für Kunstdrucke?
Meist nicht.
Was Sie ohne Weiteres neu kaufen können, ist über die Hausrat ausreichend geschützt.
Quellen
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