Zahlt die Gebäudeversicherung Risse durch Hitze und Trockenheit?
Für Risse durch Hitze und Trockenheit zahlt die Gebäudeversicherung in der Regel nicht. Die M …
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen
Wird mein Haus wegen des Klimawandels unversicherbar?
Kurz gesagt
Wird mein Haus wegen des Klimawandels unversicherbar? Sehr wahrscheinlich nicht. Nach Angaben der Versicherer lassen sich rund 99 Prozent der Gebäude gegen Naturgefahren versichern. Teurer wird es aber: In hoher Gefahrenklasse kostet der Elementarschutz über 1.000 Euro im Jahr. Heute haben rund 41 Prozent der Wohngebäude gar keinen, das ist das eigentliche Risiko.
Was es kostet
Veröffentlichte Beiträge für den Elementarschutz eines Einfamilienhauses.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Gefährdungsklasse 1 | etwa 90 bis 290 Euro im Jahr |
| Gefährdungsklasse 2 | etwa 240 bis 650 Euro im Jahr |
| Gefährdungsklasse 4, höchste Gefahr | etwa 1.100 bis 2.100 Euro im Jahr |
| Wohngebäudeversicherung mit Elementarschutz insgesamt | etwa 600 bis 2.900 Euro im Jahr |
Stand Oktober 2026, aus öffentlich genannten Beispielen und Angaben der Versicherungswirtschaft.
Wie stark Schutzmaßnahmen den Beitrag senken, ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis;
das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Haus in Gefahrenklasse 2 nach Starkregen
Ein Einfamilienhaus hat 18.000 Euro Starkregenschaden im Keller. Der Versicherer zahlt und kündigt. Die Eigentümer bauen eine Rückstauklappe ein und fragen neu an.
| Bisheriger Elementarbaustein | etwa 300 Euro im Jahr |
| Rückstauklappe mit Einbau | etwa 1.000 bis 2.000 Euro |
| Neues Angebot mit 1.000 Euro Selbstbeteiligung | etwa 450 bis 600 Euro im Jahr |
Das Haus bleibt versicherbar, aber teurer. Die Beträge sind Richtwerte aus der Angebotspraxis.
Warum Ihr Haus versicherbar bleibt
Über 90 Prozent der Adressen liegen in der niedrigsten Hochwasserklasse, dort kostet der Elementarbaustein meist unter 300 Euro im Jahr. Auch in Klasse 3 und 4 gibt es Angebote, oft mit hoher Selbstbeteiligung oder nach Einzelprüfung.
Unversicherbar wird ein Haus heute vor allem dann, wenn es mehrfach überflutet wurde und keine Vorsorge getroffen ist. Eine Absage eines Versicherers bindet die anderen nicht.
Was der Klimawandel am Preis ändert
Naturgefahren machen inzwischen rund ein Viertel des Schadenaufwands in der Wohngebäudeversicherung aus. Das schlägt auf alle Beiträge durch, nicht nur am Fluss. Starkregen kann überall auftreten, deshalb steigen Prämien auch in Lagen ohne Gewässer.
Dazu kommt der jährliche Anpassungsfaktor für Baupreise. Wer seinen Vertrag lange nicht verglichen hat, zahlt oft mehr als nötig, ohne besseren Schutz.
| Gefahrenklasse | Elementarschutz im Jahr | Lage |
|---|---|---|
| Klasse 1 | etwa 90 bis 290 Euro | gut neun von zehn Adressen |
| Klasse 2 | etwa 240 bis 650 Euro | Hochwasser seltener als alle 100 Jahre |
| Klasse 3 | etwa 1.300 bis 1.500 Euro | Hochwasser alle 10 bis 100 Jahre |
| Klasse 4 | etwa 1.100 bis 2.100 Euro | mindestens alle 10 Jahre |
Das Risiko nach einem Schaden
Nach einem Versicherungsfall dürfen Versicherer und Kunde den Vertrag kündigen, der Versicherer mit einem Monat Frist. Das regelt Paragraf 92 VVG. Wer nach einer Überschwemmung gekündigt wird, sucht dann mit Vorschaden neuen Schutz.
Kündigen Sie deshalb nie selbst, bevor ein neuer Vertrag zugesagt ist. Halten Sie Belege über Schutzmaßnahmen bereit, das verbessert Ihre Chancen bei einer neuen Anfrage.
Was Sie selbst tun können, damit das Haus versicherbar bleibt
Eine Rückstauklappe, erhöhte Lichtschächte und dichte Kellerfenster senken das Risiko und werden von Versicherern abgefragt. Bei Neubau und Umbau zählt, ob Heizung und Elektrik oberhalb der möglichen Wasserlinie liegen.
Wer heute keinen Elementarschutz hat, sollte ihn abschließen, solange das Haus schadenfrei ist. Nach dem ersten Starkregen ist die Verhandlungsposition deutlich schlechter.
Schritt für Schritt
- Gefahrenklasse Ihrer Adresse erfragen.
- Prüfen, ob Ihr Vertrag Elementarschutz enthält.
- Schutzmaßnahmen am Haus mit Fotos belegen.
- Mehrere Versicherer anfragen, am besten mit Einzelprüfung.
- Den alten Vertrag erst kündigen, wenn der neue zugesagt ist.
Checkliste
- Elementarschutz mit Überschwemmung und Rückstau
- Selbstbeteiligung bewusst gewählt
- Rückstauklappe vorhanden und gewartet
- Versicherungssumme aktuell
- Schadenfreiheit dokumentiert
Häufige Fehler
- Elementarschutz erst nach dem ersten Schaden suchen
- Nach einer Absage aufgeben statt andere Versicherer zu fragen
- Den alten Vertrag vor der Zusage des neuen kündigen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Darf mir der Versicherer nach einem Unwetterschaden kündigen?
Ja, nach Paragraf 92 VVG mit einem Monat Frist,
innerhalb eines Monats nach Abschluss der Regulierung.
Kommt eine Pflichtversicherung für Elementarschäden?
Sie ist geplant.
Stand September 2026 gibt es keinen veröffentlichten Gesetzentwurf.
Zahlt der Staat, wenn ich nicht versichert bin?
Darauf gibt es keinen Anspruch.
Bayern etwa gewährt seit dem 1.
Juli 2019 keine Soforthilfen mehr.
Werden Häuser in Hitzeregionen unversicherbar?
Nein.
Hitze und Trockenheit sind in der Wohngebäudeversicherung gar nicht versichert,
an der Versicherbarkeit ändern sie nichts.
Hilft ein Makler bei einer Absage?
Ein Makler kann mehrere Versicherer mit Einzelprüfung anfragen.
Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler, für Sie kostenlos.
Quellen
- GDV: 41 Prozent der Wohngebäude ohne Elementarschutz
- GDV: Fragen und Antworten zur Elementarschaden-Pflichtversicherung
- versicherungsvergleiche.de: Gebäudeversicherung mit Elementarschäden, Kosten
- Bayerisches Wirtschaftsministerium: Wissenswertes zu Elementarschadenversicherungen
- Gesetze im Internet: § 92 VVG Kündigung nach Versicherungsfall
- GDV: Naturgefahren machen 2024 ein Viertel des Schadenaufwands in der Wohngebäudeversicherung…
- GDV: ZÜRS Geo, Zonierungssystem für Überschwemmungsrisiko
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