Alles zur Versicherung: Krankenzusatz
Welche Krankenzusatzversicherung ist wirklich sinnvoll?
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Kann ich als gesetzlich Versicherter Privatpatient werden?
Kurz gesagt
Ja, aber nur teilweise. Als gesetzlich Versicherter können Sie Kostenerstattung wählen, dann rechnet der Arzt privat ab, die Kasse zahlt aber nur ihren eigenen Satz, oft weniger als die Hälfte. Privatpatient werden Sie im Krankenhaus mit einer Zusatzversicherung ab etwa 31 Euro im Monat, beim Arzt mit einem ambulanten Tarif. Ganz wie privat versichert sind Sie damit nie.
Was es kostet
Öffentlich genannte Beiträge und Richtwerte für gesetzlich Versicherte, Stand Oktober 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Krankenhauszusatz, 32 Jahre, guter Tarif mit Alterungsrückstellungen | ab etwa 31 Euro im Monat |
| Krankenhauszusatz, 52 Jahre, guter Tarif | ab etwa 49 Euro im Monat |
| Ambulante Zusatzversicherung, mittlerer Tarif, 26 bis 39 Jahre | etwa 12 bis 18 Euro im Monat |
| Zweibettzimmer im Krankenhaus selbst zahlen | rund 65 Euro am Tag |
Beiträge aus öffentlich genannten Tarifbeispielen, Stand Oktober 2026.
Der Eigenanteil im Rechenbeispiel ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Ihr Beitrag hängt von Alter und Gesundheit ab; das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Facharztbesuch mit Kostenerstattung ohne Zusatz
Ein gesetzlich Versicherter wählt Kostenerstattung und geht zum Hautarzt. Der Arzt rechnet privat ab.
| Privatrechnung Hautarzt | etwa 120 Euro |
| Kassensatz für dieselbe Leistung | etwa 35 bis 50 Euro |
| Abzug Verwaltungskosten bis 5 Prozent | etwa 2 Euro |
Eigenanteil rund 70 bis 85 Euro je Besuch. Richtwerte aus der Angebotspraxis; die Kasse nennt Ihnen ihren Satz auf Nachfrage.
Weg 1: Kostenerstattung bei der Krankenkasse
Statt mit der Gesundheitskarte behandelt zu werden, lassen Sie sich eine Rechnung schreiben und reichen sie bei der Kasse ein. Sie müssen die Kasse vorher informieren und sind mindestens ein Kalendervierteljahr an die Wahl gebunden.
Die Kasse erstattet höchstens, was sie dem Arzt als Sachleistung gezahlt hätte, und darf bis zu 5 Prozent für Verwaltung abziehen. Der Arzt rechnet aber nach der privaten Gebührenordnung ab. Die Lücke zahlen Sie als gesetzlich Versicherter selbst.
| Weg | Was Sie bekommen | Was es kostet |
|---|---|---|
| Kostenerstattung ohne Zusatz | Privatrechnung, freie Arztwahl | oft mehr als die Hälfte der Rechnung selbst |
| Krankenhauszusatzversicherung | Chefarzt, Ein- oder Zweibettzimmer | ab etwa 31 Euro im Monat mit 32 Jahren |
| Ambulante Zusatzversicherung | Zuschüsse zu Brille, Heilpraktiker, Vorsorge | etwa 5 bis 35 Euro im Monat |
| Privatleistung selbst zahlen | einzelne Behandlung ohne Vertrag | voller Rechnungsbetrag |
Weg 2: Privatpatient im Krankenhaus
Am leichtesten werden Sie als gesetzlich Versicherter im Krankenhaus Privatpatient. Eine Krankenhauszusatzversicherung zahlt die Wahlleistungen Chefarzt und Zimmer. Gute Tarife erstatten Arzthonorare bis zum 3,5fachen Satz der Gebührenordnung.
Wer nur ein ruhiges Zimmer will, kann es im Ernstfall auch selbst zahlen: rund 65 Euro am Tag für das Zweibettzimmer, rund 124 Euro für das Einbettzimmer.
Weg 3: Privatpatient beim Arzt
Ambulant ist es schwieriger. Die meisten ambulanten Zusatztarife zahlen feste Budgets für Brille, Heilpraktiker oder Vorsorge, nicht die Differenz zwischen Privatrechnung und Kassensatz. Tarife, die genau diese Differenz übernehmen, sind seltener und teurer.
Prüfen Sie deshalb, ob es Ihnen um schnellere Termine, um bestimmte Ärzte oder um Leistungen geht, die die Kasse gar nicht zahlt. Je nach Ziel passt ein anderer Baustein.
Wann es sich nicht lohnt
Wenn Sie selten krank sind und mit Ihren Ärzten zufrieden sind, bringt der Status als Privatpatient wenig. Auch eine bessere Medizin ist damit nicht garantiert, nur mehr Auswahl.
Kostenerstattung ohne Absicherung ist riskant: Eine größere Diagnostik kann mehrere hundert Euro Eigenanteil bedeuten, und Sie kommen frühestens nach einem Quartal wieder heraus.
Schritt für Schritt
- Klären, ob Sie Klinik, Arzttermine oder Zusatzleistungen meinen.
- Für die Klinik eine Krankenhauszusatzversicherung prüfen.
- Vor einer Kostenerstattung die Kasse nach ihrem Satz und dem Verwaltungsabzug fragen.
- Ambulante Tarife daraufhin lesen, ob sie die Differenz zur Privatrechnung zahlen.
- Gesundheitsfragen ehrlich beantworten, sonst droht Leistungsfreiheit.
Checkliste
- Ziel klar: Chefarzt, Termine oder Zusatzleistungen
- Erstattung bis 3,5facher Satz im Krankenhaustarif
- Kostenerstattung nur mit Plan für den Eigenanteil
- Wartezeiten der Zusatzversicherung bekannt
- Beitrag im Alter mitgedacht
Häufige Fehler
- Kostenerstattung wählen und von der Rechnung überrascht werden
- Glauben, eine Zusatzversicherung mache zum vollen Privatpatienten
- Einen Krankenhaustarif ohne Alterungsrückstellungen abschließen und später stark steigende Beiträge zahlen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Kann ich durch eine Zusatzversicherung Privatpatient werden?
Im Krankenhaus weitgehend, beim Arzt nur so weit, wie der ambulante Tarif die Rechnung zahlt.
Wie lange bin ich an die Kostenerstattung gebunden?
Mindestens ein Kalendervierteljahr.
Danach können Sie zurück zur Behandlung mit der Karte.
Darf jeder Arzt privat abrechnen?
Bei gewählter Kostenerstattung ja.
Er muss Sie vorher darauf hinweisen, dass Sie nicht erstattete Kosten selbst tragen.
Bekomme ich als Privatpatient schneller Termine?
Oft ja, ein Anspruch darauf besteht aber nicht.
Lohnt der Wechsel in die private Krankenversicherung?
Das ist eine eigene Frage mit Einkommensgrenze und langfristigen Folgen.
Für die meisten gesetzlich Versicherten ist ein Zusatzbaustein der realistische Weg.
Quellen
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