Alles zur Versicherung: Warenkreditversicherung
Lohnt sich eine Warenkreditversicherung für einen Mittelständler?
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Kann ich einzelne Kunden gegen Zahlungsausfall versichern?
Kurz gesagt
Ja, aber nicht in jedem Vertrag. Der übliche Mantelvertrag will alle Firmenkunden versichern, damit der Satz bei etwa 1 bis 3 Promille vom Umsatz bleibt. Einzelne Kunden lassen sich über eine Einzelkunden- oder Einzelrisikodeckung gegen Zahlungsausfall versichern. Das kostet je Euro mehr, und der Versicherer muss den Kunden erst prüfen und ein Limit geben.
Was es kostet
Für reine Einzelkundendeckungen veröffentlicht kein Versicherer feste Preise. Wir nennen deshalb die Bausteine, aus denen sich die Prämie zusammensetzt.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Mantelvertrag als Vergleich | etwa 1 bis 3 Promille vom versicherten Umsatz |
| Bonitätsprüfung je benanntem Kunden | etwa 5 bis 100 Euro |
| Mindestprämie, fällt auch bei einem einzigen Kunden an | etwa 500 bis 6.000 Euro im Jahr |
| Selbstbehalt im Schaden | 10 bis 40 Prozent der Forderung |
Spannen aus einem Ratgeber mit Stand Mai 2024, abgerufen im Oktober 2026.
Dass eine Einzelkundendeckung je Euro Limit teurer ist als der Mantelvertrag,
ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Den Preis für Ihren Kunden nennt erst das Angebot.
Rechenbeispiel
Zulieferer mit einem Großkunden
Ein Metallbetrieb liefert 60 Prozent seines Umsatzes an einen Kunden und versichert nur diesen. Der Versicherer bewilligt ein Limit von 150.000 Euro, der Selbstbehalt beträgt 10 Prozent.
| Offene Rechnungen bei Insolvenz | 180.000 Euro |
| Davon versichert, bis zum Limit | 150.000 Euro |
| Entschädigung, 90 Prozent | 135.000 Euro |
| Eigener Verlust, Selbstbehalt und Überhang | 45.000 Euro |
Ohne Versicherung wären 180.000 Euro verloren. Mit Einzeldeckung bleiben 45.000 Euro, weil 30.000 Euro über das Limit hinaus geliefert wurden.
Warum Versicherer lieber alle Kunden nehmen
Kreditversicherer arbeiten nach dem Grundsatz der Ganzheitlichkeit: Sie bieten alle Forderungen gegen Firmenkunden an, nicht nur die wackeligen. Würde jeder nur einzelne Kunden gegen Zahlungsausfall versichern, die ihm Sorgen machen, hätte der Versicherer fast nur schlechte Risiken.
Deshalb ist die Deckung einzelner Kunden je Euro Umsatz teurer und wird enger geprüft. Wer viele Kunden hat, fährt mit dem Mantelvertrag meist günstiger, auch wenn er dort Kunden mitversichert, die nie ausfallen würden.
Drei Wege, nur bestimmte Kunden abzusichern
Welcher Weg passt, hängt davon ab, ob es um einen Dauerkunden oder um einen einzelnen großen Auftrag geht. Auch im Mantelvertrag lassen sich kleine Kunden unter einer Prüfgrenze ohne eigenes Limit führen.
| Weg | Passt für | Haken |
|---|---|---|
| Einzelkundendeckung | wenige Großkunden mit laufenden Lieferungen | höherer Satz, Mindestprämie fällt trotzdem an |
| Einzelrisiko für einen Auftrag | Anlagenbau, Sonderanfertigung, Projekt | nur dieser Auftrag, oft lange Prüfung |
| Mantelvertrag mit Prüfgrenze | viele kleine und einige große Kunden | alle Firmenkunden werden gemeldet |
| Exzedentendeckung | Firmen mit eigenem Forderungsmanagement | erst oberhalb eines hohen Eigenbehalts |
Wenn der Versicherer Ihren Kunden ablehnt
Gibt der Versicherer für einen Kunden kein Limit oder nur ein kleines, ist das eine Aussage über dessen Zahlungsfähigkeit. Sie können diesen einzelnen Kunden dann nicht gegen Zahlungsausfall versichern, sollten die Ablehnung aber ernst nehmen.
Als Ersatz bleiben Vorkasse, Teilzahlungen vor Lieferung, eine Bankbürgschaft des Kunden oder ein verlängerter Eigentumsvorbehalt. Manche Versicherer prüfen erneut, wenn der Kunde aktuelle Zahlen nachreicht.
Der Kunde wackelt schon: zu spät?
Rechnungen, die bereits überfällig sind, versichert niemand mehr nachträglich. Versichern lassen sich nur künftige Lieferungen an einzelne Kunden, und auch das nur, wenn der Versicherer die Lage noch für tragbar hält.
Vorsicht bei Ratenzahlungen mit einem angeschlagenen Kunden: Geht er später in die Insolvenz, kann der Insolvenzverwalter Zahlungen zurückfordern, wenn Sie die Krise kannten (§§ 129 ff. InsO). Nur Verträge mit eingeschlossener Anfechtung zahlen dann.
Wann die Einzeldeckung sinnvoll ist und wann nicht
Sinnvoll ist die Absicherung einzelner Kunden, wenn ein oder zwei Abnehmer einen großen Teil Ihres Umsatzes ausmachen und deren Ausfall Ihren Betrieb gefährden würde. Typisch sind Zulieferer und Hersteller von Sonderanfertigungen.
Nicht sinnvoll ist sie, wenn Sie viele mittelgroße Kunden haben. Dann kostet die Einzeldeckung mehrerer Kunden schnell mehr als ein Mantelvertrag, der alle Firmenkunden zu einem niedrigeren Satz einschließt.
Schritt für Schritt
- Die Kunden bestimmen, deren Ausfall Ihren Betrieb wirklich gefährden würde.
- Für jeden den höchsten offenen Betrag im Jahr ermitteln.
- Ein Angebot für die Einzeldeckung und eines für den Mantelvertrag anfordern.
- Beide mit Mindestprämie und Prüfgebühren durchrechnen.
- Nach Abschluss nie mehr liefern, als das bewilligte Limit hergibt.
Checkliste
- Höchster offener Betrag je Kunde bekannt
- Limit für jeden gewünschten Kunden schriftlich bewilligt
- Nichtzahlung ohne Insolvenz eingeschlossen
- Insolvenzanfechtung mitversichert, wenn Sie Ratenzahlungen vereinbaren
- Plan für den Fall, dass das Limit gekürzt wird
Häufige Fehler
- Erst versichern wollen, wenn der Kunde schon schlecht zahlt
- Über das Limit hinaus liefern und den Überhang vergessen
- Fünf Kunden einzeln versichern, obwohl ein Mantelvertrag günstiger wäre
- Eine Limitablehnung als Formsache abtun
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Kann ich einen einzigen Großauftrag versichern?
Ja, als Einzelrisiko.
Das passt für Projekte wie Anlagen oder Sonderanfertigungen;
versichert ist dann nur dieser Auftrag, oft samt Fabrikationsrisiko vor der Lieferung.
Kann ich später weitere Kunden dazunehmen?
Meist ja.
Für jeden neuen Kunden beantragen Sie ein Limit,
der Versicherer prüft dessen Bonität und berechnet die Prämie neu.
Erfährt mein Kunde davon?
In der Regel nicht.
Die Prüfung läuft über Auskunfteien und Daten des Versicherers.
Bei hohen Limits kann der Versicherer den Kunden um aktuelle Zahlen bitten.
Was ist mit Kunden im Ausland?
Auch einzelne Auslandskunden lassen sich versichern.
Die Prüfgebühr ist dort höher, und politische Risiken sind nur eingeschlossen,
wenn der Vertrag das vorsieht.
Kann ich Privatkunden einzeln versichern?
Nein.
Warenkreditversicherung deckt nur Forderungen gegen Firmen und öffentliche Auftraggeber,
nicht gegen Verbraucher.
Wer hilft bei der Auswahl?
Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler,
holt Angebote für Einzel- und Mantelvertrag ein und vergleicht sie.
Die Courtage zahlt der Versicherer.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebot anfordern: Warenkreditversicherung
Wir vergleichen Versicherer und melden uns.
Kostenlos, die Vergütung zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
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Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT.
Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO.
Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37.
Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen.
Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht.
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