Alles zur Versicherung: Warenkreditversicherung
Lohnt sich eine Warenkreditversicherung für einen Mittelständler?
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Was kostet eine Warenkreditversicherung für kleine Unternehmen?
Kurz gesagt
Was eine Warenkreditversicherung für kleine Unternehmen kostet, bestimmt oft die Mindestprämie: Ratgeber nennen etwa 500 bis 6.000 Euro im Jahr. Der Prämiensatz liegt bei rund 1 bis 3 Promille vom versicherten Umsatz, dazu kommen Prüfgebühren von etwa 5 bis 100 Euro je Kunde. Bei 1 Million Euro Umsatz auf Rechnung landen Sie so grob bei 2.000 bis 4.000 Euro im Jahr.
Was es kostet
Veröffentlichte Spannen aus Ratgebern. Tarifblätter mit festen Preisen gibt es für die Warenkreditversicherung kaum, weil jede Prämie nach Prüfung der Kundenliste entsteht.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Prämiensatz auf den versicherten Umsatz | etwa 1 bis 3 Promille |
| Mindestprämie je Jahr | etwa 500 bis 6.000 Euro |
| Bonitätsprüfung je Kunde | etwa 5 bis 100 Euro, Auslandskunden teurer |
| Höchstentschädigung im Jahr | oft das 20 bis 50fache der Jahresprämie |
Stand der Recherche Oktober 2026, die Spannen stammen aus einem Ratgeber mit Stand Mai 2024.
Das Rechenbeispiel ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis;
die echte Prämie steht erst nach Prüfung Ihrer Kundenliste fest.
Rechenbeispiel
Großhandel mit 1 Million Euro Umsatz auf Rechnung
Ein kleiner Großhändler liefert an 40 Firmenkunden, 15 davon liegen über der Prüfgrenze und brauchen ein eigenes Limit.
| Versicherter Umsatz | 1.000.000 Euro |
| Prämie bei 1 bis 3 Promille | 1.000 bis 3.000 Euro |
| Angenommene Mindestprämie | 1.500 Euro, greift am unteren Ende |
| Prüfgebühren, 15 Kunden zu 30 bis 60 Euro | 450 bis 900 Euro |
Zusammen etwa 1.950 bis 3.900 Euro im Jahr, also rund 0,2 bis 0,4 Prozent vom Umsatz.
Aus welchen Teilen sich der Preis zusammensetzt
Die Prämie einer Warenkreditversicherung ist kein Festpreis wie bei der Hausrat. Sie setzt sich aus drei Teilen zusammen: dem Promillesatz auf den versicherten Umsatz, den Gebühren für die Bonitätsprüfung Ihrer Kunden und einer Mindestprämie, die in jedem Fall fällig wird.
Bezahlt wird am Ende der höhere Wert aus Promilleprämie und Mindestprämie, die Prüfgebühren kommen obendrauf. Wer nur den Promillesatz vergleicht, vergleicht deshalb oft das Falsche.
| Bestandteil | Übliche Spanne | Worauf es ankommt |
|---|---|---|
| Promillesatz | etwa 1 bis 3 Promille vom Umsatz | Branche, Kunden, Exportländer |
| Mindestprämie | etwa 500 bis 6.000 Euro im Jahr | bei kleinen Umsätzen oft der eigentliche Preis |
| Prüfgebühr je Kunde | etwa 5 bis 100 Euro | nur für Kunden über der Prüfgrenze |
| Selbstbehalt im Schaden | 10 bis 40 Prozent | niedriger Selbstbehalt kostet mehr Prämie |
Warum bei kleinen Umsätzen die Mindestprämie entscheidet
Ein kleiner Betrieb mit 300.000 Euro Umsatz auf Rechnung käme bei 2 Promille rechnerisch auf 600 Euro Prämie. Liegt die Mindestprämie der Warenkreditversicherung bei 1.500 Euro, zahlt er 1.500 Euro, also effektiv 5 Promille.
Für kleine Unternehmen gibt es deshalb Pauschaltarife mit fester Jahresprämie und vereinfachter Prüfung. Sie lohnen sich vor allem, wenn Sie viele Kunden mit kleinen Beträgen haben und nicht für jeden ein eigenes Kreditlimit beantragen wollen.
Was den Promillesatz treibt
Den Satz Ihrer Warenkreditversicherung bestimmen vor allem Ihre Kundenbranchen, Ihre Zahlungsziele und Ihre Ausfälle der letzten Jahre. Bau und Handel mit schwachen Margen gelten als teurer, Lieferungen an große, solide Abnehmer als günstiger.
Exporte in Länder mit politischen Risiken, Zahlungsziele über 60 Tage und ein niedriger Selbstbehalt erhöhen den Promillesatz. Ein ordentliches Mahnwesen und saubere Unterlagen zu Ihren Kunden senken ihn.
Kosten, die nicht auf der Rechnung stehen
Zur Warenkreditversicherung gehört Arbeit: Umsätze melden, Limits beantragen, überfällige Rechnungen fristgerecht anzeigen. Wer das schleifen lässt, zahlt Prämie und bekommt im Ernstfall trotzdem nichts.
Teuer wird auch der Selbstbehalt im Schaden und alles, was Sie über das bewilligte Limit hinaus liefern. Diesen Überhang trägt der Betrieb selbst, egal wie hoch die Prämie war.
Die Prämie im Verhältnis zum Ausfall
Laut Statistischem Bundesamt wurden 2025 in Deutschland 24.064 Unternehmensinsolvenzen beantragt, 10,3 Prozent mehr als im Vorjahr. Für Lieferanten auf Rechnung ist das Risiko eines Ausfalls damit eher gestiegen als gesunken.
Bei 5 Prozent Umsatzrendite muss ein Betrieb 1 Million Euro zusätzlich umsetzen, um einen Ausfall von 50.000 Euro auszugleichen. Gegen diese Rechnung wirkt eine Prämie von wenigen tausend Euro für die Warenkreditversicherung überschaubar.
Wann sich die Ausgabe nicht lohnt
Wer überwiegend an Privatkunden oder gegen Vorkasse verkauft, braucht keine Warenkreditversicherung: Privatkunden sind gar nicht versicherbar, und Vorkasse hat kein Ausfallrisiko.
Auch bei sehr vielen kleinen Kunden, bei denen kein einzelner Ausfall weh tut, ist die Mindestprämie oft höher als der erwartete Schaden. Dann reichen Bonitätsauskünfte, kurze Zahlungsziele und ein konsequentes Mahnwesen.
Schritt für Schritt
- Umsatz auf Rechnung mit Firmenkunden für das letzte Jahr zusammenstellen.
- Die zehn größten offenen Posten und deren Kunden auflisten.
- Ausfälle der letzten drei Jahre mit Betrag nennen.
- Angebote mit Promillesatz, Mindestprämie und Prüfgebühren getrennt anfordern.
- Gesamtkosten für Ihren Umsatz ausrechnen, nicht nur den Satz vergleichen.
- Selbstbehalt, Nichtzahlungsfrist und Meldefristen nebeneinanderlegen.
Checkliste
- Mindestprämie im Angebot ausdrücklich genannt
- Prüfgebühren je Kunde und Prüfgrenze bekannt
- Selbstbehalt höchstens so hoch, wie Sie ihn tragen können
- Nichtzahlung ohne Insolvenz nach wenigen Monaten versichert
- Höchstentschädigung im Jahr reicht für mehrere Ausfälle
- Meldefristen für überfällige Rechnungen im Betrieb geregelt
Häufige Fehler
- Nur den Promillesatz vergleichen und die Mindestprämie übersehen
- Alle Kleinkunden zur Prüfung anmelden und so hohe Prüfgebühren zahlen
- Den niedrigsten Selbstbehalt wählen, obwohl ein höherer die Prämie spürbar senkt
- Umsätze zu niedrig schätzen und später nachzahlen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Was kostet eine Warenkreditversicherung im Monat?
Bei kleinen Unternehmen meist zwischen 40 und 500 Euro,
weil die Mindestprämie von etwa 500 bis 6.000 Euro im Jahr den Preis bestimmt.
Gibt es eine Warenkreditversicherung ohne Mindestprämie?
Ja, einzelne Versicherer verzichten darauf, vor allem bei Pauschaltarifen.
Dafür sind Leistung oder Limits je Kunde oft enger.
Ist die Prämie als Betriebsausgabe absetzbar?
Ja, sie sichert betriebliche Forderungen ab und ist damit Betriebsausgabe.
Die Einzelheiten klärt Ihre Steuerberatung.
Wird die Prämie nach dem ersten Schaden teurer?
Das kann passieren.
Versicherer passen den Satz bei der Verlängerung an die Schadenquote an,
oft nach ein bis drei Jahren Laufzeit.
Lohnt sich die Versicherung unter 500.000 Euro Umsatz?
Nur, wenn ein einzelner Kunde einen großen Teil davon ausmacht.
Sonst ist die Mindestprämie meist höher als der zu erwartende Ausfall.
Was kostet die Vermittlung über einen Makler?
Für Sie nichts.
Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler,
die Courtage zahlt der Versicherer aus der Prämie.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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Passende Fragen
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Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT.
Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO.
Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37.
Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen.
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