Bin ich in Deutschland gegen Erdbeben versichert?
In Deutschland sind Sie gegen Erdbeben nur versichert, wenn Ihre Wohngebäude- oder Hausratver …
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen
Zahlt die Versicherung bei Krieg?
Kurz gesagt
Bei Krieg zahlt die Versicherung für Sachschäden meist nicht: Hausrat, Wohngebäude und Kasko schließen Kriegsschäden in den Musterbedingungen aus. Die Lebensversicherung zahlt die volle Summe oft nur, wenn Sie im Ausland unbeteiligt in einen Krieg geraten, sonst nur einen geringeren Betrag. Die Kfz-Haftpflicht hat in den Musterbedingungen keinen Kriegsausschluss.
Was es kostet
Eine Kriegsdeckung lässt sich für Privatleute nicht dazukaufen. Diese Preise zeigen, was die üblichen Verträge kosten, deren Kriegsklausel Sie prüfen sollten.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Hausrat, 80 Quadratmeter in Dresden | etwa 23 bis 25 Euro im Jahr |
| Hausrat, 80 Quadratmeter in Düsseldorf | etwa 51 bis 54 Euro im Jahr |
| Risikoleben, 30 Jahre, Nichtraucher, 200.000 Euro, 30 Jahre Laufzeit | etwa 9 bis 16 Euro im Monat |
| Risikoleben, kleine Summe, junger Nichtraucher | ab etwa 2,50 Euro im Monat |
Richtwerte, Stand Oktober 2026, aus öffentlich genannten Tarifbeispielen.
Ein Aufpreis für Krieg ist darin nicht enthalten,
weil es ihn für Privatkunden in diesen Sparten nicht gibt.
Policen für Reisen in Krisengebiete kosten deutlich mehr; Richtwert aus der Angebotspraxis.
Das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Familie mit Haus, Auto und Risikolebensversicherung
So wirken die Kriegsklauseln, wenn ein Konflikt Deutschland selbst erreicht. Die Beträge sind Annahmen zur Veranschaulichung.
| Haus durch Beschuss beschädigt, 120.000 Euro | Wohngebäude zahlt nicht |
| Möbel und Technik zerstört, 40.000 Euro | Hausrat zahlt nicht |
| Auto zerstört, Zeitwert 18.000 Euro | Vollkasko zahlt nicht |
| Risikoleben 250.000 Euro, Tod durch Kriegsereignis im Inland | nur der geringere Betrag nach der Kriegsklausel |
Private Policen fangen einen Krieg im eigenen Land kaum auf. Prüfen lohnt sich vor allem bei der Lebensversicherung, weil dort die Klauseln am stärksten voneinander abweichen.
Warum Versicherer Krieg ausschließen
Ein Krieg trifft nicht einzelne Haushalte, sondern ganze Regionen auf einmal. Diesen Massenschaden kann kein Versicherer mit Beiträgen von einigen Euro im Monat kalkulieren. Deshalb steht der Kriegsausschluss in fast allen Sachversicherungen ganz vorne.
In den Musterbedingungen für Hausrat und Wohngebäude heißt es, Schäden durch Krieg seien nicht versichert, und zwar ohne Rücksicht auf mitwirkende Ursachen. Brennt Ihre Wohnung nach einem Raketeneinschlag, zahlt die Hausratversicherung also auch nicht über den Umweg Brand.
| Versicherung | Bei Krieg | Fundstelle in den Musterbedingungen |
|---|---|---|
| Hausrat | kein Schutz | VHB 2022, A 2.1 |
| Wohngebäude | kein Schutz | VGB 2022, A 2.1 |
| Teil- und Vollkasko | kein Schutz | AKB 2015, A.2.9.4 |
| Kfz-Haftpflicht | kein Kriegsausschluss genannt | AKB 2015, A.1.5 |
| Private Unfallversicherung | nur im Ausland überraschend betroffen, bis zum 7. Tag | AUB, Ziffer 5.1.3 |
| Lebensversicherung | je nach Bedingungen eingeschränkt | eigene Kriegsklausel im Vertrag |
Lebensversicherung im Kriegsfall
Lebensversicherungen haben eine eigene Kriegsklausel. Ein typisches Bedingungswerk zahlt bei Tod im Zusammenhang mit kriegerischen Ereignissen nur einen geringeren Betrag, der sich aus dem Vertragsguthaben errechnet. Die volle Summe gibt es, wenn die versicherte Person den Ereignissen bei einem Aufenthalt außerhalb Deutschlands ausgesetzt war und nicht aktiv beteiligt war.
Tod im Polizei oder Wehrdienst und bei inneren Unruhen ist in diesem Beispiel ausdrücklich versichert. Ob Ihre Risikolebensversicherung bei Krieg zahlt, steht in genau diesem Paragrafen Ihres Vertrags; die Klauseln unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter.
Unfall und Reise: der Schutz für sieben Tage
Die private Unfallversicherung schließt Unfälle durch Kriegsereignisse aus. Die Ausnahme: Sie werden auf einer Reise im Ausland überraschend von einem Krieg erfasst. Dann bleiben Sie versichert, bis zum Ende des siebten Tages nach Kriegsbeginn im Aufenthaltsstaat.
Diese Ausnahme gilt nicht, wenn Sie in ein Land reisen, in dem schon Krieg herrscht. Für Reisen in Krisengebiete, etwa als Journalist oder Helfer, gibt es eigene Policen mit Kriegsdeckung, die deutlich teurer sind als ein normaler Unfalltarif.
Was beim Auto gilt
Wird Ihr Auto durch Kriegsereignisse beschädigt, zahlt die Kasko nicht. Verursachen Sie dagegen mit dem Auto einen Schaden bei anderen, enthält der Katalog der Ausschlüsse in der Kfz-Haftpflicht der Musterbedingungen keinen Kriegsausschluss.
Wer mit dem Auto in ein Land mit Krieg fahren will, sollte vorher beim Versicherer klären, ob die Grüne Karte und der Vertrag dort überhaupt gelten. Viele Verträge begrenzen den Geltungsbereich auf bestimmte Länder.
Terror ist nicht dasselbe wie Krieg
Die Musterbedingungen für Hausrat und Wohngebäude nennen als generelle Ausschlüsse Krieg, innere Unruhen und Kernenergie, Terror steht dort nicht. Ein Brand durch einen Anschlag kann deshalb im Rahmen der Brandversicherung gedeckt sein, wenn Ihr Vertrag nichts anderes regelt.
Lesen Sie deshalb neben der Kriegsklausel auch nach, ob Ihr Vertrag eine eigene Terrorklausel enthält. Gerade bei Gewerbe und großen Gebäuden ist Terror oft gesondert geregelt.
Schritt für Schritt
- Die Bedingungen von Hausrat, Wohngebäude und Kfz heraussuchen und den Abschnitt Ausschlüsse lesen.
- In der Lebens und Unfallversicherung die Kriegsklausel suchen und notieren, ob passives Kriegsrisiko im Ausland gedeckt ist.
- Vor Reisen in unsichere Länder die Reisewarnungen lesen und den Auslandskrankenschutz prüfen.
- Für Einsätze in Krisengebieten eine eigene Police mit Kriegsdeckung anfragen.
- Wichtige Unterlagen und Policen digital sichern, damit Sie im Ernstfall darauf zugreifen können.
Checkliste
- Kriegsklausel der Lebensversicherung gelesen
- Unfallversicherung: Frist nach Kriegsbeginn im Ausland bekannt
- Geltungsbereich der Kfz-Versicherung für Auslandsfahrten geprüft
- Terrorklausel in Hausrat und Wohngebäude nachgesehen
- Policen und Zugangsdaten an einem sicheren Ort gespeichert
Häufige Fehler
- Annehmen, die Brandversicherung zahle, wenn ein Feuer durch Kriegshandlungen entstand
- Bewusst in ein Kriegsgebiet reisen und auf den normalen Unfall oder Reiseschutz vertrauen
- Terror und Krieg gleichsetzen und deshalb eine berechtigte Leistung nicht einfordern
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Zahlt die Hausratversicherung bei Krieg?
Nein.
Die Musterbedingungen schließen Schäden durch Krieg, Bürgerkrieg, Revolution,
Rebellion und Aufstand aus, auch wenn ein versicherter Brand mitwirkt.
Zahlt die Risikolebensversicherung bei Tod durch Krieg?
Das regelt die Kriegsklausel Ihres Vertrags.
Oft gibt es die volle Summe nur,
wenn die versicherte Person im Ausland unbeteiligt betroffen war, sonst einen geringeren Betrag.
Kann ich eine Kriegsdeckung für mein Haus dazukaufen?
Für private Wohngebäude und Hausrat gibt es keinen Baustein, der den Kriegsausschluss aufhebt.
Der Ausschluss gehört zu den generellen Ausschlüssen der Bedingungen.
Bin ich im Urlaub versichert, wenn dort Krieg ausbricht?
In der privaten Unfallversicherung nach den Musterbedingungen ja,
bis zum Ende des siebten Tages nach Kriegsbeginn, sofern Sie überraschend betroffen sind.
Nutzen Sie die Zeit für die Ausreise.
Gilt ein Cyberangriff durch einen Staat als Krieg?
Viele Cyberpolicen enthalten eigene Klauseln zu Krieg und staatlichen Angriffen.
Wie weit sie reichen, steht im jeweiligen Bedingungswerk.
Was kostet die Beratung?
Nichts.
Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler, die Courtage zahlt der Versicherer.
Quellen
- GDV: Musterbedingungen Hausrat VHB 2022, A 2.1, A 9.1.7 und A 18
- GDV: Musterbedingungen Wohngebäude VGB 2022, A 2.1
- GDV: Musterbedingungen Kfz AKB 2015, A.1.5 und A.2.9.4
- GDV: Musterbedingungen Unfall AUB, Ziffer 5.1.3
- Lebensversicherer, Bedingungen Todesfallversicherung 06/2025, Regel zu kriegerischen…
- insurancy.de: Hausratversicherung Kosten in Deutschland
- impuls AG: Risikolebensversicherung Kosten
- europa.de: Risikolebensversicherung
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