Wer zahlt, wenn Betrüger mit einer geklonten Stimme Geld erbeuten?
Wenn Betrüger mit einer geklonten Stimme Geld erbeuten, zahlt meist niemand: Haben Sie selbst …
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen
Zahlt eine Versicherung, wenn Mitarbeiter auf einen Deepfake-Anruf hereinfallen?
Kurz gesagt
Ja, eine Versicherung zahlt, wenn Mitarbeiter auf einen Deepfake-Anruf hereinfallen, meist aber nur die Vertrauensschadenversicherung mit Einschluss von Betrug durch Dritte. Cyberpolicen ersetzen den reinen Geldabfluss oft gar nicht oder nur über einen Social-Engineering-Baustein, der oft eine eigene, niedrigere Grenze hat.
Was es kostet
Beiträge und Grenzen aus veröffentlichten Beispielen für Deckungen gegen Betrug im Unternehmen.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Vertrauensschadenversicherung, Büro mit 3 Personen, 100.000 Euro Summe | rund 540 Euro im Jahr, etwa 45 Euro im Monat |
| Teilgrenze für Schäden ohne Verschulden eigener Beschäftigter in einem Tarif | bis 100.000 Euro je Fall und Jahr |
| Cyberversicherung, kleiner Verein mit 150.000 bis 250.000 Euro Umsatz, 100.000 Euro Summe, 1.000 Euro Selbstbeteiligung | ab etwa 403 Euro im Jahr |
Richtwerte aus veröffentlichten Rechenbeispielen und Tarifbeschreibungen, Stand Oktober 2026.
Ihr Beitrag hängt von Mitarbeiterzahl, Branche, Summe und Kontrollen ab.
Rechenbeispiel
Buchhaltung überweist 150.000 Euro nach Videoanruf
Die Buchhalterin eines Großhändlers sieht in einer Videokonferenz den angeblichen Geschäftsführer und überweist 150.000 Euro für eine geheime Übernahme.
| Schaden | 150.000 Euro |
| Cyberpolice mit Social-Engineering-Baustein, Grenze 100.000 Euro | höchstens 100.000 Euro |
| Vertrauensschadenversicherung mit Drittschäden, Summe 250.000 Euro | bis 150.000 Euro |
| Selbstbeteiligung | Richtwert aus der Angebotspraxis: 1.000 bis 5.000 Euro |
Mit Vertrauensschadenversicherung bleibt im Wesentlichen die Selbstbeteiligung. Mit dem Cyberbaustein allein fehlen mindestens 50.000 Euro, ohne Baustein der ganze Betrag.
So läuft ein Deepfake-Anruf ab
Beim Fake-President-Betrug gibt sich ein Täter als Chef oder Geschäftsführerin aus und drängt eine Person mit Zahlungsvollmacht zu einer eiligen, vertraulichen Überweisung. Mit KI klingt die Stimme am Telefon oder das Gesicht in der Videokonferenz täuschend echt.
Das BSI nennt den Anruf mit der Stimme einer Führungskraft ausdrücklich als Bedrohung. Für gute Qualität brauchen Täter heute oft nur wenige Minuten öffentliches Material, etwa aus Interviews oder Firmenvideos.
Welche Versicherung den Deepfake-Schaden ersetzt
Die Vertrauensschadenversicherung ersetzt den unmittelbaren Geldabfluss und meist auch Kosten für die Aufklärung des Falls. Das Grundkonzept deckt nur Schäden durch eigene Beschäftigte. Moderne Bedingungen schließen Betrug durch außenstehende Dritte ein, die Gutgläubigkeit von Mitarbeitern ausnutzen. Genau dieser Einschluss entscheidet beim Deepfake-Anruf.
Achten Sie auf Teilgrenzen: Manche Tarife zahlen Schäden ohne Verschulden eigener Beschäftigter nur bis 100.000 Euro je Fall und Jahr, auch wenn die Gesamtsumme höher ist.
| Police | Zahlt beim Deepfake-Anruf? |
|---|---|
| Vertrauensschadenversicherung mit Drittschäden | ja, bis zur vereinbarten Summe oder Teilgrenze |
| Vertrauensschadenversicherung nur für eigene Mitarbeiter | meist nein |
| Cyberversicherung ohne Zusatzbaustein | für den Geldabfluss meist nein |
| Cyberversicherung mit Social-Engineering-Baustein | teilweise, oft eng begrenzt |
| Betriebshaftpflicht | nein |
| D&O-Versicherung | nur mittelbar, wenn die Firma die Geschäftsleitung in Haftung nimmt |
Warum die Cyberversicherung oft nicht zahlt
Cyberpolicen setzen meist eine Verletzung der Informationssicherheit voraus, also einen Angriff auf Ihre Systeme. Beim Deepfake-Anruf wird aber kein Rechner gehackt, ein Mensch wird getäuscht. Die Musterbedingungen des Versicherungsverbands schließen zudem den Abfluss von Vermögenswerten aus.
Viele Anbieter bieten einen Zusatzbaustein für Social Engineering an. Er kann eine eigene Teilgrenze haben, die unter der Versicherungssumme liegt. Bei einer hohen Überweisung bliebe dann ein Teil des Schadens bei Ihnen.
Pflichten im Vertrag, die über die Leistung entscheiden
Versicherer berufen sich bei Fake-President-Fällen häufig auf verletzte Obliegenheiten, also Pflichten aus dem Vertrag. Wer schriftliche Regeln für Zahlungen hat und sie nachweislich einhält, steht im Schadenfall deutlich besser da.
Bewährt haben sich drei Regeln: Zahlungen ab einer festen Grenze geben zwei Personen frei. Bei jeder ungewöhnlichen Anweisung folgt ein Rückruf über eine bekannte Nummer, nie über die Nummer aus dem Anruf. Änderungen von Bankverbindungen werden gesondert geprüft.
Wann sich die Police für Ihren Betrieb lohnt
Eine Vertrauensschadenversicherung lohnt sich vor allem, wenn mehrere Personen Überweisungen auslösen dürfen, die Geschäftsleitung öffentlich in Videos und Interviews auftritt oder regelmäßig hohe Beträge ins Ausland gehen. Ein Einzelunternehmer, der jede Zahlung selbst freigibt, braucht sie meist nicht. Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler und kann vorhandene Cyber- und Vertrauensschadenpolicen auf diese Lücke prüfen.
Schritt für Schritt
- Prüfen, wer im Betrieb Überweisungen auslösen darf und ab welchem Betrag.
- Vier-Augen-Freigabe und Rückruf über bekannte Nummern schriftlich festlegen.
- Beschäftigte mit Zahlungsvollmacht zu Deepfake-Anrufen schulen.
- In der Cyberpolice den Ausschluss für Vermögensabfluss und die Grenze für Social Engineering nachlesen.
- Angebote für eine Vertrauensschadenversicherung mit Drittschäden einholen.
- Im Ernstfall sofort die Bank anrufen, Anzeige erstatten und den Versicherer informieren.
Checkliste
- Drittschäden durch Täuschung ausdrücklich versichert
- Teilgrenze für Social Engineering ausreichend für Ihre üblichen Zahlungen
- Vier-Augen-Prinzip dokumentiert
- Rückrufregel für neue Bankverbindungen
- Rückwärtsdeckung für früher verursachte, später entdeckte Schäden
- Kosten für Aufklärung und Rechtsverfolgung eingeschlossen
Häufige Fehler
- Glauben, die Cyberversicherung decke jeden Betrug
- Nur auf die Gesamtsumme schauen und die Teilgrenze übersehen
- Freigaberegeln haben, aber im Alltag nicht einhalten
- Bei einem Verdacht zuerst intern klären und die Bank zu spät anrufen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Was ist direkt nach einem verdächtigen Deepfake-Anruf zu tun?
Sofort die Bank anrufen, damit sie die Zahlung wenn möglich anhält,
Anzeige bei der Polizei erstatten, den Versicherer informieren und Anrufliste,
Nachrichten und Kontodaten sichern.
Zahlt die Bank das Geld zurück?
Meist nicht.
Die Überweisung wurde von einer berechtigten Person ausgelöst und gilt damit als autorisiert.
Ein schneller Anruf bei der Bank kann trotzdem helfen, Geld noch anzuhalten.
Ist ein Deepfake per E-Mail etwas anderes als per Anruf?
Für die Vertrauensschadenversicherung zählt die Täuschung, nicht der Weg.
Prüfen Sie aber, ob Ihr Tarif Täuschung per Telefon und Video ausdrücklich nennt.
Was kostet eine Vertrauensschadenversicherung?
Für kleine Büros oft einige Hundert Euro im Jahr,
ein veröffentlichtes Beispiel nennt rund 540 Euro bei 100.000 Euro Summe.
Mehr Beschäftigte und höhere Summen kosten mehr.
Hilft die KI-Verordnung gegen Deepfake-Betrug?
Kaum.
Die Kennzeichnungspflicht seit 02.08.2026 richtet sich an ehrliche Nutzer,
Betrüger halten sich nicht daran.
Schutz bieten Freigaberegeln und eine passende Police.
Quellen
- transparent-beraten.de: Vertrauensschadenversicherung, Rechenbeispiel
- transparent-beraten.de: Vertrauensschadenversicherung im Test
- CMS: Der Fake President in der Vertrauensschadenversicherung
- GDV: Musterbedingungen AVB Cyber, Stand Februar 2024
- BSI: Deepfakes, Gefahren und Gegenmaßnahmen
- insurancy.de: Die Kosten der Cyber-Versicherung im Überblick
- EUR-Lex: Verordnung (EU) 2026/1744, Digital-Omnibus zur KI
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