Welche Versicherungen brauche ich, wenn ich mich selbstständig mache?
Wenn Sie sich selbstständig machen, ist nur die Krankenversicherung für alle Pflicht, gesetzl …
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen
Bin ich in der Schwangerschaft als Selbstständige abgesichert?
Kurz gesagt
Bin ich in der Schwangerschaft als Selbstständige abgesichert? Nur, wenn Sie vorher Krankengeld versichert haben. Mutterschaftsgeld zahlt die Kasse nur Mitgliedern mit Krankengeldanspruch, also mit Wahlerklärung oder Wahltarif. Ein privates Krankentagegeld zahlt auch in den Schutzfristen, darf dafür aber bis zu acht Monate Wartezeit verlangen. Abschließen müssen Sie deshalb früh.
Was es kostet
Kosten und Leistungen mit Zahlen, Werte 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Wahlerklärung bei 3.000 Euro Arbeitseinkommen im Monat | 18 Euro mehr Beitrag im Monat |
| Mutterschaftsgeld bei 3.000 Euro Arbeitseinkommen | rund 70 Euro am Tag |
| Privates Krankentagegeld, Selbstständige, 35 Jahre, 150 Euro ab dem 29. Tag | etwa 76 bis 150 Euro im Monat |
| Elterngeld | 300 bis 1.800 Euro im Monat |
Wahlerklärung und Mutterschaftsgeld sind aus den gesetzlichen Sätzen gerechnet.
Krankentagegeld nach öffentlich genannten Tarifbeispielen, Stand Oktober 2026;
Ihr Beitrag hängt von Alter, Beruf und Gesundheit ab.
Das Rechenbeispiel ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Rechenbeispiel
Grafikdesignerin, freiwillig gesetzlich versichert, 3.000 Euro Arbeitseinkommen im Monat
Sie hat die Wahlerklärung rechtzeitig vor der Schwangerschaft abgegeben.
| Mehrbeitrag für die Wahlerklärung | 18 Euro im Monat |
| Krankengeld kalendertäglich, 70 Prozent von 100 Euro | 70 Euro |
| Schutzfristen 6 plus 8 Wochen und Entbindungstag | 99 Tage |
| Mutterschaftsgeld, 99 × 70 Euro | 6.930 Euro |
Rund 6.930 Euro Mutterschaftsgeld gegen 18 Euro Mehrbeitrag im Monat; ohne Wahlerklärung gäbe es nichts.
Warum Selbstständige in der Schwangerschaft ohne Vorsorge leer ausgehen
Das Mutterschutzgesetz gilt für Frauen in einem Beschäftigungsverhältnis. Selbstständige nennt es nicht; einen Lohnersatz vom Arbeitgeber gibt es für sie nicht.
Mutterschaftsgeld der Krankenkasse bekommen nur Mitglieder, die bei Arbeitsunfähigkeit Anspruch auf Krankengeld haben. Hauptberuflich Selbstständige haben diesen Anspruch nur, wenn sie ihn ausdrücklich gewählt haben. Ohne diese Wahl gibt es in der Schwangerschaft kein Geld von der Kasse.
Gesetzlich versichert: Wahlerklärung oder Wahltarif
Mit der Wahlerklärung zahlen Sie den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 statt des ermäßigten von 14,0 Prozent. Krankengeld gibt es dann ab der siebten Woche der Arbeitsunfähigkeit, Mutterschaftsgeld in Höhe des Krankengeldes, also 70 Prozent des beitragspflichtigen Arbeitseinkommens.
Wahltarife der Kassen zahlen Krankengeld früher, gegen eine eigene Prämie. Sie binden Sie mindestens drei Jahre. Geben Sie die Wahlerklärung während einer Arbeitsunfähigkeit ab, wirkt sie erst ab dem Tag nach deren Ende.
| Weg | Kosten | Leistung in der Schwangerschaft |
|---|---|---|
| Ohne Wahl | ermäßigter Satz 14,0 Prozent | kein Mutterschaftsgeld |
| Wahlerklärung | 0,6 Prozentpunkte mehr | Mutterschaftsgeld in Höhe des Krankengeldes |
| Wahltarif | eigene Prämie nach Satzung, Bindung drei Jahre | Mutterschaftsgeld, Krankengeld je nach Tarif früher |
| Privates Krankentagegeld | Beitrag nach Alter und Tagessatz | vereinbarter Tagessatz in den Schutzfristen |
Privat versichert: Krankentagegeld in den Schutzfristen
Ein privates Krankentagegeld muss auch den Verdienstausfall in den Schutzfristen vor und nach der Geburt und am Entbindungstag ersetzen, soweit Sie keinen anderen angemessenen Ersatz bekommen.
Für diese Leistung darf der Versicherer eine besondere Wartezeit von höchstens acht Monaten vereinbaren. Wer erst schwanger wird und dann abschließt, kommt meist zu spät. Fragt der Antrag nach einer Schwangerschaft, müssen Sie sie angeben.
Elterngeld für Selbstständige
Elterngeld bekommen auch Selbstständige: 67 Prozent des Einkommens, mindestens 300 und höchstens 1.800 Euro im Monat. Maßgeblich ist bei Selbstständigen der Gewinn im letzten abgeschlossenen Steuerjahr vor der Geburt, nicht die letzten zwölf Monate.
Was keine Versicherung in der Schwangerschaft abdeckt
Mutterschaftsgeld und Krankentagegeld ersetzen Einkommen, nicht Ihre laufenden Betriebskosten wie Büromiete, Leasing oder Software. Planen Sie dafür Rücklagen für mindestens die 14 Wochen der Schutzfristen ein.
Sind Sie nebenberuflich selbstständig und hauptsächlich angestellt, bekommen Sie Mutterschaftsgeld über die Anstellung. Dann brauchen Sie die Wahlerklärung für die Schwangerschaft nicht.
Schritt für Schritt
- Klären, wie Sie krankenversichert sind: gesetzlich freiwillig oder privat.
- Gesetzlich: Wahlerklärung oder Wahltarif vor der Schwangerschaft abschließen.
- Privat: Krankentagegeld mit Leistung in den Schutzfristen und Wartezeit prüfen.
- Einkommen richtig melden, denn danach richtet sich das Mutterschaftsgeld.
- Rücklagen für Betriebskosten in den Schutzfristen bilden.
Checkliste
- Krankengeldanspruch vor Beginn der Schwangerschaft gesichert
- Wartezeit des privaten Krankentagegeldes abgelaufen
- Gemeldetes Arbeitseinkommen passt zum echten Einkommen
- Elterngeld mit dem Gewinn des letzten Steuerjahres berechnet
- Betriebskosten für 14 Wochen gedeckt
Häufige Fehler
- Die Wahlerklärung erst abgeben, wenn die Schwangerschaft bekannt ist
- Ein niedriges Einkommen melden, um Beitrag zu sparen, und damit das Mutterschaftsgeld kürzen
- Annehmen, das Mutterschutzgesetz schütze auch Selbstständige
- Ein privates Krankentagegeld ohne Leistung in den Schutzfristen behalten
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Bekomme ich als Selbstständige Mutterschaftsgeld?
Nur mit Krankengeldanspruch, also mit Wahlerklärung oder Wahltarif in der gesetzlichen Kasse.
Es ist dann so hoch wie das Krankengeld.
Gilt das Mutterschutzgesetz für Selbstständige?
Nein, es gilt für Beschäftigte und einige gleichgestellte Gruppen.
Selbstständige werden nicht genannt.
Zahlt mein privates Krankentagegeld in der Schwangerschaft?
In den Schutzfristen vor und nach der Geburt ja, soweit Sie keinen anderen Ersatz bekommen.
Der Versicherer darf dafür bis zu acht Monate Wartezeit verlangen.
Kann ich die Wahlerklärung noch abgeben, wenn ich schon schwanger bin?
Abgeben ja, aber während einer Arbeitsunfähigkeit wirkt sie erst ab deren Ende.
Am sichersten ist der Abschluss vor der Schwangerschaft.
Wie wird das Elterngeld für Selbstständige berechnet?
Nach dem Gewinn im letzten abgeschlossenen Steuerjahr vor der Geburt: 67 Prozent,
mindestens 300 und höchstens 1.800 Euro im Monat.
Quellen
- Gesetze im Internet: § 24i SGB V, Mutterschaftsgeld
- Gesetze im Internet: § 44 SGB V, Krankengeld und Wahlerklärung
- Gesetze im Internet: § 46 SGB V, Entstehen des Anspruchs auf Krankengeld
- Gesetze im Internet: § 47 SGB V, Höhe des Krankengeldes
- Gesetze im Internet: § 53 SGB V, Wahltarife
- Gesetze im Internet: § 243 SGB V, ermäßigter Beitragssatz
- Gesetze im Internet: § 1 MuSchG, Anwendungsbereich
- Gesetze im Internet: § 3 MuSchG, Schutzfristen
- Gesetze im Internet: § 192 VVG, Krankentagegeld
- Gesetze im Internet: § 197 VVG, Wartezeiten
- Gesetze im Internet: § 19 VVG, Anzeigepflicht
- Gesetze im Internet: § 2 BEEG, Höhe des Elterngeldes
- Gesetze im Internet: § 2b BEEG, Bemessungszeitraum
- Stiftung Warentest: Krankentagegeldversicherung im Vergleich
- selbststaendig.de: Krankentagegeld für Selbstständige
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