Bin ich in der Schwangerschaft als Selbstständige abgesichert?
Bin ich in der Schwangerschaft als Selbstständige abgesichert? Nur, wenn Sie vorher Krankenge …
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen
Welche Versicherungen brauche ich, wenn ich mich selbstständig mache?
Kurz gesagt
Wenn Sie sich selbstständig machen, ist nur die Krankenversicherung für alle Pflicht, gesetzlich ab etwa 270 Euro im Monat. Existenziell sind außerdem eine Berufs- oder Betriebshaftpflicht, oft 60 bis 300 Euro im Jahr, ein Krankentagegeld, eine Berufsunfähigkeitsversicherung und eine eigene Altersvorsorge, weil der Schutz über den Arbeitgeber wegfällt.
Was es kostet
Richtwerte aus veröffentlichten Beitragsbeispielen für 2026, je nach Beruf, Alter und Gesundheit.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Gesetzliche Krankenversicherung, Mindestbeitrag mit Pflege | etwa 270 bis 290 Euro im Monat |
| Gesetzliche Krankenversicherung, Höchstbeitrag mit Pflege | etwa 1.200 bis 1.270 Euro im Monat |
| Berufshaftpflicht IT-Freelancer oder Entwickler | etwa 120 bis 300 Euro im Jahr |
| Betriebshaftpflicht Büro, Beratung, Verwaltung | etwa 60 bis 200 Euro im Jahr |
| Krankentagegeld 150 Euro ab dem 29. Tag, 35 Jahre | etwa 76 bis 150 Euro im Monat |
| BU 1.500 Euro Rente, 30 Jahre, Büroberuf | rund 70 Euro im Monat |
Richtwerte, Stand Oktober 2026, aus öffentlich genannten Beispielen.
Die Summen im Rechenbeispiel sind ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Ihr Beitrag hängt von Beruf, Gewinn, Alter und Gesundheit ab; die genauen Angebote holen wir ein.
Rechenbeispiel
IT-Freelancer, 35, gleich nach der Gründung
So kommt das Monatsbudget zustande, wenn er privat krankenversichert ist und die wichtigsten Lücken schließt.
| Private Krankenversicherung mit Pflege und Krankentagegeld | etwa 800 bis 1.100 Euro |
| Berufshaftpflicht, 120 bis 300 Euro im Jahr | etwa 10 bis 25 Euro |
| Berufsunfähigkeit, 1.500 Euro Rente | etwa 70 bis 100 Euro |
| Freiwillige Arbeitslosenversicherung | nur wenn der Antrag binnen drei Monaten gestellt wurde |
Zusammen etwa 880 bis 1.225 Euro im Monat, ohne Altersvorsorge. Diese Summe gehört in jeden Stundensatz.
Was für Selbstständige Pflicht ist
Jeder mit Wohnsitz in Deutschland muss eine Krankenversicherung haben, das regelt § 193 Absatz 3 VVG für die private und das Sozialgesetzbuch für die gesetzliche Seite. Mit der Krankenversicherung kommt die Pflegeversicherung.
Eine Rentenversicherungspflicht trifft Selbstständige nur in den Gruppen, die § 2 SGB VI aufzählt. Bestimmte Kammerberufe, etwa Rechtsanwälte und Steuerberater, müssen eine Berufshaftpflicht nachweisen, bevor sie loslegen dürfen.
| Versicherung | Pflicht bei Selbstständigkeit? |
|---|---|
| Kranken- und Pflegeversicherung | ja, für alle |
| Gesetzliche Rentenversicherung | nur für die Gruppen in § 2 SGB VI |
| Berufshaftpflicht | nur in bestimmten Berufen, etwa Anwälte und Steuerberater |
| Arbeitslosenversicherung | nein, auf Antrag möglich |
| Gesetzliche Unfallversicherung | je nach Branche, sonst freiwillig bei der Berufsgenossenschaft |
Was mit dem Arbeitgeber wegfällt
Als Angestellter zahlt der Arbeitgeber bei Krankheit sechs Wochen weiter, danach kommt Krankengeld. Wer sich selbstständig macht, hat gesetzlich keinen Krankengeldanspruch, außer er gibt eine Wahlerklärung ab, und dann zahlt die Kasse erst ab der siebten Woche.
Auch die Arbeitslosenversicherung endet. Sie können sie nach § 28a SGB III weiterführen, wenn Sie in den 30 Monaten davor mindestens zwölf Monate versichert waren und den Antrag binnen drei Monaten nach dem Start stellen. Die Frist ist streng, verpasst ist verpasst.
Haftung: Berufs- oder Betriebshaftpflicht
Ihre Privathaftpflicht schließt berufliche Tätigkeiten aus. Wer berät, plant oder programmiert, braucht eine Berufshaftpflicht mit Vermögensschäden, denn der typische Fehler kostet den Kunden Geld, ohne dass etwas kaputtgeht.
Wer Kunden empfängt, Waren verkauft oder beim Kunden arbeitet, braucht eine Betriebshaftpflicht gegen Personen und Sachschäden. Für ein Büro ohne Publikumsverkehr kostet sie oft nur 60 bis 200 Euro im Jahr.
Einkommen absichern: Krankentagegeld und BU
Als Selbstständiger laufen Miete, Leasing und Versicherungen weiter, wenn Sie krank sind. Ein privates Krankentagegeld ab dem 15. oder 29. Tag schließt die Lücke bis zur siebten Woche oder ersetzt das gesetzliche Krankengeld ganz.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie Ihren Beruf auf Dauer nicht mehr ausüben können. Wer sich selbstständig macht, sollte sie früh abschließen, denn jedes Jahr und jede neue Diagnose machen sie teurer.
Altersvorsorge ohne Pflichtrente
Wer nicht unter § 2 SGB VI fällt, zahlt nichts mehr in die gesetzliche Rente ein. Freiwillige Beiträge sind nach § 7 SGB VI möglich, private Vorsorge geht ebenso. Wichtig ist, dass überhaupt jeden Monat ein fester Betrag fließt, auch in schwachen Monaten.
Wann Sie weniger brauchen
Machen Sie sich nebenberuflich selbstständig und bleiben angestellt, bleiben Kranken, Renten und Arbeitslosenversicherung meist über den Job bestehen. Dann geht es vor allem um die Haftpflicht für die neue Tätigkeit.
Eine Inhaltsversicherung für Büro und Technik lohnt sich erst, wenn ein Brand oder Einbruch Sie wirklich treffen würde. Ein Laptop im Homeoffice ist oft schon über die Hausrat abgedeckt, das sollten Sie prüfen.
Schritt für Schritt
- Vor dem Start klären: gesetzlich bleiben oder privat wechseln, und ob Krankengeld gewählt wird.
- Prüfen, ob Ihre Tätigkeit unter die Rentenpflicht nach § 2 SGB VI fällt.
- Binnen drei Monaten entscheiden, ob Sie die Arbeitslosenversicherung weiterführen.
- Haftpflicht passend zum Beruf wählen: Vermögensschäden für Beratung, Personen und Sachschäden für Handwerk und Handel.
- Krankentagegeld und BU abschließen, solange Sie gesund sind.
- Einen festen Monatsbetrag für die Altersvorsorge einplanen.
Checkliste
- Krankenversicherung mit Pflegeversicherung ab dem ersten Tag
- Krankengeld oder Krankentagegeld geklärt
- Antrag Arbeitslosenversicherung innerhalb von drei Monaten
- Berufs- oder Betriebshaftpflicht mit passender Summe
- Berufsunfähigkeitsversicherung
- Rentenpflicht geprüft, Altersvorsorge eingeplant
Häufige Fehler
- Glauben, die Privathaftpflicht decke auch Fehler im Job
- Die Dreimonatsfrist für die Arbeitslosenversicherung verpassen
- Ohne Krankengeld starten und erst nach der ersten langen Krankheit merken, dass nichts kommt
- BU aufschieben, bis eine Diagnose den Abschluss verhindert
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Welche Versicherungen brauche ich, wenn ich mich selbstständig mache, aber noch angestellt bin?
Bei einer nebenberuflichen Selbstständigkeit laufen Kranken,
Renten und Arbeitslosenversicherung meist über den Job weiter.
Neu brauchen Sie vor allem eine Haftpflicht für die Tätigkeit.
Muss ich als Selbstständiger in die Rentenversicherung?
Nur wenn Ihre Tätigkeit in § 2 SGB VI genannt ist, etwa Lehrer, Hebammen,
eingetragene Handwerker oder Selbstständige mit nur einem Auftraggeber.
Alle anderen können freiwillig einzahlen.
Bin ich als Selbstständiger gesetzlich unfallversichert?
In manchen Branchen ja, sonst können Sie sich nach § 6 SGB VII freiwillig bei der
Berufsgenossenschaft versichern.
Der Schutz beginnt am Tag nach dem Antrag.
Reicht eine Betriebshaftpflicht für Berater?
Meist nicht.
Beratungsfehler verursachen Vermögensschäden,
die eine Betriebshaftpflicht in der Regel nicht deckt.
Dafür ist die Berufshaftpflicht mit Vermögensschäden da.
Gesetzlich oder privat krankenversichern?
Gesetzlich zahlen Sie nach Gewinn, mit Mindest und Höchstbeitrag,
Kinder sind oft beitragsfrei mit drin.
Privat zahlen Sie nach Alter und Gesundheit.
Die Entscheidung ist schwer umkehrbar, rechnen Sie sie in Ruhe durch.
Kann ich Versicherungen als Selbstständiger absetzen?
Betriebliche Versicherungen wie Berufs und Betriebshaftpflicht sind Betriebsausgaben.
Kranken und Altersvorsorge laufen über die Sonderausgaben, fragen Sie Ihre Steuerberatung.
Quellen
- Gesetze im Internet: § 193 VVG, Versicherte Person und Versicherungspflicht
- Gesetze im Internet: § 2 SGB VI, Selbständig Tätige
- Gesetze im Internet: § 7 SGB VI, Freiwillige Versicherung
- Gesetze im Internet: § 44 SGB V, Krankengeld
- Gesetze im Internet: § 3 EntgFG, Anspruch auf Entgeltfortzahlung
- Gesetze im Internet: § 46 SGB V, Entstehen des Anspruchs auf Krankengeld
- Gesetze im Internet: § 28a SGB III, Versicherungspflichtverhältnis auf Antrag
- Gesetze im Internet: § 6 SGB VII, Freiwillige Versicherung
- Gesetze im Internet: § 51 BRAO, Berufshaftpflichtversicherung
- Gesetze im Internet: § 52 DVStB, Mindestversicherung
- krankenkassen.de: Rechengrößen 2026
- Verbraucherzentrale: Freiwillig versichert in der gesetzlichen Krankenkasse
- Ratgeber: Berufshaftpflichtversicherung Vergleich 2026
- Ratgeber: Betriebshaftpflicht, Kosten und Pflicht-Check 2026
- Ratgeber: Krankentagegeld für Selbstständige
- Finanztip: Was kostet eine BU?
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