Alles zur Versicherung: Hausrat
Brauche ich eine Hausratversicherung?
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Sind Daten und digitale Inhalte über die Hausratversicherung versichert?
Kurz gesagt
Daten und digitale Inhalte sind über die Hausratversicherung im Grundschutz nicht versichert. Die Musterbedingungen nehmen elektronisch gespeicherte Daten und Programme ausdrücklich aus. Versichert ist das Gerät, etwa der Laptop nach Brand oder Einbruch. Die Kosten einer Datenrettung zahlt nur ein Zusatzbaustein, in Tarifen oft begrenzt auf 500 bis 2.500 Euro.
Was es kostet
Grenzen für Datenrettung aus veröffentlichten Hausrattarifen und Kosten einer Rettung im Labor.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Datenrettungskosten in einem älteren Hausrattarif | bis 500 Euro je Schaden |
| Datenrettungskosten in einem Premiumtarif | bis 1.000 Euro je Schaden |
| Datenrettungskosten in einem neueren Onlinetarif | bis 2.500 Euro je Schaden |
| Rettung einer Festplatte nach logischem Fehler, professioneller Dienst | etwa 100 bis 400 US-Dollar |
| Rettung einer Festplatte nach physischem Schaden, weltweiter Durchschnitt | etwa 400 bis 2.000 US-Dollar und mehr |
Tarifgrenzen aus den genannten Bedingungen und Leistungsübersichten,
Laborpreise aus einer Kostenübersicht eines Softwareanbieters in US-Dollar.
Für Westeuropa nennt dieselbe Übersicht bei physischen Schäden höhere Werte.
Der Mehrbeitrag für den Baustein ist Richtwert aus der Angebotspraxis.
Rechenbeispiel
Wasserschaden im Arbeitszimmer, Fotoarchiv nur auf einer Festplatte
Ein Rohr platzt, Wasser läuft über Schreibtisch und externe Festplatte. Eine Sicherung gibt es nicht. So rechnet sich der Schaden mit und ohne Baustein.
| Neue Festplatte, Grundschutz | etwa 150 Euro |
| Rettung im Labor nach Wasserschaden | etwa 1.200 Euro |
| Grenze Datenrettung im Tarif | 1.000 Euro |
| Ihr Anteil an der Rettung | etwa 200 Euro |
Mit Baustein zahlen Sie rund 200 Euro selbst, ohne Baustein die ganzen 1.200 Euro. Mit einer Sicherung außerhalb der Wohnung wäre die Rettung gar nicht nötig gewesen.
Warum der Grundschutz Ihre Daten nicht erfasst
Die Hausratversicherung ersetzt Sachen. Die Musterbedingungen des Versichererverbands, die Allgemeinen Hausrat Versicherungsbedingungen VHB 2022, schließen in Abschnitt A 9.1.7 elektronisch gespeicherte Daten und Programme ausdrücklich aus. Die Kosten, private Daten technisch wiederherzustellen, sind danach nur versichert, wenn das zusätzlich vereinbart ist.
Brennt Ihre Wohnung aus, bekommen Sie also den Neuwert für Laptop, Smartphone und externe Festplatte. Die Fotos der letzten zehn Jahre, die nur dort lagen, ersetzt der Grundschutz nicht.
Was ein Baustein für Datenrettung leistet
Der Versichererverband hat dafür eine Musterklausel veröffentlicht. Versichert sind danach die notwendigen Kosten, Daten und Programme technisch wiederherzustellen, wenn sie durch eine Beschädigung des Datenträgers bei einem Versicherungsfall verloren gingen. Auch ein Versuch, der scheitert, wird bezahlt.
Die Grenze steht im Tarif. In veröffentlichten Leistungsübersichten finden sich zum Beispiel 500 Euro, 1.000 Euro oder 2.500 Euro je Schaden. Einige Tarife versichern zusätzlich legal gekaufte Downloads bis zu einer eigenen Grenze.
| Fall | Grundschutz | Mit Baustein Datenrettung |
|---|---|---|
| Laptop verbrennt bei Wohnungsbrand | Gerät zum Neuwert | Gerät und Datenrettung bis zur Grenze |
| Festplatte bei Leitungswasserschaden zerstört | Gerät zum Neuwert | Gerät und Datenrettung bis zur Grenze |
| Laptop bei Einbruch gestohlen | Gerät zum Neuwert | keine Rettung möglich, die Daten sind mit dem Gerät weg |
| Virus oder Erpressersoftware verschlüsselt Dateien | nichts | meist nichts, weil kein Schaden am Datenträger |
| Festplatte fällt aus Altersgründen aus | nichts | nichts, weil kein Versicherungsfall |
Wo der Baustein endet
Die Musterklausel zahlt nicht für Daten, die Sie auf einem Sicherungs- oder Installationsmedium bereithalten, und nicht für einen neuen Kauf von Lizenzen. Auch Daten, die Sie nicht nutzen dürfen, sind ausgeschlossen.
Gekaufte E-Books, Filme, Musik oder Spiele hängen meist an Ihrem Konto beim Anbieter. Geht das Gerät verloren, laden Sie sie in der Regel neu herunter. Ein Schaden entsteht erst, wenn das Konto selbst verloren geht, etwa durch einen Angriff. Dafür ist die Hausratversicherung nicht gemacht, sondern eher eine Cyberversicherung.
Wann Sie den Baustein nicht brauchen
Sichern Sie Ihre Daten regelmäßig in einer Cloud oder auf einem Datenträger außerhalb der Wohnung, bringt der Baustein wenig. Bei Brand oder Wasser in der Wohnung ist die zweite Kopie dann unberührt.
Sinnvoll ist er, wenn wichtige Daten nur auf Geräten in der Wohnung liegen, etwa ein Fotoarchiv auf einer Netzwerkfestplatte. Die eigene Sicherung bleibt trotzdem der verlässlichere Schutz, denn eine Rettung gelingt nicht immer.
Schritt für Schritt
- In Ihren Bedingungen nach Datenrettung oder Wiederherstellung von Daten suchen.
- Die Grenze je Schaden notieren und mit dem Wert Ihrer Daten vergleichen.
- Prüfen, welche Daten nur auf Geräten in der Wohnung liegen.
- Eine zweite Sicherung außerhalb der Wohnung einrichten.
- Bei einem Schaden das defekte Gerät nicht selbst öffnen und den Versicherer vor dem Laborauftrag fragen.
Checkliste
- Baustein Datenrettung im Vertrag, wenn Daten nur zu Hause liegen
- Grenze je Schaden passend zu einer Laborrettung
- Zweite Sicherung in einer Cloud oder außer Haus
- Kaufbelege für Laptop, Kamera und Festplatten
- Zugangsdaten zu Konten mit gekauften Inhalten an sicherem Ort
Häufige Fehler
- Annehmen, dass mit dem Laptop auch die Dateien ersetzt werden
- Eine defekte Festplatte selbst öffnen und die Rettung damit erschweren
- Einen Virusbefall bei der Hausratversicherung melden
- Die einzige Sicherung im selben Raum wie den Rechner aufbewahren
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Sind gekaufte E-Books, Musik und Spiele versichert?
Nicht als Sache.
Meist laden Sie sie nach einem Geräteschaden einfach neu aus Ihrem Konto.
Einige Tarife versichern legal gekaufte Downloads mit einer eigenen Grenze.
Zahlt die Hausratversicherung bei einem Virus?
In der Regel nicht.
Ohne Brand, Wasser oder Einbruch gibt es keinen Versicherungsfall und keinen Schaden am
Datenträger.
Ist mein Laptop über die Hausrat versichert?
Ja, als Sache zum Neuwert,
wenn er durch eine versicherte Gefahr wie Brand,
Einbruch oder Leitungswasser zerstört oder gestohlen wird.
Was kostet eine Datenrettung?
Bei einem logischen Fehler oft einige hundert,
bei einem physischen Schaden am Datenträger schnell über tausend Euro, je nach Gerät und Labor.
Hilft eine Cyberversicherung bei Daten?
Für Angriffe auf Konten und Geräte eher als die Hausrat.
Was genau zahlt, steht in den jeweiligen Bedingungen.
Sind Daten in der Cloud betroffen, wenn die Wohnung brennt?
Nein.
Sie liegen nicht in der Wohnung und bleiben erhalten, nur das Gerät müssen Sie ersetzen.
Quellen
- GDV: Allgemeine Hausrat Versicherungsbedingungen VHB 2022, A 9.1.7
- GDV: Zusatzvereinbarungen zu den VHB 2022, PK 7112 Datenrettungskosten (Stand November 2023)
- Hausratversicherer: Bedingungen Premiumtarif, Datenrettungskosten
- Hausratversicherer: Leistungsübersicht Onlinetarif 2021
- Hausratversicherer: Leistungsübersicht Tarif 2018
- Softwareanbieter: Kosten der Datenwiederherstellung
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